நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ என்றால் என்ன மற்றும் அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

சமீபத்திய ஆண்டுகளில், நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ வசதி மிகவும் பிரபலமடைந்துள்ளது. இது நுகர்வோர் தங்கள் வாங்கும் பொருட்களுக்கு நிதியுதவி பெறுவதற்கான ஒரு கவர்ச்சிகரமான வழியை வழங்குகிறது.

உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு புதிய தொலைக்காட்சி, ஸ்மார்ட்போன் அல்லது வேறு ஏதேனும் அதிக விலை கொண்ட பொருளை வாங்கினாலும், கூடுதல் வட்டி கட்டணங்கள் ஏதுமின்றி பல மாதங்களுக்கு கட்டணங்களைப் பிரித்துச் செலுத்தும் வசதி பலருக்கு குறிப்பிடத்தக்க நிதி நிவாரணத்தை வழங்குகிறது. ஆனால் நீங்கள் பொருட்களை வாங்கும் முன்னர் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது? என்பது குறித்து விரிவாக தெரிந்து கொள்வது அவசியம். எனவே, நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ நன்மைகள், வரம்புகள் மற்றும் அது உங்களுக்கு ஏற்ற தேர்வா என்பதைப் புரிந்துகொள்ள தேவையான தகவல்களை இங்கு தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ என்றால் என்ன?

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ என்பது நுகர்வோர் தங்களின் கொள்முதல் செலவை எந்தவொரு கூடுதல் வட்டியோ அல்லது கட்டணமோ செலுத்தாமல் எளிதான மாதாந்திர தவணைகளாக (ஈ.எம்.ஐ) மாற்றிக் கொள்ள அனுமதிக்கும் ஒரு நிதியுதவி விருப்பமாகும். வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ திட்டங்களில், பொருளின் விலைக்கு மேலாக வட்டி தொகையும் சேர்க்கப்படும். ஆனால், நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ திட்டத்தில், நீங்கள் பொருளின் உண்மையான விலையை மட்டுமே சமமான மாதாந்திர தவணைகளாக செலுத்துவீர்கள். இதன் பொருள், நீங்கள் ₹1,000 மதிப்புள்ள ஒரு பொருளை 12 மாத நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ திட்டத்தில் வாங்கினால், எந்தவொரு கூடுதல் கட்டணமும் இன்றி மாதத்திற்கு ₹83.33 மட்டுமே செலுத்துவீர்கள்.

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ -யின் செயல்பாட்டு முறை மிகவும் எளிதானது. நீங்கள் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ -யைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, சில்லறை விற்பனையாளர் அல்லது நிதியளிப்பவர் உங்களுக்கான வட்டிச் செலவை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். அடிப்படையில், ஒரு வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ-யில் விதிக்கப்படும் வட்டித் தொகையானது சில்லறை விற்பனையாளரால் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது அல்லது முன்பணமாகவே தள்ளுபடியாக வழங்கப்படுகிறது, இதன் விளைவாக நுகர்வோருக்கு ஈ.எம்.ஐ திட்டம் வட்டியில்லாததாக தோன்றுகிறது.

இது எவ்வாறு வேலை செய்கிறது?

1. நீங்கள் ஒரு பொருளைத் தேர்வு செய்து, பணம் செலுத்தும் கட்டத்தில் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.
2. அந்தப் பொருளின் மொத்த விலை, நீங்கள் தேர்வு செய்துள்ள தவணைக் காலத்தின் மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கப்படும்.
3. கணக்கிடப்பட்ட தொகையை ஒவ்வொரு மாதமும் தவணையாகச் செலுத்தி, மொத்தத் தொகையையும் முழுமையாகச் செலுத்த வேண்டும்.

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யானது பொதுவாகக் குறிப்பிட்ட தயாரிப்புகளுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும் மற்றும் இது பெரும்பாலும் விற்பனையாளர்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் இணைந்து வழங்கும் ஒரு சிறப்பு சலுகையாகும்.

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யின் நன்மைகள்

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யின் முதன்மையான நன்மை என்னவென்றால், அதிக மதிப்புள்ள பொருட்களை முழுத் தொகையையும் முன்கூட்டியே செலுத்தாமலோ அல்லது கூடுதல் வட்டி கட்டணங்களைச் சுமக்காமலோ வாங்க முடியும் என்பதாகும். தங்களின் பணப்புழக்கத்தை சிறப்பாக நிர்வகிக்க விரும்பும் அல்லது ஒரு பெரிய கொள்முதலுக்கு உடனடியாகப் பணம் இல்லாத நுகர்வோருக்கு இது குறிப்பாகப் பயனளிக்கும். இதன் முக்கிய நன்மைகள் சில இதோ:

• மலிவான மாதாந்திர கட்டணங்கள்: நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ, பொருளின் மொத்த விலையை சிறிய மற்றும் எளிதாக நிர்வகிக்கக்கூடிய மாதாந்திர தவணைகளாகப் பிரிக்கிறது. இதனால், உயர்மதிப்புள்ள பொருட்களை உங்கள் பட்ஜெட்டிற்குள் வாங்குவது எளிதாகிறது.
• வட்டி இல்லாத நிதியுதவி: பெயர் குறிப்பிடுவது போல, நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யில் எந்தவொரு வட்டி கட்டணமும் சேர்க்கப்படுவதில்லை. இதனால், பொருட்களை வாங்குவதற்கான செலவு குறைந்து, இது ஒரு செலவுக் குறைந்த நிதி வசதியாக அமைகிறது.
• பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்றது: பல மாதங்களாகத் தவணைகளில் பணம் செலுத்துவதன் மூலம், உங்கள் மாதாந்திர செலவுத் திட்டத்தை பாதிக்காமல் தேவையான பொருட்களை வாங்க முடியும். அதே நேரத்தில், பொருளின் தரம் அல்லது அம்சங்களில் சமரசம் செய்ய வேண்டியதில்லை.
• கிரெடிட் கார்டு தேவை இல்லை: பல பாரம்பரிய ஈ.எம்.ஐ திட்டங்களைப் போல அல்லாமல், சில நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ திட்டங்களை கிரெடிட் கார்டு இல்லாமலேயே பயன்படுத்த முடியும். இதனால், இது அதிகமான நுகர்வோருக்கு எளிதில் அணுகக்கூடியதாக உள்ளது.
• வசதி: முழுத் தொகையையும் ஒரே நேரத்தில் செலுத்த வேண்டிய அவசியமின்றி, உயர்மதிப்புள்ள பொருட்களை வாங்குவதற்கான ஒரு வசதியான வழியாக நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ செயல்படுகிறது.

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யைப் பயன்படுத்துவதன் தீமைகள் மற்றும் கவனிக்க வேண்டியவை

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ எண்ணற்ற நன்மைகளை வழங்கினாலும், சில குறைபாடுகளையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டிய விஷயங்களையும் நினைவில் கொள்ள வேண்டும்:

• குறைந்த பொருள் தேர்வுகள்: அனைத்து பொருட்களுக்கும் அல்லது அனைத்து விற்பனையாளர்களிடமும் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ வசதி கிடைக்காது. இதனால், நீங்கள் பொருட்கள் வாங்கும் போது உங்கள் தேர்வுகள் குறைவாக இருக்கலாம்.
• கடன் தகுதி மற்றும் கிரெடிட் சரிபார்ப்பு: சில நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ விருப்பங்களுக்குக் கிரெடிட் கார்டு தேவையில்லை என்றாலும், பல திட்டங்களில் உங்கள் கடன் தகுதி சரிபார்க்கப்படும். இதற்கு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் தேவைப்படலாம்.
• செயலாக்கக் கட்டணங்கள்: சில சில்லறை விற்பனையாளர்கள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் செயலாக்கக் கட்டணங்களை விதிக்கலாம், இது கொள்முதல் செலவை அதிகரிக்கக்கூடும்.
• சிக்கலான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்: நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யுடன் தொடர்புடைய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் சில நேரங்களில் சிக்கலானதாக இருக்கலாம். எனவே, இந்த வசதியைத் தேர்வு செய்வதற்கு முன் அவற்றை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
• குறைந்த கிடைக்கும் தன்மை: நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ பெரும்பாலும் குறிப்பிட்ட சில்லறை விற்பனையாளர்கள் மூலமாகவோ அல்லது சில தயாரிப்புகளில் மட்டுமே கிடைக்கிறது. இதனால், எங்கு வேண்டுமானாலும் அல்லது எந்தப் பொருளுக்கும் இந்த வசதியைப் பயன்படுத்த முடியாது.

ஈ.எம்.ஐ மற்றும் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ இடையே உள்ள வேறுபாடு

நீங்கள் ₹50,000 மதிப்புள்ள ஒரு ஸ்மார்ட்போனை வாங்க விரும்புகிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். உங்களிடம் இரண்டு நிதியுதவி விருப்பங்கள் உள்ளன:

• வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ விருப்பம் (12% ஆண்டு வட்டி விகிதத்துடன்)
• நோ-காஸ்ட் விருப்பம் (வட்டி விகிதம் இல்லாமல்)

ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் செலவுகள் எவ்வாறு பிரிக்கப்படுகின்றன என்பதற்கான விரிவான ஒப்பீடு கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது.

ஊகங்கள்:

கடன் தொகை: ₹50,000

திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்: 12 மாதங்கள்

வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ-க்கான வட்டி விகிதம்: ஆண்டுக்கு 12%

1. வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ கணக்கீடு:

வழக்கமான கடனில், வட்டியுடன் ஈ.எம்.ஐ கணக்கிடப்படுகிறது:

மாதாந்திர வட்டி விகிதம்: ஆண்டுக்கு 12% / 12 மாதங்கள் = மாதத்திற்கு 1%

ஈ.எம்.ஐ சூத்திரம் (Formula): ஈ.எம்.ஐ = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)

இங்கே:

• P = அசல் கடன் தொகை = ₹50,000
• r = மாதாந்திர வட்டி விகிதம் = 0.01 (1%)
• n = மாதங்களில் கடன் காலம் = 12

கணக்கீடு: ஈ.எம்.ஐ = ((50,000 x 0.01) x (1 + 0.01)^12) / (1 + 0.01)^12 - 1

ஈ.எம்.ஐ = 500 x 1.1268 / 0.1268 = ₹4,443.218

12 மாதங்களில் செலுத்தப்பட்ட மொத்தத் தொகை: ₹4,443 x 12 = ₹53,316

செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி: ₹53,316 − ₹50,000 = ₹3,316

2. நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ கணக்கீடு:

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ திட்டத்தில், வட்டி வசூலிக்கப்படாது. எனவே, நீங்கள் முதன்மை தொகையை மட்டுமே தவணைகளில் செலுத்துவீர்கள்.

மாதாந்திர ஈ.எம்.ஐ: ₹50,000 / 12 = ₹4,166.67

12 மாதங்களில் செலுத்தப்பட்ட மொத்தத் தொகை: ₹4,166.67 x 12 = ₹50,000

செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி: ₹0

ஒப்பீட்டு அட்டவணை
 

அம்சம் (Feature)	வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ (Regular ஈ.எம்.ஐ)	நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ
தயாரிப்பு விலை	₹50,000	₹50,000
வட்டி விகிதம்	ஆண்டுக்கு 12%	0% (வட்டி இல்லை)
மாதாந்திர ஈ.எம்.ஐ	₹4,443	₹4,166.67
செலுத்தப்பட்ட மொத்தத் தொகை	₹53,316	₹50,000
செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி	₹3,316	₹0
செயலாக்கக் கட்டணங்கள்	கடனளிப்பவர்/சில்லறை விற்பனையாளரைப் பொறுத்து விதிக்கப்படலாம்	பொதுவாகக் கட்டணங்கள் இல்லை, ஆனால் இது சில்லறை விற்பனையாளரைப் பொறுத்து மாறுபடும்
கிரெடிட் தேவை	தேவைப்பட வாய்ப்புள்ளது	பெரும்பாலும் தேவைப்படும் ஆனால் மாறுபடும்
கிடைக்கும் தன்மை	பொதுவாகப் பரந்த அளவிலான தயாரிப்புகளுக்குக் கிடைக்கும்	குறிப்பிட்ட தயாரிப்புகள் மற்றும் சில்லறை விற்பனையாளர்களுக்கு மட்டுமே வரம்புக்குட்பட்டது
சிக்கல்தன்மை	வட்டி கணக்கீடுகள் காரணமாக அதிக சிக்கலானது	நேரடியான கட்டணங்களுடன் எளிமையானது

முக்கிய வேறுபாடுகள்:

செலவு: வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ மூலம், நீங்கள் வட்டியாக ₹3,316 உட்பட மொத்தம் ₹53,316 செலுத்துகிறீர்கள். இதற்கு நேர்மாறாக, நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ மூலம், நீங்கள் அசல் தொகையான ₹50,000 மட்டுமே செலுத்துகிறீர்கள், இதன் மூலம் ₹3,316 சேமிக்கிறீர்கள்.

மாதாந்திர கட்டணங்கள்: வட்டி காரணமாக வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ-யில் மாதாந்திர கட்டணம் சற்று அதிகமாக இருக்கும், அதே சமயம் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யில் இது குறைவாக இருக்கும் மற்றும் அசல் தொகைக்கு மட்டுமே வரம்புக்குட்பட்டதாக இருக்கும்.

வட்டி: வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ என்பது காலப்போக்கில் வட்டி செலுத்துவதை உள்ளடக்குகிறது, அதே சமயம் நோ-காஸ்ட் வட்டி இல்லாத தவணைகளை வழங்குகிறது.

கிடைக்கும் தன்மை: நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ பொதுவாகத் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட தயாரிப்புகளில் மற்றும் குறிப்பிட்ட சில்லறை விற்பனையாளர்கள் மூலமாக மட்டுமே கிடைக்கும், அதே சமயம் வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ-யைப் பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் மூலம் பரந்த அளவிலான தயாரிப்புகளுக்குப் பெறலாம்.

சிக்கல்தன்மை: வழக்கமான ஈ.எம்.ஐ அதிக சிக்கலான வட்டி கணக்கீடுகளை உள்ளடக்கியது, அதே சமயம் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ கூடுதல் கட்டணங்கள் இல்லாமல் நேரடியானது.

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது எவற்றைக் கவனிக்க வேண்டும்?

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ மூலம் பெரிய பொருட்களை உடனடியாக முழுத் தொகை செலுத்தாமல் வாங்க முடிவதால் அது கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றலாம். இருப்பினும், இந்த வசதியைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன் சில முக்கிய அம்சங்களை கவனிக்க வேண்டும். அவை,

• பட்ஜெட் மதிப்பீடு: மாதாந்திர ஈ.எம்.ஐ கட்டணங்கள் பிற அத்தியாவசியச் செலவுகளைப் பாதிக்காமல் உங்கள் பட்ஜெட்டிற்குள் இருக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• வட்டி இல்லாத காலம்: ஈ.எம்.ஐ திட்டம் உண்மையில் முழு காலத்திற்கும் வட்டியில்லாததா என்பதை உறுதி செய்யுங்கள். சில திட்டங்களில் குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு சாதாரண வட்டி விதிக்கப்படலாம்.
• பொருளின் தகுதியை உறுதிப்படுத்துங்கள்: நீங்கள் வாங்க விரும்பும் துல்லியமான தயாரிப்பில் நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ விருப்பம் உள்ளதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும். சில சலுகைகள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பொருட்களுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்.
• கிரெடிட் ஸ்கோர்: நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ-யைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்குமா என்பதைச் சரிபார்க்கவும், ஏனெனில் இது ஒரு நிதி பொறுப்பாகக் கருதப்படுகிறது.
• முன்கூட்டியே செலுத்தும் நெகிழ்வுத்தன்மை: ஈ.எம்.ஐ-யை முன்கூட்டியே முழுமையாக அடைக்க விரும்பினால், அதற்கு அபராதம் (Penalty) இல்லையா என்பதை சரிபார்க்கவும். இது கடனை விரைவாக முடிக்க உதவும்.

முடிவுரை

நோ-காஸ்ட் ஈ.எம்.ஐ என்பது, அதிக மதிப்புள்ள பொருட்களை வட்டி சுமையின்றி வாங்க விரும்பும் நுகர்வோருக்கு ஒரு கவர்ச்சிகரமான நிதி வசதியாகும். இது, பொருளின் முழு விலையை ஒரே நேரத்தில் செலுத்த வேண்டிய அவசியமின்றி, பல மாத தவணைகளாகப் பிரித்து செலுத்த அனுமதிப்பதால், இது அதிக விலை கொண்ட கொள்முதல்களை எளிதாக அணுகக்கூடியதாகவும் நிர்வகிக்கக்கூடியதாகவும் மாற்றும். இருப்பினும், இந்த கட்டண முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள், சாத்தியமான செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் தகுதித் தேவைகளை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். உங்கள் நிதியியல் சூழ்நிலையைக் கருத்தில் கொண்டு, ஒரு ஈ.எம்.ஐ கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், நோ-காஸ்ட் உங்களுக்குச் சரியான தேர்வா என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கலாம்.