भारत में 4% नियम क्यों विफल है: यदि आप आज ₹50,000/महीना खर्च करते हैं तो 55 वर्ष की आयु में आपको कितनी आवश्यकता होगी?

4% नियम एक सेवानिवृत्ति योजना दिशानिर्देश है जो सुझाव देता है: आप यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का 4% वार्षिक रूप से (प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) सुरक्षित रूप से निकाल सकते हैं कि आपका पैसा चले। 

यह विलियम बेंजेन, एक अमेरिकी वित्तीय योजनाकार द्वारा अमेरिकी स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न के ऐतिहासिक डेटा के आधार पर 1994 के एक अध्ययन से उत्पन्न हुआ है। धारणा यह थी कि यदि कोई सेवानिवृत्त व्यक्ति पहले वर्ष में अपनी निधि का 4% निकालता है और राशि को वार्षिक रूप से मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करता है, तो उनका पैसा सेवानिवृत्ति के दौरान चलने की संभावना है। 

4% नियम कैसे काम करता है इसका उदाहरण

मान लीजिए कि आप ₹10 लाख वार्षिक खर्चों के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। 

4% नियम का उपयोग करते हुए, आपकी आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि = ₹10 लाख ÷ 0.04 = 2.5 करोड़। 

भारत में 4% नियम अच्छी तरह से क्यों काम नहीं करता है 

1. भारत में मुद्रास्फीति अधिक और अधिक अस्थिर है
2. मुद्रा और जीवनशैली में बदलाव

भारत-विशिष्ट उदाहरण 

आप आज 30 वर्ष के हैं, और आपका मासिक खर्च ₹50,000 (₹6 लाख/वर्ष) है। आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, और 6% पर मुद्रास्फीति मान लेते हैं। 

55 वर्ष की आयु में, आपका वार्षिक खर्च 6% की मुद्रास्फीति दर पर आधारित होगा: 

₹25.75 लाख/वर्ष 

4% नियम का उपयोग करते हुए, आवश्यक निधि = 

निधि = ₹25.75 लाख/0.04 = ₹6.44 करोड़ 

इसलिए, आपको 4% नियम के तहत ₹25.75 लाख/वर्ष सुरक्षित रूप से निकालने के लिए सेवानिवृत्ति बचत में ₹6.44 करोड़ की आवश्यकता होगी। 

अधिकांश लोग गलती से ₹6 लाख/4% = ₹1.5 करोड़ मान लेते हैं, जो मुद्रास्फीति के कारण जल्दी खत्म हो जाएगा। 

निष्कर्ष 

4% नियम भारतीय सेवानिवृत्ति योजना के लिए बहुत सरल है। यह अनदेखा करता है: 

• उच्च मुद्रास्फीति,
• चिकित्सा मुद्रास्फीति,
• कोई राज्य पेंशन या सुरक्षा जाल नहीं,
• और अस्थिर रिटर्न पैटर्न।

इसके बजाय, भारतीयों को मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों और दीर्घायु के अनुरूप अधिक गतिशील निकासी रणनीति या लक्ष्य-आधारित योजना उपकरणों पर विचार करना चाहिए। 

अस्वीकरण: यह ब्लॉग पूरी तरह से शैक्षिक उद्देश्यों के लिए लिखा गया है। उल्लिखित प्रतिभूतियाँ केवल उदाहरण हैं और सिफारिशें नहीं हैं। यह व्यक्तिगत सिफारिश/निवेश सलाह नहीं है। इसका उद्देश्य किसी व्यक्ति या संस्था को निवेश निर्णय लेने के लिए प्रभावित करना नहीं है। प्राप्तकर्ताओं को निवेश निर्णय के बारे में स्वतंत्र राय बनाने के लिए अपना शोध और मूल्यांकन करना चाहिए। 

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