எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ்!

காப்பீடு என்பது ஒட்டுமொத்த நிதித் திட்டமிடல் உத்தியில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது, ஏனெனில் இது எதிர்பாராத அபாயங்களிலிருந்து பாதுகாத்து, நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பை ஆதரிக்கிறது. சில காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள் சேமிப்பையும் உள்ளடக்கியுள்ளன, இது தனிநபர் தனது ஆயுள் காப்பீட்டுடன் சேர்த்து காலப்போக்கில் ஒரு தொகையைச் சேமிக்க அனுமதிக்கிறது. எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன என்பதைப் புரிந்துகொள்ள, இது காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு மற்றும் நீண்ட கால ஒழுக்கமான சேமிப்பின் கலவையாகும். பாலிசியின் செல்லுபடியாகும் காலத்திலோ அல்லது அதன் முடிவிலோ, சூழ்நிலையைப் பொறுத்து நிதி ஆதரவை வழங்குவதே இதன் நோக்கமாகும்.

முக்கிய அம்சங்கள்

• எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் பொதுவாக 10-30 ஆண்டுகள் கால அளவைக் கொண்டிருக்கும்.
• முதிர்வுப் பலன் என்பது காப்பீட்டுத் தொகை (சம் அஷ்சுர்டு) மற்றும் அறிவிக்கப்பட்ட போனஸ் ஆகியவற்றின் கூட்டுத்தொகையாகும்.
• நீங்கள் பழைய வரி முறையைத் தேர்ந்தெடுத்தால், பிரீமியங்கள் பிரிவு 80சி-ன் கீழ் ₹1.50 லட்சம் வரை வரி விலக்குக்குத் தகுதியானவை.
• நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, பிரிவு 10(10டி)-ன் கீழ் முதிர்வுத் தொகை வரிக்கு உட்பட்டது அல்ல.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன?

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் என்பது காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பைச் சேமிப்புடன் இணைக்கும் ஒரு வகை ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி ஆகும். பாலிசி காலத்தில் எதிர்பாராதவிதமாக இறப்பு ஏற்பட்டால், பாலிசிதாரரின் குடும்பத்திற்கு நிதிப் பாதுகாப்பு வழங்குவதே இதன் மிக முக்கியமான நோக்கமாகும். அதே நேரத்தில், பாலிசிதாரர் பாலிசி காலம் முடியும் வரை உயிர்வாழ்ந்தால், முதிர்வு காலத்தில் ஒரு மொத்தத் தொகையை வழங்குவது இதன் கூடுதல் பலனாகும்.

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் இறக்கும் போது மட்டுமே பலன்களை வழங்கும், ஆனால் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் இறப்பு மற்றும் உயிர்வாழ்வு ஆகிய இரண்டு சூழ்நிலைகளிலும் பலன்களை வழங்குகின்றன. இந்த இரட்டைப் பலன், ஆயுள் காப்பீட்டுடன் சேர்த்து ஒழுக்கமான சேமிப்பைத் தேடும் நபர்களுக்கு எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்களை ஏற்றதாக மாற்றுகிறது.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸின் அர்த்தம் இலக்கு சார்ந்த நிதித் திட்டமிடலையும் உள்ளடக்கியது. முதிர்வுப் பலனை நீண்ட கால இலக்குகள், குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணச் செலவுகள் அல்லது ஓய்வுக்காலத் தொகைக்காகப் பயன்படுத்தலாம். உத்தரவாதமான பலன்கள் மற்றும் கணிக்கக்கூடிய வருமானம் காரணமாக, அதிக அபாயமுள்ள முதலீடுகளை விட ஸ்திரத்தன்மையை விரும்பும் பழமைவாத முதலீட்டாளர்கள் எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸை விரும்புகிறார்கள்.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் என்பது வழக்கமான கட்டணம், ஆயுள் பாதுகாப்பு மற்றும் நிலையான முதிர்வுப் பலன் ஆகியவற்றை இணைப்பதன் மூலம் செயல்படுகிறது. பாலிசிதாரர் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பாலிசி காலத்திற்கு, மாதந்தோறும், காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் பிரீமியம் செலுத்துகிறார். இந்த பிரீமியங்கள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு மற்றும் திட்டத்தின் சேமிப்புப் பகுதி ஆகிய இரண்டையும் உள்ளடக்கியது.

பாலிசி காலம் பொதுவாக நீண்ட காலமானது, பெரும்பாலும் 10 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும், ஏனெனில் சேமிப்பு மெதுவாகவே வளர வேண்டும். பாலிசி காலத்தில் பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் நாமினிக்கு இறப்புப் பலனை வழங்கி, குடும்பத்திற்கு நிதிப் பாதுகாப்பை அளிக்கிறது.

பாலிசி காலத்தின் முடிவில் பாலிசிதாரர் உயிர் பிழைத்திருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் உயிர்வாழும் அல்லது முதிர்வுப் பலனை வழங்குகிறது, இதில் பொதுவாகக் காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் அறிவிக்கப்பட்ட போனஸ் அடங்கும். இந்த இருப்புநிலை வடிவமைப்பின் காரணமாக, எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் கணிக்கக்கூடிய முடிவுகளையும் ஒழுக்கமான சேமிப்பையும் வழங்குகிறது.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸில் காப்பீட்டு பிரீமியம் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகிறது?

நீங்கள் எண்டோவ்மென்ட் திட்டத்திற்கு பிரீமியம் செலுத்தும்போது, காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் பணத்தை மூன்று பகுதிகளாகப் பிரிக்கிறது:

• செலவுகள்: நிர்வாகச் செலவுகள் மற்றும் ஏஜென்ட் கமிஷன்கள்.
• இறப்புக்கான கட்டணம்: ஒரு சிறிய பகுதி ஆயுள் காப்பீட்டு பாதுகாப்புக்காக (இறப்புப் பலன்) ஒதுக்கப்படுகிறது.
• முதலீடு: மீதமுள்ள பகுதி பொதுவாகப் பாதுகாப்பான அரசுப் பத்திரங்கள் மற்றும் செக்யூரிட்டிகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

காலப்போக்கில், இந்த முதலீட்டுப் பகுதி வளர்கிறது.

இது "லாபமற்ற" (வித்தவுட் ப்ராஃபிட்) திட்டமாக இருந்தால், வளர்ச்சி நிலையானது. உங்களுக்கு எவ்வளவு கிடைக்கும் என்பது துல்லியமாகத் தெரியும்.

இது "லாபத்துடன்" (வித் பிராஃபிட்) கூடிய திட்டமாக இருந்தால் (இதுதான் பொதுவானது), காப்பீட்டு நிறுவனம் அதன் லாபத்தை "போனஸ்" வடிவில் உங்களுடன் பகிர்ந்து கொள்கிறது. இந்த போனஸ்கள் ஆண்டுதோறும் அறிவிக்கப்பட்டு உங்கள் பாலிசி கணக்கில் சேர்க்கப்படும். நீங்கள் பணத்தை உடனடியாகப் பெறமாட்டீர்கள்; பாலிசி முடிவில் மொத்தமாகப் பெறுவீர்கள்.

"இரண்டு பைகள்" உத்தி: காப்பீடு + முதலீடு

எண்டோவ்மென்ட் திட்டத்தின் அர்த்தத்தைப் புரிந்துகொள்ள, உங்களிடம் இரண்டு பைகள் இருப்பதாகக் கற்பனை செய்து கொள்ளுங்கள்.

பை ஏ (பாதுகாப்பு): இதில் காப்பீட்டுத் தொகை (சம் அஸ்சுர்டு) உள்ளது. இது உத்தரவாதமான தொகை. உதாரணத்திற்கு, நீங்கள் 20 ஆண்டுகளுக்கு ₹10 லட்சத்திற்கு பாலிசி வாங்குகிறீர்கள். 2-வது வருடத்தில் நீங்கள் இறந்துவிட்டால், உங்கள் குடும்பத்திற்கு உடனடியாக ₹10 லட்சம் (கூடுதலாக 2 ஆண்டுகளில் திரண்ட போனஸுடன்) கிடைக்கும். இதன்போக்கு உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதாகும்.

பை பி (சேமிப்பு): இதில் முதிர்வுப் பலன் உள்ளது. நீங்கள் 20 ஆண்டுகள் உயிர் பிழைத்திருந்தால், காப்பீட்டு பாதுகாப்பு முடிவடையும். இப்போது, காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்களுக்கு ஒரு காசோலையை வழங்கும். இந்தக் காசோலையில் அசல் காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் 20 ஆண்டுகளில் திரண்ட போனஸ் ஆகியவை அடங்கும்.

இந்த கட்டமைப்பு எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்களை ஒரு "கட்டாயச் சேமிப்பு" கருவியாக மாற்றுகிறது. அபராதம் இன்றி 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பே பணத்தை எடுப்பது கடினம் என்பதால், நீங்கள் ஒழுக்கத்துடன் இருக்க வேண்டிய கட்டாயத்திற்கு உள்ளாகிறீர்கள்.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளின் வகைகள்

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் பல்வேறு அபாய-வருமான விருப்பங்களுக்கு ஏற்ப ஒழுங்கமைக்கப்பட்டுள்ளன. மேலேயுள்ள கொள்கைகளுக்கு இடையிலான முக்கிய வேறுபாடு வருமானம் உருவாக்கப்படும் விதம் மற்றும் பலன்கள் உத்தரவாதமானதா அல்லது சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்டதா என்பதாகும்.

• பாரம்பரிய எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் - இந்த பாலிசிகள் முதிர்வு அல்லது இறப்பின் போது வழங்கப்படும் நிலையான, உத்தரவாதமான பலன்களை வழங்குகின்றன. பிரீமியங்கள் மற்றும் பேஅவுட்டுகள் கணிக்கக்கூடியவை, இது நீண்ட கால சேமிப்பு மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையை விரும்பும் பழமைவாத நபர்களுக்கு நல்ல தேர்வாகும்.
• லாபத்துடன் கூடிய எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் - உத்தரவாதமான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தவிர, இந்தத் திட்டங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் லாபத்தைப் பகிர்ந்து கொள்கின்றன. காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டின் அடிப்படையில் பாலிசிதாரர்களுக்கு போனஸ் வழங்கப்படலாம்.
• யூனிட்-இணைக்கப்பட்ட எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் (யு.எல்.ஐ.பி-க்கள்) - இந்தத் திட்டங்கள் ஆயுள் பாதுகாப்பை சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளுடன் இணைக்கின்றன. பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி பங்குகள் அல்லது டெப்ட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. வருமானம் சந்தையின் செயல்பாட்டைப் பொறுத்தது மற்றும் அதிக வளர்ச்சி வாய்ப்புகளைக் கொண்டிருந்தாலும், அதிக அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளது.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸின் முக்கிய அம்சங்கள்

• எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் நீண்ட கால சேமிப்பை ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட பாலிசியின் மூலம் இணைக்கிறது.
• பாலிசி காலம்: எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் பொதுவாக 10-30 ஆண்டுகள் என்ற நீண்ட கால சேமிப்பு காலத்தைக் கொண்டுள்ளன.
• பேஅவுட் அமைப்பு: பாலிசி காலத்தில் இறப்பு ஏற்பட்டாலோ அல்லது பாலிசிதாரர் உயிர் பிழைத்து முதிர்வு காலத்தை அடைந்தாலோ, இந்த பாலிசி பலன்களை வழங்குகிறது.
• போனஸ் கூறு: காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் செயல்திறனைப் பொறுத்து, பல திட்டங்கள் போனஸ் வழங்குகின்றன.
• பிரீமியம் கட்டண விருப்பங்கள்: பிரீமியங்களை மாதந்தோறும், காலாண்டு, ஆண்டுதோறும் அல்லது குறுகிய காலத்திற்குச் செலுத்தலாம்.
• உத்தரவாதமான பலன்கள்: காப்பீட்டுத் தொகை (சம் அஸ்சுர்டு) அடிப்படை பேஅவுட்டாக செயல்படுகிறது, இது நீண்ட கால நிதித் திட்டமிடலுக்கு உறுதியை அளிக்கிறது.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸின் நன்மைகள்

• சேமிப்பு ஒழுக்கம்: வழக்கமான பிரீமியம் செலுத்துதல் காலப்போக்கில் ஒரு தொகையைச் சேமிக்க உதவுகிறது.
• ஆயுள் பாதுகாப்பு: பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், நாமினிக்கு இறப்புப் பலன் வழங்கப்படுகிறது.
• இலக்கு சார்ந்த திட்டமிடல்: முதிர்வுத் தொகையை உயர்கல்வி, திருமணம் அல்லது ஓய்வு போன்ற நிதி இலக்குகளுக்கு பயன்படுத்தலாம்.
• உத்தரவாதமான பலன்கள்: நிலையான காப்பீட்டுத் தொகை கணிக்கக்கூடிய முடிவுகளை தருகிறது.
• போனஸ் வருமானம்: நிறுவனத்தின் லாபத்தைப் பொறுத்து போனஸ் வருமானம் கிடைக்கலாம்.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸின் வரம்புகள் மற்றும் அபாயங்கள்

• குறைந்த பணப்புழக்கம் (லிக்விடிட்டி): எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் நீண்ட கால ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் பணமாக மாற்றுவது கடினம்.
• குறைந்த வருமானம்: சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளை விட (எ.கா: ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் ) வருமானம் குறைவாக இருக்கலாம்.
• சரண்டர் அபராதம்: லாக்-இன் காலத்திற்கு முன்பு பாலிசியை முடிப்பது பெரிய இழப்பை ஏற்படுத்தலாம்.
• நீண்ட லாக்-இன் காலம்: 10-30 ஆண்டுகள் வரை பணம் சிக்கிக்கொள்ளும்.
• அதிக பிரீமியம் செலவு: டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் உடன் ஒப்பிடும்போது பிரீமியம் அதிகம்.
• போனஸ் நிச்சயமற்ற தன்மை: போனஸ்கள் உத்தரவாதமற்றவை.

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் vs டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்

அம்சம்	எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ்	டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்
முதன்மை நோக்கம்	சேமிப்பு + ஆயுள் பாதுகாப்பு	தூய ஆயுள் பாதுகாப்பு
உயிர்வாழ்வு பேஅவுட்	முதிர்வுப் பலன் உண்டு	பேஅவுட் இல்லை
இறப்பு பேஅவுட்	இறப்புப் பலன் உண்டு	இறப்புப் பலன் உண்டு
பிரீமியம் செலவு	அதிகம்	குறைவு
வருமானம்	மிதமான, பெரும்பாலும் உத்தரவாதமான போனஸ்	வருமானம் இல்லை
பாலிசி நோக்கம்	இலக்கு சார்ந்த நிதித் திட்டமிடல்	குடும்பத்திற்கான நிதிப் பாதுகாப்பு
பொருந்தும் தன்மை	பழமைவாத, நீண்ட கால திட்டமிடுபவர்கள்	குறைந்த செலவில் அதிக பாதுகாப்பு தேடுபவர்கள்

சுருக்கமாக, எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் என்பது பாதுகாப்பான சேமிப்பைக் குறிக்கிறது, அதேசமயம் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் இறப்பு ஏற்பட்டால் மட்டுமே நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. 

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் vs பிற சேமிப்பு விருப்பங்கள்

ஃபிக்சட் டெபாசிட்டுகளுடன் (எஃப்.டி-க்கள்) ஒப்பிடும்போது: எஃப்.டி-க்கள் உத்தரவாதமான வருமானம் மற்றும் அதிக பணப்புழக்கத்தை வழங்குகின்றன, ஆனால் ஆயுள் காப்பீடு வழங்குவதில்லை.

பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (பி.பி.எஃப்) உடன் ஒப்பிடும்போது: பி.பி.எஃப் சிறந்த வரிச் சலுகையை வழங்குகிறது, ஆனால் ஆயுள் காப்பீடு இல்லை. எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் உத்தரவாதமான ஆயுள் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன.

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுடன் ஒப்பிடும்போது: மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், குறிப்பாக ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள், அதிக வருமான வாய்ப்புகளைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் சந்தை அபாயம் அதிகம். எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கு ஏற்றவை.

மேலும் வாசிக்க: முதலீடு என்றால் என்ன?

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸில் வருமானம் மற்றும் முதிர்வுப் பலன்கள்

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸில் வருமானம் என்பது உத்தரவாதமான பலன்கள் மற்றும் போனஸ் ஆகியவற்றின் கலவையாகும். முதிர்வு காலத்தில் வழங்கப்படும் தொகை பாலிசி வாங்கும் அன்றே நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. நிறுவனத்தின் செயல்திறனைப் பொறுத்து கூடுதல் போனஸ்கள் அறிவிக்கப்படலாம்.

மேலும் வாசிக்க: போனஸ் பங்குகள் என்றால் என்ன?

எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸின் வரி விதிப்பு

இந்தியாவில் வருமான வரிச் சட்டத்தின் கீழ், எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளுக்கான பிரீமியங்களுக்கு பிரிவு 80சி-ன் கீழ் ₹1.50 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெறலாம். முதிர்வுப் பலன்கள், பிரிவு 10(10டி)-ன் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. இறப்புப் பலன் எப்போதுமே வரி விலக்குக்கு உட்பட்டது.

யார் எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸை பரிசீலிக்க வேண்டும்?

• பழமைவாத முதலீட்டாளர்கள்: மூலதனப் பாதுகாப்பு மற்றும் உத்தரவாதமான பலன்களை விரும்புபவர்கள்.
• நீண்ட கால சேமிப்பாளர்கள்: 10-30 ஆண்டுகள் வரை சேமிக்கத் தயாராக இருப்பவர்கள்.
• இலக்கு சார்ந்த நபர்கள்: கல்வி அல்லது திருமணச் செலவுகளுக்குத் திட்டமிடுபவர்கள்.
• குறைந்த அபாயத்தை விரும்புபவர்கள்: சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைத் தவிர்க்க நினைப்பவர்கள்.
• ஒழுக்கமான பங்களிப்பாளர்கள்: கட்டாய பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம் சேமிப்புப் பழக்கத்தை உருவாக்க விரும்புபவர்கள்.

முடிவு

எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் ஆயுள் பாதுகாப்பு மற்றும் நீண்ட கால ஒழுக்கமான சேமிப்பை இணைக்கின்றன. இவை கணிக்கக்கூடிய முடிவுகள் மற்றும் மூலதனப் பாதுகாப்பை விரும்புவோருக்கு ஏற்றவை. சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளை விட வருமானம் குறைவாக இருந்தாலும், ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் பாதுகாப்பை விரும்பும் பழமைவாத நிதித் திட்டமிடலுக்கு இவை முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன.