சிபில் ஸ்கோர் என்றால் என்ன? சிபில் முழு வடிவம் மற்றும் அது எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?

இன்றைய நிதிச் சந்தையில், லோன், கிரெடிட் கார்டு அல்லது பிற நிதிச் சேவைகளைப் பெற ஒரு நல்ல கிரெடிட் ரிப்போர்ட் மிகவும் அவசியமானது. இதில் மிக முக்கியமான காரணிதான் சிபில் ஸ்கோர். ஆனால் சிபில் என்றால் என்ன, அது ஏன் இவ்வளவு முக்கியமானது? இந்த கட்டுரையில், சிபில் ஸ்கோர் என்றால் என்ன என்பதையும், நிதி ரீதியாக வெற்றி பெற நல்ல ஸ்கோரை எவ்வாறு பராமரிப்பது என்பதையும் பார்ப்போம்.

சிபில் என்றால் என்ன?

வங்கித்துறையில் சிபில்-ன் முழு வடிவம் கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பியூரோ (இந்தியா) லிமிடெட் என்பதாகும். இது இந்தியாவில் முழுமையாக தொடங்கப்பட்ட முதல் கடன் தகவல் சேவை வழங்குநராகும். லோன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் உள்ளிட்ட தனிநபர் மற்றும் நிறுவனங்களின் கடன் தொடர்பான விவரங்களை சேகரித்து பராமரிப்பதில் சிபில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. இந்த விவரங்களை வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் வழங்குகின்றன. இதைக் கொண்டு சிபில், கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் ரிப்போர்ட்ஸ் மற்றும் லோன் வெற்றியைத் தயாரிக்கிறது.

சிபில் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?

சிபில் ஸ்கோர் என்பது 300 முதல் 900 வரை உள்ள மூன்று இலக்க எண்ணாகும். இது ஒரு நபரின் கடன் தகுதியை அளவிடுகிறது. ஒருவரின் சிபில் ரிப்போர்ட்டில் உள்ள தகவல்களிலிருந்து இந்த ஸ்கோர் பெறப்படுகிறது. இதில் அவர்களின் கடன் மற்றும் லோன் திருப்பிச் செலுத்திய வரலாறு பற்றிய விவரங்கள் அடங்கும். ஸ்கோர் அதிகமாக இருந்தால், அந்த நபரின் கிரெடிட் ப்ரொஃபைல் நன்றாக இருக்கும் என்று அர்த்தம், மேலும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு குறைந்த ரிஸ்க்கைக் குறிக்கிறது. பொதுவாக 750-க்கு மேல் உள்ள ஸ்கோர் நல்லதாகக் கருதப்படுகிறது, இது லோன் அப்ரூவல் ஆவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது.

சிபில் ஸ்கோர் எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?

சிபில் ஸ்கோர் பல காரணிகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது, ஒவ்வொன்றும் இறுதி ஸ்கோருக்கு வெவ்வேறு வழிகளில் பங்களிக்கின்றன. அந்த காரணிகள்:

• கடன் திருப்பிச் செலுத்திய வரலாறு (பேமெண்ட் ஹிஸ்டரி) 

சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தியதற்கான பதிவு உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை நேர்மறையாக பாதிக்கிறது. மாறாக, கட்டத் தவறிய அல்லது தாமதமாக செலுத்திய கட்டணங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம்.

• கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன்

 இது உங்களிடம் உள்ள மொத்தக் கடனுக்கும் பயன்படுத்தப்பட்ட கடனுக்கும் உள்ள விகிதத்தைக் காட்டுகிறது. உங்கள் கிரெடிட் லிமிட்டில் அதிக சதவீதத்தைப் பயன்படுத்துவது கடன் தேவையைக் குறிக்கலாம், இது உங்கள் ஸ்கோரை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.

• கடன் வரலாறு காலம் (கிரெடிட் ஹிஸ்டரி பீரியட்)  

நீண்ட கடன் வரலாறு உங்கள் கடன் பற்றிய கூடுதல் தகவலைத் தருகிறது, இது உங்கள் ஸ்கோரை நேர்மறையாக பாதிக்கும்.

• கிரெடிட் மிக்ஸ் 

பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் (வீட்டுக் கடன் போன்றது) மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன் (கிரெடிட் கார்டுகள் போன்றது) ஆகியவற்றின் கலவையைக் கொண்டிருப்பது உங்கள் ஸ்கோரை நேர்மறையாக பாதிக்கும், ஏனெனில் இது கடன்களை நிர்வகிக்கும் உங்கள் திறனைத் தீர்மானிக்கிறது.

சிபில் ஸ்கோர் ஏன் முக்கியமானது?

நல்ல சிபில் ஸ்கோரைப் பராமரிப்பது ஏன் முக்கியம் என்பதற்கான காரணங்கள் இங்கே:

• விரைவான லோன் அப்ரூவல் 

 அதிக சிபில் ஸ்கோர் இருந்தால் லோன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு விரைவாக அப்ரூவல் ஆவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. லெண்டர்கள் உங்களை குறைந்த ரிஸ்க் உள்ள கடன் வாங்குபவராகப் பார்க்கிறார்கள், இதனால் விரைவாக அப்ரூவல் கிடைக்கிறது.

• குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் 

 நல்ல சிபில் ஸ்கோர் பொதுவாக லோனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, லோன் காலத்திற்கு நீங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்த உதவுகிறது.

• அதிக கிரெடிட் லிமிட் 

அதிக ஸ்கோர் இருந்தால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் அதிக லிமிட் வழங்கப்படுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம், இது செலவு செய்வதில் உங்களுக்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையைத் தருகிறது.

• பிரீமியம் கிரெடிட் கார்டு தகுதி 

 வலுவான சிபில் ஸ்கோர் நல்ல ரிவார்டுகள், கேஷ்பேக் மற்றும் பிற பலன்களை வழங்கும் பிரீமியம் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு உங்களைத் தகுதிபெறச் செய்யும்.

• சிறந்த நிதி நிலை (ஃபைனான்ஷியல் ஹெல்த்) 

உயர்ந்த சிபில் ஸ்கோர் நல்ல நிதி ஆரோக்கியத்தின் அடையாளமாகும், அதாவது நீங்கள் உங்கள் லோன்களை பொறுப்புடன் நிர்வகிக்கிறீர்கள் மற்றும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துகிறீர்கள்.

உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை எப்படிச் சரிபார்ப்பது?

உங்கள் நிதி நிலை ஸ்திரமாக இருப்பதை உறுதி செய்ய உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை கண்காணிப்பது முக்கியம். அதை எப்படிச் செய்வது என்பது இங்கே:

• சிபில் அதிகாரப்பூர்வ வலைத்தளத்தைப் பார்வையிடவும்.
• உங்கள் பெயர், பிறந்த தேதி மற்றும் ஐடி எண் உள்ளிட்ட அடிப்படை தனிப்பட்ட தகவல்களை வழங்கவும்.
• பதிவுசெய்யப்பட்ட எண்ணுக்கு வந்த ஓடிபி மூலம் உங்கள் அடையாளத்தைச் சரிபார்க்கவும்.
• உங்கள் சிபில் ஸ்கோரைச் சரிபார்த்து, உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டைப் பதிவிறக்கவும்.

உங்கள் ஸ்கோரைத் வழக்கமாக கண்காணிப்பது உங்கள் நிதி நிலைமையைப் பார்க்க உங்களை அனுமதிக்கிறது மற்றும் தேவைப்பட்டால் திருத்தங்களைச் செய்ய உதவுகிறது.

நல்ல சிபில் ஸ்கோரை எவ்வாறு பராமரிப்பது?

நல்ல சிபில் ஸ்கோரைப் பராமரிக்க உங்கள் கடன் மற்றும் நிதிக் கடமைகளை நிர்வகிப்பதில் ஒரு தீர்க்கமான அணுகுமுறை தேவைப்படுகிறது. உங்கள் ஸ்கோரைப் பராமரிக்க அல்லது மேம்படுத்த சில வழிகள்:

• பணம் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள் 

 உங்கள் இஎம்ஐ மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். ஒரு தவணை தவறவிட்டாலும் கூட உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் குறையலாம்.

• கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷனைக் கண்காணிக்கவும் -

 உங்கள் கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன் விகிதத்தை 30%-க்கு கீழே வைத்திருக்கவும். இதன் பொருள் நீங்கள் கடனை அதிகமாக சார்ந்து இருக்கவில்லை மற்றும் உங்கள் நிதியைக் கவனமாக கண்காணிக்கிறீர்கள் என்பதாகும்.

• கடன் விசாரணைகளைக் கட்டுப்படுத்துங்கள் 

 குறுகிய காலத்தில் பல லோன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்கவும். ஒவ்வொரு விண்ணப்பத்திற்கும் சிபில் ஸ்கோர் விசாரணை தேவைப்படுகிறது, இது உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை மோசமாக பாதிக்கலாம்.

• செலுத்தாத கடனைத் தீர்க்கவும் 

 செலுத்தப்படாத உங்கள் பில்களை (ஏதேனும் இருந்தால்) விரைவில் செலுத்தவும். அதிக நிலுவையில் உள்ள கடன் சிபில் ஸ்கோரைப் பாதிக்கிறது.

• கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணம் எடுப்பதைத் தவிர்க்கவும் 

 உங்கள் கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணத்தை எடுப்பது அதிக வட்டி விகிதங்களை ஏற்படுத்தலாம் மற்றும் உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை எதிர்மறையாக பாதிக்கலாம்.

• உங்கள் கடன் கலவையைப் பல்வகைப்படுத்துங்கள் (டைவர்சிஃபை) 

 பாதுகாக்கப்பட்ட மற்றும் பாதுகாப்பற்ற லோன்களின் கலவையைக் கொண்டிருப்பது உங்கள் ஸ்கோரை நேர்மறையாக பாதிக்கும், அதாவது நீங்கள் கடன்களைப் பொறுப்புடன் நிர்வகிக்க முடியும் என்று அர்த்தம்.

லோன் அப்ரூவல் செய்வதில் சிபில் பங்கு

லோனை அப்ரூவல் செய்யலாமா வேண்டாமா என்று முடிவு செய்யும் போது கடன் வழங்குபவர்கள் கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு முக்கிய காரணி சிபில் ஸ்கோர் ஆகும். நல்ல ஸ்கோர் அப்ரூவல் ஆவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிப்பது மட்டுமல்லாமல், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அதிக லோன் தொகைகள் போன்ற சிறந்த கிரெடிட் நிபந்தனைகளையும் அனுமதிக்கிறது; மறுபுறம், குறைந்த சிபில் ஸ்கோர் லோன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

சிபில் ஸ்கோர் பற்றிய பொதுவான கட்டுக்கதைகள்

சிபில் ஸ்கோர் பற்றி தெளிவுபடுத்தப்பட வேண்டிய பல தவறான கருத்துக்கள் உள்ளன:

• சிபில் ஸ்கோர் வருமானத்தைப் பொறுத்தது - அதிக வருமானம் ஈட்டுவது சிறந்த சிபில் ஸ்கோருக்கு சமம் என்பது ஒரு பொதுவான தவறான கருத்தாகும். உண்மையில், உங்கள் வருமானம் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை நேரடியாக பாதிக்காது; மாறாக, உங்கள் கடன் சேவைகள் தான் காரணமாகும்.
• உங்கள் சொந்த சிபில் ஸ்கோரைச் சரிபார்ப்பது அதைக் குறைக்கும் - உங்கள் சொந்த சிபில் ஸ்கோரைச் சரிபார்ப்பது கடுமையான விசாரணையாகக் கருதப்படுகிறது என்று சிலர் நம்புகிறார்கள். இருப்பினும், உங்கள் ஸ்கோரைச் சரிபார்ப்பது ஒரு மென்மையான விசாரணை (soft inquiry) மற்றும் உங்கள் ஸ்கோரைப் பாதிக்காது.
• டெபிட் கார்டுகள் சிபில் ஸ்கோரைப் பாதிக்கின்றன - டெபிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் சிபில் ஸ்கோரைப் பாதிக்காது. லோன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள் போன்ற கடன் தொடர்பான செயல்பாடுகள் மட்டுமே உங்கள் ஸ்கோரைப் பாதிக்கின்றன.
• கெட்ட சிபில் ஸ்கோரை மேம்படுத்த முடியாது - பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது மற்றும் உங்கள் லோன் பயன்பாட்டைக் கண்காணிப்பது போன்ற நல்ல கிரெடிட் பழக்கங்களை பின்பற்றுவதன் மூலம் எதிர்மறையான சிபில் ஸ்கோரை பலப்படுத்தலாம்.