BNPL (ബൈ നൗ പേ ലേറ്റർ) എന്താണ്

ഇപ്പോൾ വാങ്ങൂ പേ ലേറ്റർ എന്നത് ഹ്രസ്വകാല ധനസഹായമാണ്, ഇത് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഇപ്പോൾ തന്നെ വാങ്ങലുകൾ നടത്താനും ഭാവിയിൽ ഒരു നിശ്ചിത തീയതിയിൽ അവയ്ക്ക് പണം നൽകാനും അനുവദിക്കുന്നു. ഇത് പലപ്പോഴും പലിശ രഹിതമാണ്. ഇതിനെ പോയിന്റ്-ഓഫ്-സെയിൽ ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റ് ലോൺ എന്നും വിളിക്കുന്നു, ഇത് ഇന്ത്യയിൽ ഒരു ജനപ്രിയ പേയ്‌മെന്റ് ഓപ്ഷനായി മാറുകയാണ്, പ്രത്യേകിച്ച് ഓൺലൈനിൽ ഷോപ്പിംഗ് നടത്തുമ്പോൾ. 

പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ

• ഇപ്പോൾ വാങ്ങൂ, പിന്നീട് പണമടയ്ക്കൂ (BNPL) ഉപഭോക്താക്കളെ നിശ്ചിത ഷെഡ്യൂളുകൾക്കുള്ളിൽ വഴക്കമുള്ളതും പലപ്പോഴും പലിശ രഹിതവുമായ തവണകളിലൂടെ ഉടനടി വാങ്ങാനും പിന്നീട് പണമടയ്ക്കാനും പ്രാപ്തമാക്കുന്നു.

• സ്ഥിരമായ തിരിച്ചടവുകൾ, സുതാര്യമായ ഷെഡ്യൂളുകൾ, ദീർഘകാല പലിശ ശേഖരണം ഒഴിവാക്കൽ എന്നിവയാൽ BNPL ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമാണ്.

• ഏഞ്ചൽ വണ്ണിന്റെ BNPL നിക്ഷേപകരെ ലിക്വിഡിറ്റി കാര്യക്ഷമമായി കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ സഹായിക്കുന്നു, വഴക്കമുള്ള പേയ്‌മെന്റുകൾ, വ്യക്തമായ തിരിച്ചടവ് സമയക്രമങ്ങൾ, കുറഞ്ഞ ഫീസ് എന്നിവ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

• സമയബന്ധിതമായ BNPL പേയ്‌മെന്റുകൾ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം മെച്ചപ്പെടുത്തും, അതേസമയം നഷ്‌ടമായ പേയ്‌മെന്റുകൾ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകളെ പ്രതികൂലമായി ബാധിച്ചേക്കാം.

എന്താണ് 'ഇപ്പോൾ വാങ്ങൂ, പിന്നീട് പണമടയ്ക്കൂ'? 

BNPL എന്നത് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഒറ്റയടിക്ക് പണം നൽകാതെ തന്നെ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാൻ അനുവദിക്കുന്ന ഒരു ധനകാര്യ കരാറാണ്. ഇത് പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നതിന്, ഈ സൗകര്യം നൽകുന്ന ഒരു കമ്പനിയുമായി നിങ്ങൾ സൈൻ അപ്പ് ചെയ്യുക, അവർ നിങ്ങളുടെ പേരിൽ പേയ്‌മെന്റ് നടത്തുന്നു.

നിങ്ങളുടെ പേരിൽ വായ്പ ദാതാവിന് പണം നൽകിക്കഴിഞ്ഞാൽ, നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ളിൽ നിങ്ങൾ അവർക്ക് തുക തിരിച്ചടയ്ക്കണം. നോ-കോസ്റ്റ്  ഇക്വേറ്റഡ് മന്ത്ലി ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റുകൾ (ഇഎംഐ) വഴിയും നിങ്ങൾക്ക് അത് അടയ്ക്കാം . നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ളിൽ നിങ്ങൾക്ക് മൊത്തം തുക തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ, വായ്പ നൽകുന്നയാൾ തുകയ്ക്ക് പലിശ ഈടാക്കും.

ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് വാങ്ങുന്നതിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമാണ് BNPL. സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് സ്വൈപ്പ് ചെയ്യുമ്പോൾ, മുഴുവൻ തുകയും നിശ്ചിത തീയതിയിൽ അടയ്ക്കണം. ഓരോ മാസവും അടയ്ക്കേണ്ട ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ തുക മാത്രം അടച്ചാൽ, തുക അടയ്ക്കുന്നതുവരെ ബാക്കി തുകയ്ക്ക് ഇഷ്യൂവർ പലിശ ഈടാക്കും. ഈ പലിശ ദിവസേന കണക്കാക്കുന്നതിനാൽ ഇത് ഒരു വലിയ തുകയായി മാറും. 

അതേസമയം, BNPL-ൽ പലപ്പോഴും പലിശയോ ഫീസോ ഈടാക്കില്ല. അവർക്ക് ഒരു നിശ്ചിത തിരിച്ചടവ് ഷെഡ്യൂൾ ഉണ്ട്, സാധാരണയായി ആഴ്ചതോറും അല്ലെങ്കിൽ പ്രതിമാസവും. ഓരോ തവണയും നിങ്ങൾ എന്ത് അടയ്ക്കണമെന്ന് നിങ്ങളോട് ഇതിനകം പറഞ്ഞിട്ടുണ്ട്, സാധാരണയായി ഒരേ തുക. താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ, ഇത് മറ്റേതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള അൺസെക്യുവേർഡ് കൺസ്യൂമർ അല്ലെങ്കിൽ വ്യക്തിഗത വായ്പയുമായി ഏതാണ്ട് സമാനമാണ്.

ഇപ്പോൾ വാങ്ങി പണം നൽകുക എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കും? 

"ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് പണമടയ്ക്കുക" എന്ന പ്രോഗ്രാമുകളെ സംബന്ധിച്ച് ഓരോ കമ്പനിക്കും അവരുടേതായ നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും ഉണ്ട്. സാധാരണയായി, പോയിന്റ് ഓഫ് സെയിൽ ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റ് വായ്പകൾ ഇനിപ്പറയുന്ന രീതിയിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നു:

• പങ്കെടുക്കുന്ന ഒരു റീട്ടെയിലറിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് വാങ്ങാം, കൂടാതെ ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് ചെക്ക്ഔട്ടിൽ പണമടയ്ക്കുക എന്നിവ തിരഞ്ഞെടുക്കാം.

• അംഗീകരിക്കപ്പെട്ടാൽ, നിമിഷങ്ങൾക്കുള്ളിൽ പറയാൻ കഴിയും, നിങ്ങൾ ഒരു ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് നടത്തുന്നു, അത് മൊത്തം തുകയുടെ ഒരു ഭാഗം, സാധാരണയായി 25%.

• ബാക്കിയുള്ള തുക പിന്നീട് തുടർച്ചയായ ഗഡുക്കളായി തിരിച്ചടയ്ക്കും, ഇത് പലിശ രഹിതമായിരിക്കാം.

• ഈ ഗഡു തുക ബാങ്ക് ട്രാൻസ്ഫർ, ചെക്കുകൾ, ഡെബിറ്റ് അല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ വഴി സ്വയമേവ അടയ്ക്കാം.

മിക്ക BNPL കമ്പനികളും ഇപ്പോൾ അംഗീകാരത്തിനായി ഒരു സോഫ്റ്റ് ക്രെഡിറ്റ് പരിശോധന മാത്രമേ ആവശ്യമുള്ളൂ, ഇത് സാധാരണയായി നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ ബാധിക്കില്ല. എന്നിരുന്നാലും, ചില ദാതാക്കൾ, പ്രത്യേകിച്ച് ഉയർന്ന മൂല്യമുള്ള വാങ്ങലുകൾക്കോ ​​ദീർഘകാല പദ്ധതികൾക്കോ, ഒരു ഹാർഡ് ക്രെഡിറ്റ് പരിശോധന നടത്തിയേക്കാം, ഇത് നിങ്ങളുടെ സ്കോർ താൽക്കാലികമായി കുറച്ചേക്കാം. 

BNPL സേവനങ്ങൾ സാധാരണയായി നിർദ്ദിഷ്ട പങ്കാളി റീട്ടെയിലർമാരിൽ (ഓൺ‌ലൈൻ അല്ലെങ്കിൽ ഇൻ-സ്റ്റോർ) വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, അതിനാൽ സേവനം ലഭ്യമായ ഒരു പേയ്‌മെന്റ് ഓപ്ഷനാണെങ്കിൽ മാത്രമേ നിങ്ങൾക്ക് അവ ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയൂ. കൂടാതെ, ദാതാക്കൾക്ക് പലപ്പോഴും ഇടപാട് പരിധികളുണ്ട് (ഉദാഹരണത്തിന്, ഇന്ത്യയിൽ ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ പരമാവധി ₹1 ലക്ഷം, അല്ലെങ്കിൽ ഹ്രസ്വകാല പ്ലാനുകൾക്ക് കുറഞ്ഞ പരിധികൾ). ദാതാവിന്റെ നിബന്ധനകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ചില വിഭാഗത്തിലുള്ള സാധനങ്ങളോ സേവനങ്ങളോ ഒഴിവാക്കപ്പെട്ടേക്കാം. ഏതെങ്കിലും ദുരുപയോഗം അല്ലെങ്കിൽ വഞ്ചന തടയുന്നതിനാണ് ഈ പരിധികൾ.

ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് പണമടയ്ക്കുക എന്നിവയ്ക്കുള്ള പ്രത്യേക പരിഗണനകൾ 

ഒരു BNPL ക്രമീകരണത്തിൽ ഏർപ്പെടുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങൾ ചില കാര്യങ്ങൾ അറിഞ്ഞിരിക്കണം:

• പേയ്‌മെന്റ് നിബന്ധനകളുടെ വേരിയബിലിറ്റി 

ഒന്നാമതായി, നിങ്ങൾ സമ്മതിക്കുന്ന തിരിച്ചടവ് നിബന്ധനകൾ മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് പണമടയ്ക്കുക എന്നീ ഓരോ കമ്പനിക്കും ഈ നിബന്ധനകൾ വ്യത്യസ്തമായിരിക്കും. വ്യത്യസ്ത കമ്പനികൾക്ക് വ്യത്യസ്ത പേയ്‌മെന്റ് നിബന്ധനകളുണ്ട്. ചില കമ്പനികൾ ഒരു മാസത്തെ കാലയളവിൽ രണ്ടാഴ്ചയിലൊരിക്കൽ പേയ്‌മെന്റുകൾ നടത്തി ബാക്കി തുക അടയ്ക്കാൻ നിങ്ങളോട് ആവശ്യപ്പെട്ടേക്കാം.

മറ്റ് കമ്പനികൾ നിങ്ങളുടെ വാങ്ങലുകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ മൂന്ന് മാസമോ അതിൽ കൂടുതലോ സമയം നൽകിയേക്കാം. നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ബജറ്റിൽ അവയ്ക്കായി ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ പേയ്‌മെന്റുകൾ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുമെന്ന് അറിയേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ പേയ്‌മെന്റുകൾ നിങ്ങൾക്ക് താങ്ങാനാകുമെന്നും കൃത്യസമയത്ത് അവ നൽകാനാകുമെന്നും ഇത് ഉറപ്പാക്കുന്നു.

• വൈകിയ പേയ്‌മെന്റ് ഫീസ് 

'ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് പണമടയ്ക്കുക' എന്ന കരാറിന്റെ പേയ്‌മെന്റ് നഷ്‌ടപ്പെട്ടാൽ, അത് ലേറ്റ് ഫീസിന് കാരണമായേക്കാം. ഈ ലേറ്റ് പേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രം, ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളിൽ റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ ദോഷകരമായി ബാധിച്ചേക്കാം.