இந்தியாவில் தனிப்பட்ட கடனை எவ்வாறு பெறுவது

ஒரு தனிப்பட்ட கடன் இன்று கிடைக்கக்கூடிய மிகவும் பிரபலமான பாதுகாப்பற்ற கடன் விருப்பங்களில் ஒன்றாகும். அதன் எளிமை (உங்கள் சொத்துக்களை அடமானமாக அல்லது பாதுகாப்பாக வைக்க வேண்டிய அவசியமில்லை) இதை ஈர்க்கக்கூடியதாக ஆக்குகிறது. வீட்டு அல்லது வாகனக் கடன்கள் போன்ற குறிப்பிட்ட பயன்பாடுகளைக் கொண்ட கடன்களுக்கு மாறாக, ஒரு தனிப்பட்ட கடன் எதற்காகவும் பயன்படுத்துவதற்கான சுதந்திரம் உள்ளது. நீங்கள் வீட்டு புதுப்பிப்பு திட்டமிடுகிறீர்களா, எதிர்பாராத மருத்துவ செலவைச் சமாளிக்கிறீர்களா அல்லது வெறுமனே ஒரு நிதி கடினமான நிலையைச் சமாளிக்கிறீர்களா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், ஒரு தனிப்பட்ட கடன் ஒரு நம்பகமான நிதி கூட்டாளியாக இருக்க முடியும். எனினும், நீங்கள் தனிப்பட்ட கடன் செயல்முறையைத் தொடங்குவதற்கு முன், சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெறுவதை உறுதிசெய்ய சில முக்கிய காரியங்களை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்த கட்டுரை இந்தியாவில் கடன் பெறுவது எப்படி என்பதை உங்களுக்குக் கூறும், முக்கிய அம்சங்களைப் புரிந்துகொள்வதற்கும், உங்களுக்கான செயல்முறையை மென்மையாக ஆக்குவதற்கும் உதவுகிறது.

தனிப்பட்ட கடன் என்றால் என்ன?

தனிப்பட்ட கடன் என்பது வங்கிகள் மற்றும் வங்கியல்லா நிதி நிறுவனங்கள் (என்பிஎஃப்சிக்கள்) (Non-Banking Financial Companies) பல்வேறு நிதி தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வழங்கும் பாதுகாப்பற்ற கடன் ஆகும். அடமானக் கடன் அல்லது கார் கடன் போன்ற குறிப்பிட்ட நோக்கங்களுக்கான கடன்களுக்கு மாறாக, தனிப்பட்ட கடனுக்கு எந்த அடமானம் அல்லது பாதுகாப்பும் தேவையில்லை. இதன் பொருள், கடனைப் பெற உங்கள் சொத்துக்களைப் போன்ற சொத்துக்களை வைக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. பாதுகாப்பற்றவை என்பதால் தனிப்பட்ட கடன்களை வழங்கும்போது கடனாளர்கள் அதிக ஆபத்தை ஏற்கிறார்கள், இது அடிக்கடி பாதுகாப்பான கடன்களைவிட அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கிறது. எனினும், நீங்கள் ஒரு தனிப்பட்ட கடனில் தவறினால், அதன் விளைவுகள் உங்கள் கடன் வரலாற்றை பாதிக்கக்கூடும் மற்றும் எதிர்கால கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது கடன்களைப் பெற கடினமாக்கும்.

இந்தியாவில் கிடைக்கக்கூடிய தனிப்பட்ட கடன்களின் வகைகள் என்ன?

இந்தியாவில், தனிப்பட்ட கடன்கள் பல்வேறு தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய பல வடிவங்களில் வருகின்றன: 1. திருமண கடன் இந்தியாவின் பெரிய திருமண மரபுகள் செலவானவை. திருமண நாளை நினைவுகூர்வதற்காக நிதியைச் சுருக்காமல் நினைவுகூர விரும்பும் குடும்பங்களுக்கு, திருமணக் கடன் தேவையான நிதியை வழங்க முடியும். 2. பயண கடன் ஒரு கனவு விடுமுறையைத் திட்டமிடுகிறீர்களா? பயணக் கடன்கள் பயணச் செலவுகளை மூடுகின்றன மற்றும் உங்கள் பயணத்தை கவலையற்றதாக மாற்றுவதற்கான இலவச பயண காப்பீட்டை அடிக்கடி உள்ளடக்குகின்றன. 3. வீட்டு புதுப்பிப்பு கடன் உங்கள் தற்போதைய வீடு புதுப்பிப்புகளைத் தேவைப்படுகிறதா, வீட்டு புதுப்பிப்பு கடன் பழுதுபார்க்கும் மற்றும் மேம்படுத்தும் பணத்தை நிதியளிக்க முடியும், இது வசதியையும் சொத்து மதிப்பையும் மேம்படுத்துகிறது. 4. கல்விக் கடன் பாதுகாப்பான கடன்கள் மூடியதைத் தவிர கூடுதல் கல்வி செலவுகளுக்கு, பாதுகாப்பற்ற கல்விக் கடன்கள் கட்டணத்திற்கும் பிற கல்வி செலவுகளுக்கும் உதவுகின்றன. 5. ஓய்வூதியக் கடன் மருத்துவக் கட்டணங்களால் குறிப்பாக நிதி சிரமத்தை எதிர்கொள்ளும் ஓய்வுபெற்றவர்கள், ஓய்வூதியக் கடன்களால் பயனடையலாம், இது அவர்களை ஓய்வூதிய காலத்தில் ஆதரிக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. 6. நுகர்வோர் பொருட்கள் கடன் குளிர்சாதன பெட்டி அல்லது துவைப்பொறி போன்ற சாதனங்களை வாங்க வேண்டுமா? நுகர்வோர் பொருட்கள் கடன்கள் இந்த அத்தியாவசிய பொருட்களை வாங்க நிதியை வழங்குகின்றன. 7. தனிப்பட்ட கணினி/மொபைல் போன் கடன் தொழில்நுட்பம் தினசரி வாழ்க்கையில் ஒருங்கிணைக்கப்படுவதால், இந்த கடன்கள் கணினிகள் மற்றும் மொபைல் போன்களின் செலவுகளை மூட உதவுகின்றன, அடிக்கடி கூடுதல் காப்பீட்டுடன். 8. மருத்துவ அவசரகால கடன் அவசர மருத்துவ சூழல்களில், இந்த கடன்கள் மருத்துவமனை மற்றும் சிகிச்சை செலவுகளுக்கு உடனடி நிதி ஆதரவை வழங்குகின்றன, முக்கிய நேரங்களில் நிவாரணத்தை வழங்குகின்றன.

இந்தியாவில் தனிப்பட்ட கடன் பெறுவது எப்படி?

இங்கே உங்கள் தேவைகளைப் புரிந்துகொள்வதிலிருந்து இறுதி ஒப்புதலுக்கு வரை தனிப்பட்ட கடன் பெறுவது எப்படி என்பதற்கான விரிவான ஐந்து படிகள் உள்ளன: படி 1: உங்கள் கடன் தேவைகளை நிர்ணயிக்கவும் உங்கள் தனிப்பட்ட கடனின் நோக்கத்தை வரையறுக்க தொடங்குங்கள். நீங்கள் திருமணம் போன்ற பெரிய நிகழ்வை நிதியளிக்க திட்டமிடுகிறீர்களா அல்லது வீட்டு புதுப்பிப்புக்கான நிதி தேவைப்படுகிறதா? நீங்கள் தேவைப்படும் சரியான தொகையை நிர்ணயிக்கவும்—அது ₹1 லட்சா அல்லது ₹10 லட்சா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல். நோக்கத்தையும் தொகையையும் அறிந்துகொள்வது செயல்முறையை எளிமையாக்க உதவும் மற்றும் உங்கள் பட்ஜெட்டை மீறாமல் நீங்கள் தேவைப்படும் அளவையே கடன் பெறுவதை உறுதிசெய்யும். படி 2: உங்கள் தகுதியைச் சரிபார்க்கவும் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன், நீங்கள் எந்த அளவுக்கு தகுதியுடையவராக இருக்கிறீர்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உங்கள் தகுதியை மதிப்பீடு செய்யவும். உங்கள் வருமானம் மற்றும் கடன் சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் நீங்கள் கடன் பெறக்கூடிய தொகையை மதிப்பீடு செய்ய ஆன்லைன் தகுதி கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும். உங்கள் தகுதியை அறிந்துகொள்வது உங்கள் நிதி பொறுப்புகளை சிறப்பாக திட்டமிட உதவும். படி 3: உங்கள் மாத தவணைகளை கணக்கிடவும் கடன் தொகையை அறிந்தவுடன், உங்கள் மாத தவணைகளை கணக்கிட EMI கால்குலேட்டரை (Equated Monthly Installment) பயன்படுத்தவும். ஏஞ்சல் ஒன் போன்ற ஆன்லைன் கருவிகள் தனிப்பட்ட கடன் EMI கால்குலேட்டர் உங்கள் மாத பட்ஜெட்டுக்கு பொருந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தை சரிசெய்ய உதவலாம். படி 4: கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும் நீங்கள் பல்வேறு சேனல்களால் தனிப்பட்ட கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம். சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெற, குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடனைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். நீங்கள் நெட் பேங்கிங், வங்கியின் இணையதளம் அல்லது கிளையைக் காண்பதன் மூலம் விண்ணப்பிக்கிறீர்களா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், ஒவ்வொரு முறைமையும் மென்மையான மற்றும் திறமையான தனிப்பட்ட கடன் செயல்முறையை உறுதிசெய்கிறது. படி 5: தேவையான ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கவும் உங்கள் விண்ணப்பத்தை முடிக்க, தேவையான ஆவணங்களைச் சேகரித்து சமர்ப்பிக்கவும். பொதுவாக, வருமானத்தின் ஆதாரம் (வங்கி அறிக்கைகள், சம்பள சீட்டுகள் அல்லது வருமான வரி வருவாய் போன்றவை), முகவரி ஆதாரம் மற்றும் அடையாள ஆதாரம் ஆகியவற்றை நீங்கள் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். இந்த ஆவணங்களை ஆன்லைனில் அல்லது நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் வங்கி கிளையில் சமர்ப்பிக்கவும். சமர்ப்பித்த பிறகு, வங்கி உங்கள் விண்ணப்பத்தை செயலாக்கி, உங்கள் கணக்கில் நிதியை மாற்றுவதற்காக காத்திருங்கள்.

தனிப்பட்ட கடன்களுக்கு தகுதி அளவுகோல்கள்

தனிப்பட்ட கடன்கள் பாதுகாப்பற்றவை என்பதால், உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பீடு செய்ய வங்கிகள் முழுமையான ஆய்வை மேற்கொள்கின்றன. உங்கள் தகுதியை நிர்ணயிக்க நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டியது இதுதான்: 1. வயது வரம்பு சம்பளமளிக்கப்படும் நபர்களுக்கு, வயது வரம்பு பொதுவாக 21 முதல் 58 வயதிற்குள் இருக்கும். நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால், வயது வரம்பு பொதுவாக 25 முதல் 65 வயதிற்குள் இருக்கும். 2. மாத வருமானம் தனிப்பட்ட கடனைப் பெற உங்கள் மாத வருமானம் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. சில கடனாளர்கள் குறைந்தபட்ச தேவையை நிர்ணயிக்கிறார்கள், பல வங்கிகள் குறைந்தபட்சம் ₹25,000 மாத வருமானத்தை விரும்புகின்றன. 3. வேலைவாய்ப்பு தன்மை தனிப்பட்ட கடன்கள் பல்வேறு வேலைவாய்ப்பு வகைகளுக்கு கிடைக்கின்றன, அதில் தொழில்முனைவோர், சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் சம்பளமளிக்கப்படும் ஊழியர்கள் அடங்கும். 4. வேலைவாய்ப்பு வரலாறு ஒரு நிலையான வேலைவாய்ப்பு பதிவு முக்கியமானது. பொதுவாக, கடனாளர்கள் குறைந்தபட்சம் 2 ஆண்டுகள் வேலை அனுபவத்தை எதிர்பார்க்கிறார்கள், அதில் குறைந்தபட்சம் 1 ஆண்டு உங்கள் தற்போதைய வேலைவாய்ப்பில் இருக்க வேண்டும். சுயதொழில் செய்பவர்கள் குறைந்தபட்சம் 3 ஆண்டுகள் அனுபவம் கொண்டிருக்க வேண்டும். சில கடனாளர்கள் உங்கள் மொத்த வேலைவாய்ப்பு வரலாற்றையும் கருத்தில் கொள்கின்றனர். 5. கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்கள் கடன் வரலாற்றை பிரதிபலிக்கும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) கடன் ஒப்புதலுக்கு முக்கியமானது. அதிக ஸ்கோர் கொண்டால் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் மற்றும் சிறந்த நிபந்தனைகளை பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகரிக்கின்றன. பல வங்கிகள் குறைந்தபட்சம் 700 CIBIL ஸ்கோர் தேவைப்படுகின்றன, சிலர் 750 அல்லது அதற்கு மேல் ஸ்கோர் விரும்புகின்றனர். 700 மற்றும் 900 இடையிலான ஸ்கோர்கள் சிறந்தவை என்று கருதப்படுகின்றன.

தனிப்பட்ட கடனுக்கு தேவையான ஆவணங்கள்

தனிப்பட்ட கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க, நீங்கள் பின்வரும் ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும்:

• வருமான ஆதாரம்: சம்பள சீட்டுகள், படிவம் 16, மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள்.
• வங்கி அறிக்கைகள்: நிதி நிலைத்தன்மையை காட்டும் சமீபத்திய அறிக்கைகள்.
• வருமான வரி வருவாய்: வருமானத்தை சரிபார்க்க சமீபத்திய வருவாய்.
• கிரெடிட் அறிக்கை: உங்கள் கடன் வரலாற்றை பற்றிய பார்வையை வழங்குகிறது.
• வயது ஆதாரம்: பிறப்பு சான்றிதழ், பாஸ்போர்ட், ஆதார் அட்டை அல்லது பான் அட்டை போன்ற ஆவணங்கள்.
• முகவரி ஆதாரம்: பயன்பாட்டு பில்கள், ஆதார் அட்டை அல்லது பாஸ்போர்ட்.
• புகைப்பட அடையாளம்: ஆதார் அட்டை, பாஸ்போர்ட், வாக்காளர் அடையாள அட்டை அல்லது ஓட்டுநர் உரிமம்.

இந்த ஆவணங்களை உங்கள் கடன் விண்ணப்பப் படிவத்துடன் மற்றும் சில புகைப்படங்களுடன் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். பல வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் இப்போது ஆன்லைன் கடன் விண்ணப்பங்களை வழங்குகின்றன, செயல்முறையை எளிமையாக்குகின்றன.

முடிவு

தனிப்பட்ட கடன்கள் அவசர நிதி தேவைகளுக்கு, அவசரகாலங்கள், வீட்டு புதுப்பிப்புகள் அல்லது பிற தனிப்பட்ட செலவுகளுக்கு நெகிழ்வான தீர்வாக உள்ளன. தனிப்பட்ட கடன் செயல்முறையைப் புரிந்துகொள்வதும், கடன் பெறுவது எப்படி என்பதை அறிந்துகொள்வதும், உங்களுக்கு தேவையான நிதியை திறமையாகப் பெற உதவும். பல்வேறு விருப்பங்களை ஆராய்ந்து உங்கள் தகுதியை மதிப்பீடு செய்வதன் மூலம், இந்தியாவில் உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற சிறந்த தனிப்பட்ட கடனை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க முடியும்.