சிறந்த நிலையான வைப்பு திட்டத்தை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது

நிலையான வைப்பு (FDs) மிகவும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு வழிகள் என மதிக்கப்படுகின்றன. அவை ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்குள் உறுதியான வருமானத்தை வழங்குகின்றன, இதனால் அவை அபாயத்தை தவிர்க்க விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கு விருப்பமான தேர்வாகின்றன. எனினும், சிறந்த FD திட்டத்தை தேர்வு செய்வது பல்வேறு விருப்பங்களால் சிக்கலாக இருக்கலாம். இந்த கட்டுரை உங்களுக்கு மிக அதிக வட்டி விகிதம் மற்றும் சிறந்த வருமானத்தை உறுதிசெய்யும் மிக பயனுள்ள FD திட்டத்தை தேர்வு செய்ய முக்கியமான குறிப்புகள் மற்றும் உத்திகளை வழங்குகிறது.

நிலையான வைப்பு என்றால் என்ன?

FD முழு வடிவம் நிலையான வைப்பு. ஒரு FD என்பது ஒரு தனிநபர் ஒரு வங்கியுடன் ஒரு முன்பதிவு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கு ஒரு தொகையை வைப்பு செய்யும் முதலீட்டு வகை ஆகும். இந்த வைப்பு தொகை கணக்கு திறக்கப்படும் போது நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் வட்டி ஈட்டுகிறது. FD வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் விருப்பத்தின் அடிப்படையில் மாதாந்திரம், காலாண்டு, அரை ஆண்டுகள் அல்லது ஆண்டுதோறும் ஈட்டிய வட்டியை பெற தேர்வு செய்யலாம். நிலையான வைப்பு பரவலாக விரும்பப்படுகிறது ஏனெனில் அவை மிகவும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு விருப்பங்களில் ஒன்றாகக் கருதப்படுகின்றன. வருமானம் உறுதியாக உள்ளது, மூலதன இழப்பு அபாயத்தை நீக்குகிறது. கூடுதலாக, அவை சேமிப்பு கணக்குகளுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, இது நிலையான மற்றும் கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை நாடுபவர்களுக்கு சிறந்த தேர்வாக அவற்றை மாற்றுகிறது. சில வரி சேமிப்பு FDs கூட வரி பொறுப்புகளை குறைக்க உதவலாம்.

நிலையான வைப்பு ஏன் முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

• பாதுகாப்பு மற்றும் பாதுகாப்பு: FDs சந்தை மாறுபாட்டால் பாதிக்கப்படாததால் பாதுகாப்பாகக் கருதப்படுகின்றன.
• நிலையான வருமானம்: முதலீடு செய்யும் போது வட்டி விகிதம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது மற்றும் காலம் முழுவதும் நிலையாக இருக்கும்.
• நெகிழ்வான காலங்கள்: FDs சில நாட்களிலிருந்து பல ஆண்டுகள் வரை முதலீட்டு காலங்களை வழங்குகின்றன.
• FDக்கு எதிராக கடன்: உங்கள் நிலையான வைப்பு மீது கடன்களை எடுக்கலாம், தேவையின் போது திரவத்தன்மையை வழங்குகிறது.

சிறந்த நிலையான வைப்பு திட்டத்தை தேர்வு செய்ய குறிப்புகள்

கீழே உள்ள உத்திகளை பின்பற்றுவதன் மூலம், நீங்கள் உங்கள் நிலையான வைப்பு முதலீடுகளை திறமையாக தேர்வு செய்து நிர்வகிக்கலாம், பாதுகாப்பு, வருமானம் மற்றும் திரவத்தன்மையை சமநிலைப்படுத்தலாம்.

1. பாரம்பரிய வங்கி நிலையான வைப்பு முறைமைகளை விட அதிகமாக பாருங்கள்

நிறுவன நிலையான வைப்பு (FDs) இந்தியாவில் வங்கிகள் வழங்கும் FDs க்கு ஒப்பிடும்போது ஒப்பீட்டளவில் புதிய கருத்தாகும். இந்த FDs, வங்கியல்லா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) அல்லது பிற அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிதி நிறுவனங்கள் வழங்குகின்றன, பொதுவாக பாரம்பரிய வங்கி FDs க்கும் 1-4% அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. 1-4% அதிகரிப்பு முதலில் பார்வையில் குறிப்பிடத்தக்கதாகத் தோன்றாமல் இருந்தாலும், முதிர்ச்சி காலத்தில் வருமானத்தில் வித்தியாசம் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்கலாம். அதிக வட்டி விகிதம் பெரிய முதலீட்டு தொகுப்பைக் கொண்டவர்களுக்கு சேமிப்புகளை குறிப்பிடத்தக்க அளவு அதிகரிக்க முடியும், இதனால் நிறுவன FDs அதிக பணவீக்க விகிதங்களை எதிர்கொள்ள சிறந்த விருப்பமாகின்றன.

2. நிலையான வைப்பு திட்டத்தின் மதிப்பீட்டை சரிபார்க்கவும்

நிலையான வைப்பு திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் போது, CRISIL போன்ற நிறுவனங்கள் வழங்கும் கடன் மதிப்பீடுகளை கருத்தில் கொள்ளுவது அவசியம். AAA மதிப்பீடுகளைக் கொண்ட FDs அதிக வட்டி விகிதங்களையும் அதிக பாதுகாப்பையும் வழங்குகின்றன. இந்த மதிப்பீடு நிறுவனங்களின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளங்களைப் பார்வையிடுவதன் மூலம் சிறந்த மதிப்பீடு செய்யப்பட்ட FDs ஐ வடிகட்ட வேண்டும். பல வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கும் வருமான விகிதங்களை ஒப்பிடுவது முக்கியம். நிறுவன நிலையான வைப்பு திட்டங்கள் சில வங்கி FDs க்கு ஒப்பிடும்போது சிறந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, விகிதங்கள் சில நேரங்களில் 3% வரை அதிகமாக இருக்கலாம். அதிகபட்ச வருமானத்தைப் பெற, பாரம்பரிய வங்கி FDs க்கு மேல் உயர் மதிப்பீடு செய்யப்பட்ட நிறுவன FD திட்டங்களை ஆராயவும்.

3. இந்த குறிப்புகளைப் பின்பற்றி வங்கி நிலையான வைப்பு ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்

வங்கி நிலையான வைப்பு சேமிப்புகளுக்கு மிகவும் விரும்பப்படுகிறது ஏனெனில் அவை சாதாரண சேமிப்பு கணக்குகளுக்கு விட அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. எனினும், RBI வங்கி FDs க்கான வட்டி விகிதங்களை ஒழுங்குபடுத்துகிறது, இது வங்கியின் திவாலானதற்கு எதிராக ₹ஒரு லட்சம் வரை உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. வங்கி FDs நிறுவன அல்லது NBFC FDs க்கு விட குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கலாம், அவை உறுதியான வருமானத்தை உத்தரவாதம் அளிக்கின்றன. வங்கி FD ஐத் தேர்ந்தெடுக்க சில குறிப்புகள் இங்கே:

• வங்கி FD திட்டங்கள் கடன் மதிப்பீடுகளுக்கு உட்படவில்லை.
• முதிர்ச்சி தொகை, பணவீக்கம் சரிசெய்யப்பட்ட FD வருமானம் மற்றும் வரி பிறகு வட்டி போன்ற அம்சங்களைப் பரிசீலிக்கவும்.
• பாதுகாப்பு காரணங்களுக்காக, தனியார் வங்கிகளை விட பொதுத்துறை வங்கிகள் பரிந்துரைக்கப்படுகின்றன.
• பல்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் முதலீட்டு காலங்களை ஒப்பீட்டு பகுப்பாய்வு செய்யவும்.
• முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் விதியைப் புரிந்துகொள்ளவும், இது வங்கியிலிருந்து வங்கிக்கு மாறுபடுகிறது.
• வங்கிகள் வழங்கும் பல்வேறு வகையான நிலையான வைப்பு திட்டங்களைப் பற்றி அறியவும்.

4. கூட்டு நிலையான வைப்பு திட்டங்களை முயற்சிக்கவும்

கூட்டு மற்றும் கூட்டு அல்லாத FDs க்கு இடையிலான முக்கிய வித்தியாசம் செலுத்தும் முறை. கூட்டு அல்லாத FDs மாதாந்திரம், காலாண்டு, அரை ஆண்டுகள் அல்லது ஆண்டுதோறும் வட்டி செலுத்துதல்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் கூட்டு FDs முதலீட்டு காலத்தின் முடிவில் ஒரு செலுத்துதலை வழங்குகின்றன. கூட்டு FDs கூட்டு வட்டி காரணமாக அதிக வட்டியை உருவாக்க உதவுகின்றன. காலாண்டு செலுத்துதல்கள் முக்கியமல்ல மற்றும் செல்வம் உருவாக்குதல் இலக்கு என்றால், கூட்டு FDs சிறந்த விருப்பம்.

5. அதிகபட்ச வருமானத்தைப் பெற லேடரிங் உத்தியைப் பின்பற்றவும்

நிலையான வைப்பு லேடரிங் உங்களுக்கு அதிக வருமானத்தை ஈட்ட உதவுகிறது, அதிகரிக்கும் வட்டி விகிதங்களிலிருந்து பயனடையவும், திரவத்தன்மையை பராமரிக்கவும் உதவுகிறது. லேடரிங் உதாரணம் இங்கே: நீங்கள் ₹5,00,000 வைத்திருக்கிறீர்கள் என்று கருதுக. அதை ஒரு 5 ஆண்டு FD இல் பூட்டுவதற்கு பதிலாக, 1, 2, 3, 4 மற்றும் 5 ஆண்டுகள் காலங்களுடன் தலா ₹1,00,000 ஐந்து சிறிய வைப்பு தொகுப்புகளாகப் பிரிக்கவும். முதிர்ச்சியடைந்தவுடன், முதல் வைப்பு தொகுப்பை மேலும் 5 ஆண்டுகளுக்கு மறுமுதலீடு செய்யவும், அதிக வட்டி விகிதத்தில் இருக்கக்கூடும். இந்த அணுகுமுறை திரவத்தன்மையை உறுதிசெய்கிறது மற்றும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்தால் அவற்றின் நன்மைகளைப் பெறுகிறது. கூடுதலாக, லேடரிங் வரி சேமிப்பு FDs உங்களுக்கு பிரிவு 80C கீழ் ஆண்டுதோறும் வரி சேமிப்புகளிலிருந்து பயனடைய உதவுகிறது. உங்கள் FD தொகைகளை பல வங்கிகள் மற்றும் நிறுவனங்களில் பரப்புவதன் மூலம் அபாயங்கள் மற்றும் வருமானங்களை சமநிலைப்படுத்துவது பரிந்துரைக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் சில அதிக வருமான நிறுவனங்கள் வங்கிகள் அல்லது குறைந்த வருமான நிறுவனங்களை விட குறைவாக நிலையானதாக இருக்கலாம்.

6. உங்கள் FD ஐ முதிர்ச்சிக்கு முன் உடைக்க வேண்டாம்

உங்கள் முதலீட்டு காலத்தில் நிதி தேவைகள் ஏற்பட்டால், உங்களுக்கு இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன: முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அல்லது FD க்கு எதிராக கடன் எடுப்பது. முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் FD வட்டி விகிதத்தை குறைக்கிறது மற்றும் அபராதத்தை ஏற்படுத்துகிறது. மாற்றாக, FD க்கு எதிராக கடன் எடுப்பது பயன்படுத்திய தொகை மற்றும் பயன்படுத்திய நாட்களின் எண்ணிக்கைக்கு மட்டுமே வட்டி செலுத்த வேண்டும். ஓவர்டிராஃப்ட் வசதி பொதுவாக முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் விட சிறந்த விருப்பம்.

7. பல FD திட்டங்களில் முதலீடு செய்யவும்

பல நிலையான வைப்பு திட்டங்களில் முதலீடு செய்வது திரவத்தன்மையை மேம்படுத்துகிறது மற்றும் நிலையான வருமானத்தை வழங்குகிறது. உங்கள் முதலீட்டை சிறிய பாகங்களாகப் பிரித்து, பல்வேறு காலங்களுடன் பல்வேறு திட்டங்களில் முதலீடு செய்யவும். இந்த உத்தி ஒரு முதலீட்டு லேடரை உருவாக்க உதவுகிறது, உங்கள் வருமானத்தை அதிகபட்சமாக்குகிறது.

8. வைப்பு காப்பீட்டைச் சுற்றி வேலை செய்வதன் மூலம் அபாயத்தை குறைக்கவும்

சில வங்கிகளின் நிதி நிலைத்தன்மையின்மை காரணமாக, அனைத்து சொத்து வகைகளும் சில அபாயங்களை கொண்டுள்ளன என்பதை ஏற்றுக்கொள்வது முக்கியம். FDs பாதுகாப்பாகக் கருதப்படுகின்றன, அவை முழுமையாக அபாயமற்றவை அல்ல. 2020 பட்ஜெட் வைப்பு காப்பீட்டை ₹5 லட்சமாக அதிகரித்தது. அபாயத்தை குறைக்க, குடும்ப உறுப்பினர் ஒன்றுக்கு FD தொகையை ₹5 லட்சமாக வரையறுக்கவும் மற்றும் அவசரகாலங்களில் எளிதான திரவத்தன்மைக்காக FD ஐ திறக்கும் போது "இல்லையெனில் உயிர்வாழ்வோர்" முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

9. நிலையான வைப்பு கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும்

ஒரு நிலையான வைப்பு கால்குலேட்டர் உங்கள் முதலீட்டின் வருமானத்தை கணக்கிட ஒரு பயனுள்ள கருவியாகும். முதன்மை தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் காலத்தை உள்ளிடவும், முதிர்ச்சி தொகையை கணக்கிடவும். இது பல FD திட்டங்களை ஒப்பிட்டு சிறந்ததைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவுகிறது.

முடிவு

சிறந்த நிலையான வைப்பு திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது வட்டி விகிதங்கள், காலம், நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மை மற்றும் கூடுதல் நன்மைகள் போன்ற பல்வேறு காரியங்களை கவனமாக பரிசீலிப்பதை உள்ளடக்கியது. மேலே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள குறிப்புகள் மற்றும் தந்திரங்களைப் பின்பற்றுவதன் மூலம் மற்றும் நிலையான வைப்பு கால்குலேட்டர் போன்ற கருவிகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் அறிவார்ந்த முடிவை எடுத்து, கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த FD திட்டத்துடன் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கலாம். நன்றாகத் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட FD பாதுகாப்பு மற்றும் பாதுகாப்பை வழங்குவதோடு, ஈர்க்கக்கூடிய வருமானத்தையும் உறுதிசெய்கிறது, இது உங்கள் முதலீட்டு தொகுப்புக்கு மதிப்புமிக்க சேர்க்கையாக மாற்றுகிறது. நிலையான வைப்பு விட அதிக வருமானத்திற்கான பரஸ்பர நிதிகள் போன்ற பல்வேறு முதலீட்டு விருப்பங்களை ஆராயவும். இன்று ஏஞ்சல் ஒன் உடன் முதலீடு செய்யலாம். ஒரு டிமாட் கணக்கைத் திறக்கவும் மற்றும் உங்கள் முதலீட்டு பயணத்தைத் தொடங்கவும். புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்யுங்கள்; இப்போது முதலீடு செய்யுங்கள்!