இந்தியாவில் , நாட்டின் பொருளாதாரத்தை ஆரோக்கியமாக பராமரிக்கும் பொறுப்பு ரிசர்வ் வங்கிக்கு உள்ளது . அதன் பாத்திரங்களில் , பொருளாதாரத்தில் பணப் புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்துவது முதன்மையானது . ரிசர்வ் வங்கி தனது இலக்குகளை அடைய பண இருப்பு விகிதம் , சட்டப்பூர்வ கையிருப்பு விகிதம் , வங்கி விகிதக் கொள்கை , ரெப்போ விகிதம் மற்றும் தலைகீழ் ரெப்போ விகிதம் போன்ற கருவிகளைப் பயன்படுத்துகிறது .
சிஆர்ஆர் அல்லது பண இருப்பு விகிதம் , ரிசர்வ் வங்கியிடம் ஒரு வங்கி பராமரிக்க வேண்டிய பண இருப்பு சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது . இந்தக் கட்டுரையில் , பண கையிருப்பு விகிதத்தை அதன் ஃபார்முலா , குறிக்கோள் மற்றும் தாக்கங்களுடன் வரையறுப்போம் .
CRR(சிஆர்ஆர்) என்றால் என்ன ?
CRR (சிஆர்ஆர்) என்பது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியுடன் வங்கிகள் பராமரிக்க வேண்டிய திரவ பணத்தின் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது . அதிக பணம் எடுப்பது போன்ற சூழ்நிலைகளைச் சமாளிக்க வங்கிகள் CRR ( சிஆர்ஆர்) – ஐ பராமரிக்க வேண்டும் என்று ரிசர்வ் வங்கி கோருகிறது . CRR ( சிஆர்ஆர்) தொகைக்கு வங்கிகள் எந்த வட்டியையும் பெறுவதில்லை . அவர்கள் அதை கடன் நோக்கங்களுக்காகவும் பயன்படுத்த முடியாது . பொருளாதாரத்தில் பணப் புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த ரிசர்வ் வங்கி CRR ( சிஆர்ஆர்) – ஐ பணவியல் கொள்கையாகப் பயன்படுத்த உதவுகிறது . .
ரிசர்வ் வங்கி CRR ( சிஆர்ஆர்) – இன் விகிதத்தை அதிகரிக்கும் போது , அது வங்கிக்கு கிடைக்கும் கடன் மூலதனத்தை குறைக்கிறது , இது புழக்கத்தில் உள்ள பணத்தின் விநியோகத்தை குறைக்கிறது . இதேபோல் , CRR ( சிஆர்ஆர்) குறைந்த விகிதத்தில் சரிசெய்யப்படும்போது , பொருளாதாரத்தில் பணப்புழக்கம் உயர்கிறது .
தற்போதைய CRR (சிஆர்ஆர்) 4.5% ஆகும், அதாவது ஒவ்வொரு கூடுதல் வைப்புத்தொகைக்கும் ரூ. 100, வங்கி CRR (சிஆர்ஆர்) ஆக 4.5 ரூபாய் ஒதுக்க வேண்டும்
ரிசர்வ் வங்கியின் ஆணையின்படி , ஷெட்யூல் செய்யப்பட்ட வங்கிகள் , ரிசர்வ் வங்கியிடம் உள்ள இரு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை தங்களுடைய மொத்த நிகர தேவை மற்றும் பொறுப்புகளின் NDTL ( என்டிடிஎல் ) அடிப்படையில் 4.5% அளவுக்குக் கீழே வராமல் இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும் . எனவே , ஒரு வங்கியின் என்டிடிஎல் ரூ . 10,00,000 ஆகவும் , CRR ( சிஆர்ஆர்) விகிதம் 4.5% ஆகவும் இருந்தால் , அது ரூ . 45,000 லிக்யூடு பணமாக ரிசர்வ் வங்கியிடம் உள்ளது .
ரிசர்வ் வங்கி அதன் பணவியல் கொள்கையைப் பொறுத்து CRR ( சிஆர்ஆர்) அளவை அதிகரிக்கிறது அல்லது குறைக்கிறது . CRR ( சிஆர்ஆர்) – இல் ஏற்படும் மாற்றங்கள் பொருளாதாரத்தில் கடன் வழங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் பணத்தின் அளவு , கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் மற்றும் பொருளாதார நடவடிக்கைகளின் அளவைப் பாதிப்பதன் மூலம் பரந்த பொருளாதாரத்தை பாதிக்கிறது .
CRR (சிஆர்ஆர்) இன் நோக்கங்கள்
பணவியல் கொள்கைகளை செயல்படுத்துவதற்கு CRR ( சிஆர்ஆர்) மிகவும் முக்கியமானது .
- பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த CRR ( சிஆர்ஆர்) பயன்படுத்தப்படுகிறது . அதிக பணவீக்க காலங்களில் , ரிசர்வ் வங்கி பொதுவாக பொருளாதாரத்தில் பணப்புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த CRR ( சிஆர்ஆர்) விகிதத்தை அதிகரிக்கிறது . இது சந்தையில் குறைந்த கடன் கிடைக்க வழிவகுக்கிறது .
- CRR (சிஆர்ஆர்) ஆனது வங்கிகளின் கடனாளித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய உதவுகிறது . பணம் திரும்பப் பெறும் தேவை அதிகரித்தால் , அதன் வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வங்கியிடம் போதுமான லிக்யூடு நிதி இருப்பதை இது உறுதி செய்கிறது .
- வங்கிகள் தங்கள் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிப்பதற்கான அடிப்படை விகிதமாக CRR ( சிஆர்ஆர்) – ஐப் பயன்படுத்துகின்றன . கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் எப்போதும் அடிப்படை விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும்.
- பொருளாதாரத்தில் பண விநியோகத்தை RBI ( ஆர்பிஐ) அதிகரிக்க வேண்டும் என்றால் , CRR ( சிஆர்ஆர்) தேவையைக் குறைப்பதன் மூலம் அதைச் செய்யலாம் .
பண இருப்பு விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது ?
CRR (சிஆர்ஆர்) சூத்திரம் CRR (சிஆர்ஆர் ஐ வங்கியின் நிகர தேவை மற்றும் நேர பொறுப்புகளின் ( என்டிடிஎல் ) சதவீதமாக பிரதிபலிக்கிறது . வங்கியின் என்டிடிஎல் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியது :
- சேமிப்புக் கணக்கு வைப்புத்தொகை , நடப்புக் கணக்கு வைப்புத்தொகை , டிமாண்ட் டிராஃப்ட் மற்றும் காலாவதியான நிலையான வைப்புகளில் உள்ள இருப்பு ஆகியவை வங்கியின் தேவைப் பொறுப்புகளைக் குறிக்கின்றன .
- வங்கியின் நேரப் பொறுப்புகளில் அனைத்து நிலையான வைப்புத்தொகைகளும் அடங்கும் , முதிர்வு தேதிக்கு முன் வாடிக்கையாளர் பணத்தை எடுக்க முடியாது , ஊழியர்களின் பாதுகாப்பு வைப்புத்தொகை மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகளின் நேரப் பொறுப்பு பகுதி .
வங்கியின் பிற பொறுப்புகள் சந்தைக் கடன்கள் , வைப்புச் சான்றிதழ்கள் , பிற வங்கிகளில் வட்டி வைப்புத்தொகை , ஈவுத்தொகை போன்றவற்றை உள்ளடக்கியது .
சிஆர்ஆர் ஆனது வங்கியின் கிடைக்கும் லிக்யூடு பணத்தின் சதவீதமாக மொத்த என்டிடிஎல் – ஆல் வகுக்கப்படுகிறது .
சிஆர்ஆர் சூத்திரம் பின்வருமாறு :
சிஆர்ஆர் = ( லிக்யூடு பணம் / என்டிடிஎல் ) *100
சிஆர்ஆர் vs எஸ்எல்ஆர்
சிஆர்ஆர் மற்றும் எஸ்எல்ஆர் ஆகியவை வங்கி பரிவர்த்தனைகளின் போது நீங்கள் அடிக்கடி கேட்கும் இரண்டு பொதுவான சொற்கள் . சிஆர்ஆர் – ஐப் போலவே , எஸ்எல்ஆர் ( சட்டப்பூர்வ பணப்புழக்க விகிதம் ) என்பது ரிசர்வ் வங்கியின் பணவியல் கொள்கையின் மற்றொரு அங்கமாகும் .
வங்கிக் கடன் மீதான கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டிருக்க , ரிசர்வ் வங்கி எஸ்எல்ஆர் ஐப் பயன்படுத்துகிறது . எஸ்எல்ஆர் – க்கு திட்டமிடப்பட்ட வங்கிகள் தங்கள் என்டிடிஎல் இன் குறிப்பிட்ட விகிதத்தை தங்கள் பெட்டகங்களில் திரவ பணமாக பராமரிக்க வேண்டும் . எஸ்எல்ஆர் இல்லாமல் , சிஆர்ஆர் விகிதம் அதிகரிக்கும் போது வங்கிகள் அதிக பணப்புழக்கச் சிக்கல்களைச் சந்திக்கலாம் .
வணிக வங்கி அதன் கடனளிப்புத் தேவைகளைப் பராமரிக்கிறது என்பதை எஸ்எல்ஆர் உறுதிப்படுத்துகிறது . சிஆர்ஆர் மற்றும் எஸ்எல்ஆர் இடையே உள்ள முக்கிய வேறுபாடுகள் இங்கே .
| சிஆர்ஆர் | எஸ்எல்ஆர் | |
| வரையறை | ரிசர்வ் வங்கியிடம் வங்கி டெபாசிட் செய்ய வேண்டிய வங்கியின் மொத்த என்டிடிஎல் இல் ஒரு சதவீதம் | மொத்த என்டிடிஎல் இன் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்பட்டு , திரவப் பணம் , தங்கம் மற்றும் அரசுப் பத்திரங்கள் வடிவில் பராமரிக்கப்படுகிறது |
| நோக்கம் | பொருளாதாரத்தில் பண விநியோகத்தை கட்டுப்படுத்தும் கருவியாக ரிசர்வ் வங்கியால் பயன்படுத்தப்படுகிறது | வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்ய |
| கொண்டு பராமரிக்கப்படுகிறது | ஆர்பிஐ | பேங்க் |
| அறிவுறுத்தப்பட்டது / ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டது | ஆர்பிஐ | ஆர்பிஐ |
| விண்ணப்பிக்கப்பட்டது | திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் , உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் , சிறு நிதி வங்கிகள் , கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் பணம் செலுத்தும் வங்கிகள் | திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் , உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் , சிறு நிதி வங்கிகள் , கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் பணம் செலுத்தும் வங்கிகள் |
| பயன்படுத்தப்பட்டது | வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை குறைக்கிறது | திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் திடீர் அவசரத்திற்கு எதிராக ஒரு இடையகத்தை வழங்குகிறது |
| வரம்புகள் | 2006 க்குப் பிறகு , சிஆர்ஆர்-க்கு வரம்பு இல்லை | ரிசர்வ் வங்கி எஸ்எல்ஆர் ஐ 40% வரை அதிகரிக்கலாம் |
| அபராதம் | வங்கிகளுக்கு அபராதம் விதிக்கப்படுகிறது .
அனைத்து நாட்களிலும் 90% சிஆர்ஆர் அளவை 14 நாட்களுக்கு பராமரிக்க வங்கி தவறினால் , இலக்கை அடையத் தவறிய தொகைக்கு வங்கி அபராதம் விதிக்கப்படும் |
வங்கிகளுக்கு அபராதம் விதிக்கப்படுகிறது .
வங்கி எஸ்எல்ஆர் ஐ பராமரிக்கத் தவறினால் , ஆர்பிஐ வங்கி விகிதத்தை விட ஆண்டுதோறும் 3% அபராதம் விதிக்கும் |
| செயல்திறன் | பொருளாதாரத்தில் பண விநியோகத்தைக் கட்டுப்படுத்த சிஆர்ஆர் ஒப்பீட்டளவில் குறைவான செயல்திறன் கொண்டது | எஸ்எல்ஆர் மிகவும் பயனுள்ள நடவடிக்கையாகும் |
ரொக்க கையிருப்பு விகிதம் ஏன் அடிக்கடி மாற்றப்படுகிறது ?
பணப்புழக்கத்திற்கான தேவை திடீரென அதிகரிப்பதற்கு வங்கிகள் கூடுதல் நிதியை பராமரிக்க அனுமதிக்கும் வகையில் ரிசர்வ் வங்கி சிஆர்ஆர் ஐ அறிமுகப்படுத்தியது . இருப்பினும் , சந்தையில் பண விநியோகத்தை கட்டுப்படுத்த ரிசர்வ் வங்கியின் கைகளில் சிஆர்ஆர் ஒரு கருவியாகும் . நாட்டின் பொருளாதாரத்தில் தலையிட வேண்டிய அவசியத்தை உணரும்போது சிஆர்ஆர் விகிதத்தை மாற்றும் அதிகாரத்தை ரிசர்வ் வங்கி கொண்டுள்ளது .
நீங்கள் ஒரு சாமானியராக இருந்தாலும் அல்லது முதலீட்டாளராக இருந்தாலும் , உங்கள் தினசரி பரிவர்த்தனைகளில் சிஆர்ஆர் விகிதத்தில் ஏதேனும் மாற்றங்களின் சிற்றலை விளைவைக் காண முடியும் என்பதால் , ‘ சிஆர்ஆர் என்றால் என்ன ?’ என்பதை அறிந்து கொள்வது அவசியம் .
பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த ரிசர்வ் வங்கி சிஆர்ஆர் ஐ ஒரு கருவியாகப் பயன்படுத்துகிறது . எனவே , சந்தையில் பணவீக்கம் அதிகரிக்கும் போது , பணப்புழக்கத்தைக் குறைக்க ரிசர்வ் வங்கி சிஆர்ஆர் ஐ அதிகரிக்கிறது . வங்கியின் பணப்புழக்கம் குறைவதால் , கடன் வழங்குவதற்கு குறைவான நிதியே உள்ளது , இதனால் கடன்கள் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும் . இதேபோல் , ஆர்பிஐ சந்தையில் பணப்புழக்கத்தை மேம்படுத்த விரும்பினால் , அது சிஆர்ஆர் விகிதத்தை குறைக்கிறது .
இறுதி வார்த்தைகள்
சிஆர்ஆர் , நேரடியாகவும் மறைமுகமாகவும் , ஒரு நாட்டின் பொருளாதாரத்தின் ஒவ்வொரு அம்சத்தையும் பாதிக்கிறது . எனவே , நிதி மற்றும் முதலீடு பற்றி அறிய ஆர்வமுள்ள அனைவருக்கும் சிஆர்ஆர் ஐப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது .
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
பண இருப்பு விகிதம் என்றால் என்ன?
CRR (சிஆர்ஆர்) என்பது ரிசர்வ் வங்கியிடம் வங்கிகள் பராமரிக்க வேண்டிய பண கையிருப்பின் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது. இது வங்கியின் மொத்த நிகர தேவை மற்றும் நேர பொறுப்புகளின் NDTL (என்டிடிஎல்) சதவீதமாகும்.
CRR (சிஆர்ஆர்) ஐ எவ்வாறு கணக்கிடுவது??
CRR (சிஆர்ஆர்) ஐக் கணக்கிட கீழே கூறப்பட்டுள்ள ஃபார்முலாவை பின்பற்ற வேண்டும்.
(லிக்யூடு கேஷ்/NDTL (என்டிடிஎல்)) * 100 = CRR (சிஆர்ஆர்)
தற்போதைய CRR (சிஆர்ஆர்) விகிதம் என்ன?
அக்டோபர் 2022 நிலவரப்படி, CRR(சிஆர்ஆர்) 4.5% ஆக இருந்தது..
CRR(சிஆர்ஆர்) பணவீக்கத்தை எவ்வாறு கட்டுப்படுத்துகிறது??
CRR (சிஆர்ஆர்) நேரடியாக நாட்டின் பணப்புழக்கத்தை பாதிக்கிறது. பணவீக்கம் அதிகரித்த சந்தர்ப்பங்களில், பொருளாதாரத்தில் கடன் கிடைப்பதைக் குறைக்க ரிசர்வ் வங்கி CRR (சிஆர்ஆர்) ஐ அதிகரிக்கிறது, இதனால், பணவீக்கத்தை குறைக்கிறது.
