ULIP vs ELSS: एक तुलनात्मक विश्लेषण

या लेखात, आपण  यूएलआयपी (ULIP) आणि ईएलएसएस (ELSS)  या दोन कर-बचत पर्यायांमधील व्याख्या, वैशिष्ट्ये आणि फरक यावर सखोल विचार करू. 

यूएलआयपी (ULIP)    आणि ईएलएसएस (ELSS) हे सामान्यपणे गुंतवणूकदारांसाठी  दोन टॅक्स-सेव्हिंग पर्याय उपलब्ध आहेत. यूएलआयपी (ULIP)    म्हणजे युनिट-लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन, आणि ईएलएसएस (ELSS) ही इक्विटी-लिंक्ड सेव्हिंग योजना  आहे. दोन्ही इ गुंतवणुकीचे  लाभदायक स्वरूप आहेत परंतु योग्य निवडण्यासाठी वेळ आणि प्रयत्न लागू शकतो. योग्य निर्णय घेण्यासाठी गुंतवणूकदारांकडे प्रत्येकाबद्दल स्पष्ट कल्पना असणे आवश्यक आहे. या लेखात, आपण  यूएलआयपी (ULIP)    विरुध्द  ईएलएसएस (ELSS) शोधू.

प्राप्तिकर कायद्याच्या 80C अंतर्गत कर लाभांसह यूएलआयपी (ULIP)    आणि ईएलएसएस(ELSS)  दोन्ही आर्थिक पर्याय आहेत. म्हणून, गोंधळ आणि तुलना सामान्य असते. चांगला निर्णय घेण्यासाठी गुंतवणूकदारांना यूएलआयपी (ULIP)    आणि ईएलएसएस(ELSS) चे सारखेच, फरक आणि फायदे समजणे आवश्यक आहे.

योग्य गुंतवणुकीचा  पर्याय समजून घेण्यासाठी, गुंतवणूकदारांना यूएलआयपी (ULIP)   विरुध्द  ईएलएसएस (ELSS) जाणून घेणे आवश्यक आहे आपली  चर्चा प्रत्येक यूएलआयपी (ULIP)    आणि ईएलएसएस (ELSS) म्युच्युअल फंड समजून घेऊन सुरू होते.

यूएलआयपी (ULIP)    म्हणजे काय?

यूएलआयपी (ULIP)    हे एक अद्वितीयउत्पादनआहे जे गुंतवणूक आणि विमा उत्पादन म्हणून दुप्पट होते. रिटर्न कमविण्यासाठी तुमच्या प्रीमियमचा भाग इक्विटी मार्केटमध्ये गुंतवला जातो. उर्वरित रक्कम विमा संरक्षण प्रदान करते. गुंतवणूकीद्वारे भांडवली प्रशंसा प्रदान करताना गुंतवणूकदारांना विमा संरक्षणाद्वारे सुरक्षेची भावना देते. तुम्ही तुमच्या आर्थिक  उद्दिष्टांनुसार इक्विटी, डेब्ट, हायब्रिड आणि मनी मार्केट फंडमध्ये गुंतवणूक करण्याची निवड करू शकता आणि तुमच्या गरजांनुसार भांडवल देखील बदलू  शकता.

यूएलआयपी (ULIP)    विषयी जाणून घेण्याच्या गोष्टी

यूएलआयपी (ULIP)    पारंपारिक गुंतवणूक योजनांपेक्षा वेगळी आहे  कारण ती विमा संरक्षण आणि गुंतवणुकीचे फायदे देते . यूएलआयपी (ULIP)    ची वैशिष्ट्ये खालीलप्रमाणे आहेत.

•  यूएलआयपी (ULIP)    विमा उत्पादन आहे आणि विमाधारकाला लाइफ कव्हरेज देणे हे यूएलआयपी (ULIP)    फंडची महत्त्वाची वैशिष्ट्य आहे.
• प्लॅनच्या सुरुवातीला, तुम्ही भरलेला प्रीमियम पॉलिसी खर्च आणि कव्हरेज पूर्ण करण्यासाठी वापरला जातो.
•  म्युच्युअल फंड युनिट्स आणि इन्श्युरन्स कव्हरमध्ये युनिट्स खरेदी करण्यासाठी वापरलेल्या गुंतवणुकीत  प्रीमियम विभाजित केला जातो.
•  यूएलआयपी (ULIP)    मध्ये गुंतवणुकीत  शुल्क समाविष्ट आहे. कंपनी फंड मॅनेजमेंट, प्रशासन, प्रीमियम वाटप आणि मृत्यू शुल्क संकलित करते.

ईएलएसएस(ELSS)  म्हणजे काय?

ईएलएसएस (ELSS)  हे इक्विटी-लिंक्ड म्युच्युअल फंड आहेत जे गुंतवणुकीतून कर लाभ ऑफर करतात. हे गुंतवणूकदारांना  एसआयपी (SIP) किंवा एकरकमी रकमेद्वारे गुंतवणुकीची  परवानगी देते. हे फंड प्रामुख्याने भांडवली बाजारात वेगवेगळ्या बाजार भांडवलाचे कंपनीचे शेअर्स खरेदी करण्यासाठी गुंतवणूक करतात..

ईएलएसएस (ELSS)  प्राप्तिकर कायद्याच्या 80C अंतर्गत प्राप्तिकर लाभ देऊ करते आणि तीन वर्षांच्या लॉक-इन कालावधीसह येते. यूएलआयपी (ULIP) च्या तुलनेत, ईएलएसएस(ELSS) ने प्रति वर्ष सरासरी 14-20% परतावा निर्माण केला आहे.

ईएलएसएस (ELSS)  ची वैशिष्ट्ये

•  इन्व्हेस्टर ईएलएसएस (ELSS)   फंडमध्ये कोणतीही रक्कम इन्व्हेस्ट करू शकतात. परंतु कर सवलत केवळ रु. 1.5 लाख प्रति वर्ष उपलब्ध आहे.
•  या उत्पादनांमध्ये तीन वर्षांचा लॉक-इन आहे. परंतु गुंतवणूकदार लॉक-इन कालावधीनंतरही गुंतवणूक सुरू ठेवू शकतात.
•  पीएफ (PF) आणि फिक्स्ड डिपॉझिटच्या तुलनेत, ईएलएसएस (ELSS) ही उच्च-जोखीम असलेली, उच्च-परतावा देणारी गुंतवणूक आहे.
•  अलीकडील बजेटनुसार निर्माण केलेले रिटर्न करपात्र आहेत.
•  अल्प लॉक-इन आणि जास्त परताव्यासाठी गुंतवणूक करण्याची इच्छा असलेल्या व्यक्तींसाठी ईएलएसएस(ELSS)   योग्य आहे.

यूएलआयपी (ULIP)   ) विरुध्द वर्सिज  ईएलएसएस (ELSS) यूएलआयपी (ULIP)   ) विरुध्द वर्सिज  ईएलएसएस (ELSS)  तुलनात्मक अभ्यास गुंतवणूकदारांना दोन उत्पादनांमधील समानता आणि फरक समजून घेण्यास मदत करेल, निर्णय घेण्यास मदत करेल.

उत्पादन प्रकार आणि वैशिष्ट्ये

दोन उत्पादनांमधील प्राथमिक फरक त्यांच्या उत्पादनाच्या गुणवत्तेमध्ये आहे. ईएलएसएस(ELSS) ही म्युच्युअल फंड गुंतवणूक  आहे जी आयकर बचतीचे फायदे देते . परंतु यूएलआयपी (ULIP)    ही इन्श्युरन्स आणि इन्व्हेस्टमेंट एकत्रित करत असल्यामुळे अधिक जटिल आहे. यूएलआयपी (ULIP)    सामान्यपणे विमा  कंपन्यांद्वारे देऊ केले जाते. युएलआयपी (ULIP)     मृत्यू लाभ देऊ करते जेथे नॉमिनीला विमा रक्कम किंवा युनिट्सचे मूल्य यापैकी जे जास्त असेल ते प्राप्त होते . ईएलएसएस (ELSS)   च्या बाबतीत, केवळ युनिट्सचे मूल्य भरले जाते.

गुंतवणुकीचे  उद्देश

दोन्ही उत्पादनांचे ध्येय वेगवेगळे आहेत. ईएलएसएस(ELSS) ही म्युच्युअल फंड योजना  आहे जीचे उद्दीष्ट इक्विटी गुंतवणुकीद्वारे गुंतवणूकदारांसाठी संपत्ती निर्माण करणे आहे. हे यूएलआयपी (ULIP)    फंडपेक्षा अधिक रिटर्न निर्माण करते. दुसऱ्या बाजूला, यूएलआयपी (ULIP)     काही भांडवली वाढीसह  जीवन विमा प्रदान करते. यूएलआयपी (ULIP)    पारंपारिक जीवन विमा उत्पादनांपेक्षा भिन्न आहे आणि गुंतवणुकीसोबत विम्याची जोड देते .

जोखीम

ईएलएसएस(ELSS)  हे उच्च जोखमीचे उत्पादन आहे कारण ते इक्विटीमध्ये फंडच्या 60-80% गुंतवणुक  करते. यूएलआयपी (ULIP)    ही ईएलएसएस (ELSS) पेक्षा तुलनात्मकरित्या कमी जोखीम आहे कारण जरी फंड बाजारात चांगले रिटर्न मिळत नसेल तरीही विम्याची रक्कमची हमी पॉलिसीमध्ये दिली जाते. यूएलआयपी (ULIP)    प्लॅन्समधील इन्व्हेस्टर त्यांच्या डेब्ट, इक्विटी किंवा हायब्रिडमधून रिस्क प्रोफाईलनुसार फंड निवडू शकतात. डेब्ट फंड कमी-रिस्क आहेत आणि गुंतवणूकदार  पॉलिसीच्या कालावधीदरम्यान बदलणाऱ्या प्राधान्यांनुसार फंड बदलू शकतात.

रिटर्न

ईएलएसएस(ELSS)   प्रामुख्याने इक्विटीमध्ये गुंतवणूक करेल. म्हणून, ईएलएसएस (ELSS) द्वारे निर्माण केलेले रिटर्न यूएलआयपीपेक्षा जास्त आहेत.

दुसऱ्या बाजूला, यूएलआयपी (ULIP)    मुख्यत: डेब्ट सिक्युरिटीजमध्ये गुंतवणूक  करते. म्हणून, निर्माण केलेले रिटर्न कमी परंतु स्थिर आहेत. यूएलआयपी (ULIP)    फंडद्वारे कमवलेला सरासरी रिटर्न 5-7% आहे, तर ईएलएसएस (ELSS) फंड त्याच कालावधीसाठी 12-14% रिटर्न तयार करेल. यूएलआयपी (ULIP)    फंडचे प्राथमिक उद्दीष्ट म्हणजे पॉलिसीधारकाला जीवन विमा  ऑफर करणे. परंतु ईएलएसएस (ELSS)  पूर्णपणे भांडवली प्रशंसासाठी गुंतवणूक करते.

खर्चाचे प्रमाण 

खर्चाचे प्रमाण म्युच्युअल फंड गुंतवणुकीचा  अन्य पैलू आहे. ईएलएसएस(ELSS)  सारखे इक्विटी म्युच्युअल फंडचे सामान्यपणे 1.35% ते 2.5% पर्यंत कमी खर्चाचे प्रमाण असतात, तर यूएलआयपी (ULIP) फंडसाठीचे शुल्क 2.25% पासून सुरू होते. कारण यूएलआयपी (ULIP)    फंडमध्ये अनेक प्रमुखांच्या अंतर्गत खर्च आहेत ज्यामध्ये स्विचिंग शुल्क, एजंटचे कमिशन, नूतनीकरण खर्च, प्रीमियम वाटप शुल्क आणि इतर समाविष्ट आहे. ईएलएसएस (ELSS) मध्ये केवळ व्यवस्थापन आणि निर्गमन शुल्क आहेत.

हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की ईएलएसएस (ELSS) कडे अंदाज आकारले जाणारे शुल्क आणि परतावा आहे, परंतु यूएलआयपी (ULIP)     उत्पादनांना खर्च विरुध्द  लाभांविषयी अधिक पारदर्शकता आवश्यक आहे. नवीन यूएलआयपी (ULIP)      फंड कमी खर्चाचे गुणोत्तर असलेले इतर गुंतवणूक उत्पादन  आणि लॉयल्टी पॉईंट्स, वेल्थ बूस्टर्स आणि कमी प्रीमियम वाटप शुल्क यासारख्या लाभांसारखे स्पर्धात्मक बनण्याचा प्रयत्न करीत आहेत.

लिक्विडीटी

 ईएलएसएस (ELSS) फंड हे इतर कर-बचत गुंतवणूक उत्पादनांपेक्षा अधिक लिक्विड आहेत. ईएलएसएस (ELSS) मध्ये तीन वर्षांचा लॉक-इन आहे जो पीएफ (PF) आणि युएलआयपी (ULIP)     पेक्षा कमी आहे. यूएलआयपी (ULIP)  फंडमध्ये सामान्यपणे अकाली पैसे काढल्याशिवाय पाच वर्षांचा लॉक-इन कालावधी असतो. अधिकांश गुंतवणूकदार शॉर्टर लॉक-इन कालावधीमुळे ईएलएसएस (ELSS)  फंडमध्ये गुंतवणूक  करण्यास प्राधान्य देतात.

स्विचिंग पर्याय

यूएलआयपी (ULIP)    चे लाभांमध्ये स्विचिंग पर्यायाचा  समाविष्ट आहे, जे ईएलएसएस (ELSS) मध्ये अनुपस्थित आहे. यूएलआयपी (ULIP)    पॉलिसीचे गुंतवणूकदारमार्केट स्थिती आणि गुंतवणुकीच्या  आवश्यकता बदलून डेब्ट, इक्विटी किंवा हायब्रिड दरम्यान त्यांचा फंड बदलण्याचा लाभ घेतात. ईएलएसएस (ELSS)  म्युच्युअल फंड हे तांत्रिकदृष्ट्या इक्विटी गुंतवणूक  आहेत, ज्यामध्ये 60-80% फंड कंपनी स्टॉकमध्ये गुंतवले जात आहे.

कर आकारणी

यूएलआयपी (ULIP)    आणि ईएलएसएस (ELSS) प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80c प्रति आर्थिक वर्षात ₹1.5 लाखांचा प्राप्तिकर लाभ देऊ करतात. तथापि, जेव्हा गुंतवणूकदार संबंधित तीन आणि पाच वर्षांच्या लॉक-इन कालावधीनंतर ईएलएसएस (ELSS)  आणि यूएलआयपी(ULIP)    मध्ये युनिट्सची पूर्तता करतात तेव्हा परतावा कर आकारणीच्या अधीन असतो. ईएलएसएस (ELSS)  , इक्विटी गुंतवणूकी वर कॅपिटल गेन टॅक्स कायद्यानुसार टॅक्स आकारला जातो आणि फेब्रुवारी 1, 2021 पासून 8AD अंतर्गत सरकारच्या नवीन नियमांनुसार यूएलआयपी (ULIP)    मधून रिटर्नवर कर आकारला जातो.

येथे यूएलआयपी (ULIP)    विरुध्द  ईएलएसएस (ELSS) ची तुलना टेबल आहे.

यूएलआयपी (ULIP)    चे लाभ म्हणजे विमा संरक्षण , जे ईएलएसएस (ELSS) कमी असते. आता जेव्हा आम्ही यूएलआयपी (ULIP)    चा अर्थ स्पष्ट केला आहे, तुम्ही तुमच्या आर्थिक ध्येयासाठी  कोणते योग्य आहे हे ठरवू शकता.