மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு இடையிலான வேறுபாடு

ஒரு நல்ல நிதி உத்தியை உருவாக்குவதற்கு உறுதியான அடித்தளம் தேவைப்படுகிறது, மேலும் மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் ஆயுள் காப்பீடு ஆகியவை அதன் முக்கியத் தூண்களில் ஒன்றாகும். மருத்துவக் காப்பீடு, மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுசெய்வதன் மூலமும், மருத்துவமனை கட்டணங்களிலிருந்து உங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாப்பதன் மூலமும், உயிருடன் இருப்பவர்களுக்கு ஒரு கேடயமாகச் செயல்படுகிறது.

அதே சமயம், ஆயுள் காப்பீடு உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக விளங்குகிறது; நீங்கள் இல்லாத பட்சத்தில், உங்கள் வருமானத்திற்குப் பதிலாக ஒரு மொத்தத் தொகையை அது வழங்குகிறது.

ஏதேனும் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்குப் பதிலாக, அவற்றுக்கிடையேயான வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொள்வது, அவை எவ்வாறு ஒன்றையொன்று பூர்த்திசெய்கின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவும். ஒன்று உங்கள் தற்போதைய செல்வத்தைப் பாதுகாக்கிறது, மற்றொன்று உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கிறது.

முக்கியக் குறிப்புகள்

• தனித்துவமான பாத்திரங்கள்: மருத்துவக் காப்பீடு நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போது ஏற்படும் மருத்துவச் செலவுகளைச் செலுத்துகிறது; ஆயுள் காப்பீடு உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு மொத்தத் தொகையை வழங்குகிறது.
• சொத்துப் பாதுகாப்பு: மருத்துவ அவசரநிலைகளால் உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பு தீர்ந்துபோகாமல் மருத்துவக் காப்பீடு பாதுகாக்கிறது.
• வருமான மாற்று: ஆயுள் காப்பீடு, நீங்கள் எதிர்காலத்தில் ஈட்டியிருக்க வேண்டிய வருமானத்திற்குப் பதிலாக அமைந்து, உங்கள் குடும்பத்தின் நிதிப் பிழைப்பை உறுதி செய்கிறது.
• வரி செயல்திறன்: இவை இரண்டும் வருமான வரிச் சட்டத்தின் வெவ்வேறு பிரிவுகளின் கீழ் (சுகாதாரத்திற்கான பிரிவு 80D, கால அவகாசத்திற்கான பிரிவு 80C) வரி விலக்குகளை வழங்கி, உங்கள் சேமிப்பை அதிகப்பட்சமாக்குகின்றன.

மருத்துவக் காப்பீடு என்றால் என்ன?

மருத்துவக் காப்பீடு என்றால் என்ன என்பதைக் புரிந்துகொள்வதற்கான ஒரு எளிய வழி, அதை உங்கள் சேமிப்பிற்கான ஒரு கேடயமாகக் கருதுவதே ஆகும்.

இன்றைய உலகில், மருத்துவப் பணவீக்கம் கவலைக்கிடமான விகிதத்தில் அதிகரித்து வருகிறது; இது பெரும்பாலும் பொதுப் பணவீக்க விகிதத்தை விட இருமடங்கு அதிகமாகும். ஒரு மருத்துவமனைச் செலவு...முக்கியமான அல்லது ஒரு பெரிய அறுவை சிகிச்சைக்கு ₹5 லட்சம் முதல் ₹20 லட்சம் வரை செலவாகலாம். ஒரு சராசரி நடுத்தரக் குடும்பத்திற்கு, இந்தச் செலவு பல வருட சேமிப்பை அழித்துவிடும் அல்லது அவர்களைக் கடனில் தள்ளிவிடும்.

மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் என்பது, நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியத்திற்கு ஈடாக உங்கள் மருத்துவச் செலவுகளைச் செலுத்த காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒப்புக்கொள்ளும் ஒரு ஒப்பந்தமாகும். இது மருத்துவமனைச் செலவுகள், மருத்துவர் கட்டணம், செவிலியர் பராமரிப்பு, அறுவை சிகிச்சை, மருந்துகள் மற்றும் சில சமயங்களில் மருத்துவமனைக்கு முந்தைய மற்றும் பிந்தைய செலவுகளையும் உள்ளடக்கியது.

இதைப் பற்றி மேலும் படிக்கவும்: சுகாதார காப்பீட்டின் வகைகள்

முக்கிய அம்சங்கள்:

• பணமில்லா பரிவர்த்தனை: நீங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கீழ் உள்ள மருத்துவமனைக்குச் சென்றால், காப்பீட்டு நிறுவனம் மருத்துவமனையுடன் நேரடியாகக் கட்டணத்தைச் செலுத்திவிடும். நீங்கள் முன்பணமாகப் பணம் செலுத்த வேண்டியதில்லை.
• திட்டங்களின் வகைகள்:
• தனிநபர் திட்டங்கள்: ஒரு தனி நபருக்குப் பொருந்தும்.
• குடும்ப மிதவை திட்டங்கள்: ஒரே காப்பீட்டுத் தொகையானது முழு குடும்பத்தையும் (கணவன், மனைவி மற்றும் குழந்தைகள்) உள்ளடக்கும். ஒருவர் அந்தப் பணத்தைப் பயன்படுத்தினால், மீதமுள்ள தொகை மற்றவர்களுக்குக் கிடைக்கும்.
• தீவிர நோய் திட்டங்கள்: புற்றுநோய் அல்லது இதய செயலிழப்பு போன்ற குறிப்பிட்ட கடுமையான நோய்கள் உங்களுக்கு இருப்பது கண்டறியப்பட்டால், மருத்துவமனைச் செலவுகளைத் தாண்டி மற்ற செலவுகளையும் ஈடுசெய்ய உதவும் வகையில், இவை ஒரு நிலையான மொத்தத் தொகையை வழங்குகின்றன.
• "வாழும்" நன்மை: இதன் மிக முக்கியமான அம்சம் என்னவென்றால், இந்தக் காப்பீடு நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போதே உங்களுக்குப் பயனளிக்கிறது. செலவைப் பற்றிக் கவலைப்படாமல், நீங்கள் சிறந்த மருத்துவ சிகிச்சையைப் பெறுவதை இது உறுதி செய்கிறது.

ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?

இப்போது, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன என்று பார்ப்போம். மருத்துவக் காப்பீடு ஒரு கேடயம் என்றால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு பாதுகாப்பு வலையாகும்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஆயுள் காப்பீட்டின் மிகவும் தூய்மையான மற்றும் மலிவான வடிவமாகும். காப்பீட்டை முதலீட்டுடன் இணைக்கும் "எண்டோவ்மென்ட்" அல்லது "மணி பேக்" பாலிசிகளைப் போலல்லாமல், டேர்ம் இன்சூரன்ஸுக்கு ஒரே ஒரு குறிக்கோள் மட்டுமே உள்ளது: இடர் பாதுகாப்பு.

நோக்கமும் செயல்முறையும்:

ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ('காலம்') பெரிய 'காப்பீட்டுத் தொகையை' (ஆயுள் காப்பீடு) வாங்குவதற்கு நீங்கள் ஒரு சிறிய பிரீமியத்தைச் செலுத்துகிறீர்கள்.

• நிகழ்வு: இந்தக் காலக்கெடுவுக்குள் பாலிசிதாரர் காலமானால், காப்பீட்டு நிறுவனம் முழு காப்பீட்டுத் தொகையையும் நாமினிக்கு (குடும்பத்திற்கு) செலுத்துகிறது.
• உயிர் பிழைத்தல்: பாலிசிதாரர் காப்பீட்டுக் காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால், பொதுவாக எந்த இழப்பீடும் வழங்கப்படாது (அதிக செலவுள்ள 'பிரீமியம் திரும்பப் பெறும்' பாலிசியாக இருந்தால் தவிர).

இதைப் பற்றி மேலும் படிக்கவும்: கால ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?

அது ஏன் முக்கியமானது?

உங்கள் குடும்பத்திற்கு நீங்கள் அளிக்கும் நிதி மதிப்பைப் பற்றிச் சிந்தித்துப் பாருங்கள். நீங்கள் ஆண்டுக்கு ₹10 லட்சம் சம்பாதித்து, இன்னும் 20 ஆண்டுகள் பணிபுரிவீர்கள் என்று எதிர்பார்த்தால், உங்கள் 'மனித வாழ்வின் மதிப்பு' தோராயமாக ₹2 கோடியாகும். நீங்கள் இன்று காலமானால், உங்கள் குடும்பம் உங்களை மட்டுமல்ல; அந்த ₹2 கோடி எதிர்கால வருமானத்தையும் இழக்கிறது.

அந்த இடைவெளியை நிரப்ப ஆயுள் காப்பீடு உதவுகிறது. அதன் இழப்பீட்டுத் தொகையை உங்கள் குடும்பத்தினர் பின்வருவனவற்றிற்குப் பயன்படுத்தலாம்:

• கடன்களை (வீட்டுக் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள்) செலுத்தி முடிக்கவும்.
• மாதாந்திர வருமானத்தை உருவாக்குங்கள் (மூலதனத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம்).
• எதிர்கால இலக்குகளுக்கு நிதியளித்தல் (குழந்தைகளின் கல்வி, வாழ்க்கைத் துணையின் ஓய்வூதியம்).

நீங்கள் அருகில் இல்லாதபோதும், உங்கள் குடும்பத்தினருக்கு நீங்கள் அளித்த நிதி வாக்குறுதிகள் நிறைவேற்றப்படுவதை இது உறுதி செய்கிறது.

ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு ஒப்பீடு

உடல்நலக் காப்பீட்டிற்கும் ஆயுள் காப்பீட்டிற்கும் உள்ள வேறுபாட்டை உண்மையாகப் புரிந்துகொள்ள, நாம் அவற்றை அருகருகே வைத்து ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். அவை நிதிப் பெருவழியின் வெவ்வேறு பாதைகளில் இயங்குகின்றன.

முக்கிய வேறுபாடு பயனாளர் ஆவார். மருத்துவக் காப்பீட்டில், பயனாளர் பொதுவாக மருத்துவமனை (பணமில்லா கோரிக்கைகள் மூலம்) அல்லது நீங்கள் (திருப்பிச் செலுத்துதல் மூலம்) ஆவீர்கள். ஆயுள் காப்பீட்டில், பயனாளர் உங்கள் நியமனதாரர் ஆவார்.

ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவ காப்பீடு ஆகியவற்றின் விரிவான ஒப்பீடு இதோ:

அம்சம்	சுகாதார காப்பீடு	கால காப்பீடு
முதன்மை நோக்கம்	சொத்துப் பாதுகாப்பு. மருத்துவக் கட்டணங்களுக்காக சேமிப்பு பயன்படுத்தப்படுவதைத் தடுக்கிறது.	வருமானத்திற்கு இணையான உதிறவாதம். குடும்பத் தலைவரின் மரணத்திற்குப் பிறகு அவரது வருமானத்திற்குப் பதிலாக வழங்கப்படுகிறது.
எப்போது பலன் கிடைக்கும்?	மருத்துவ அவசரநிலைகளின் போது /பாலிசிதாரர் உயிருடன் இருக்கும் பட்சத்தில் மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படும்போது.	பாலிசி காலத்தின் போது பாலிசிதாரர் மரணமடைந்தால்.
பணம் யாருக்குக் கிடைக்கும்?	மருத்துவமனை அல்லது பாலிசிதாரர் (செலவுத் தொகை).	பரிந்துரைக்கப்படுபவர் (குடும்ப உறுப்பினர்கள்).
பலன் வகை	நஷ்டஈடு. சிகிச்சையின் உண்மையான செலவை வரம்பு வரை செலுத்துகிறது.	நிலையான பலன். உண்மையான நிதி இழப்பைப் பொருட்படுத்தாமல், முழு காப்பீட்டுத் தொகையையும் வழங்குகிறது.
பிரீமியம் செலவு	பரப்பளவை விட அதிகம். வயது ஆக ஆக கணிசமாக அதிகரிக்கிறது.	மிகக் குறைவு. ஒரு சிறிய பிரீமியத்தில் பெரிய காப்பீடு கிடைக்கிறது (உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு ₹10,000 செலுத்தி ₹1 கோடி காப்பீடு பெறுவது).
வரிச் சலுகை (இந்தியா)	பிரிவு 80D-இன் கீழ் விலக்கு பெறத் தகுதியான பிரீமியங்கள்.	பிரிவு 80C-இன் கீழ் விலக்கு பெறத் தகுதியான பிரீமியங்கள்.
உரிமைகோரலின் அதிர்வெண்	வரம்பு வரை, ஒரு வருடத்தில் பலமுறை கோரலாம்.	ஒரு முறை மட்டுமே கோர முடியும். பணம் வழங்கப்பட்ட பிறகு பாலிசி காலாவதியாகிவிடும்.

மருத்துவக் மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் நன்மைகள்

நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் ஏன் இரண்டையும் கொண்டிருக்க வேண்டும் என்று வலியுறுத்துகிறார்கள்? ஏனென்றால், அவை வெவ்வேறு பிரச்சனைகளைத் தீர்க்கின்றன. ஒன்றின் வேலையை மற்றொன்று செய்யும் என்று நம்பியிருப்பது பேரழிவிற்கு வழிவகுக்கும்.

சுகாதாரக் காப்பீட்டின் நன்மைகள்

1. தரமான சுகாதாரப் பாதுகாப்புக்கான அணுகல்: ஒரு வலுவான சுகாதாரத் திட்டம் இருந்தால், நிதிப் பற்றாக்குறையின் காரணமாக மருத்துவர்கள் அல்லது மருத்துவமனைகளின் தரத்தில் நீங்கள் சமரசம் செய்ய வேண்டியதில்லை.
2. சேமிப்பைப் பாதுகாத்தல்: இது உங்கள் நீண்ட கால சொத்துகளை (உதாரணமாக, ஒரு சொத்தை உடைப்பு போன்றவற்றை) பணமாக்குவதைத் தடுக்கும். நிலையான வைப்புத்தொகை (அல்லது குறுகிய கால அவசரத் தேவைக்காக மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை விற்பது).
3. வரி செயல்திறன்: பிரிவு 80D-இன் கீழ், உங்களுக்கும் (மற்றும் உங்கள் குடும்பத்தினருக்கும்) ₹25,000 வரையிலும், மூத்த குடிமக்களான பெற்றோருக்குக் கூடுதலாக ₹50,000 வரையிலும் வரி விலக்கு கோரலாம். இது உங்கள் வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தை கணிசமாகக் குறைக்கிறது.
4. உரிமை கோரல் இல்லாத போனஸ்: நீங்கள் ஆரோக்கியமாக இருந்தால், ஒரு வருடத்தில் காப்பீட்டுக் கோரிக்கை எதுவும் வைக்கவில்லை என்றால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் வெகுமதியாக உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையை இலவசமாக அதிகரித்துத் தருகின்றன.

இதைப் பற்றி மேலும் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்: பிரிவு 80D

டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் நன்மைகள்

1. குறைந்த செலவில் அதிக பாதுகாப்பு: ஒரு பெரிய பாதுகாப்பு வலையை வாங்குவதற்கு இதுவே மிகவும் மலிவான வழியாகும். ஒரு இளைஞருக்கு, ₹1 கோடி மதிப்பிலான காப்பீடு, ஒரு மாத பீட்சா இரவு உணவை விடக் குறைவான செலவில் கிடைக்கக்கூடும்.
2. வாரிசுகளுக்கான நிதிச் சுதந்திரம்: மொத்தத் தொகையாகப் பெறப்படும் இது, உங்கள் குடும்பம் கடனில்லாமல் வாழ வழிவகுக்கிறது. அவர்கள் வீட்டுக் கடனை உடனடியாகச் செலுத்தி முடிப்பதால், அவர்களுக்கு எப்போதும் தங்குவதற்கு ஒரு கூரை இருப்பது உறுதி செய்யப்படுகிறது.
3. மன அமைதி: உங்கள் இல்லாத நேரத்தில், உங்கள் குடும்பம் நிதி ரீதியாக உறவினர்களையோ அல்லது தொண்டு நிறுவனங்களையோ சார்ந்திருக்க வேண்டியதில்லை என்பதை அறிவது, மிகுந்த மன நிம்மதியை அளிக்கிறது.
4. வரி சேமிப்பு: பிரிவு 80C-இன் கீழ் பிரீமியங்கள் தகுதி பெறுகின்றன (₹1.5 லட்சம் வரம்பு), மேலும், முக்கியமாக, பரிந்துரைக்கப்பட்டவர் பெறும் மரணப் பலன் பொதுவாக பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

இதைப் பற்றி மேலும் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்: பிரிவு 80C

முடிவு

ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு குறித்த விவாதத்தில், வெற்றியாளர் என்று யாரும் இல்லை. அவை ஒன்றுக்கொன்று மாற்றானவை அல்ல; ஒரே மிதிவண்டியின் இரண்டு சக்கரங்கள் போன்றவை.

உங்களிடம் ஆயுள் காப்பீடு இருந்தால், மருத்துவக் காப்பீடு இல்லையென்றால், நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போதே ஒரு கடுமையான நோய் உங்கள் வங்கிக் கணக்கை முழுவதுமாக காலி செய்து விடும். அதனால், ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான பிரீமியத்தைச் செலுத்த உங்களிடம் பணம் இல்லாமல் போய்விடும்.

உங்களிடம் மருத்துவக் காப்பீடு இருந்தால், ஆயுள் காப்பீடு இல்லையென்றால், நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும் வரை பாதுகாக்கப்படுவீர்கள்; ஆனால், நீங்கள் அகால மரணம் அடைந்தால், உங்கள் குடும்பம் நிதிப் பேரழிவுக்கு ஆளாகும் அபாயத்தில் தள்ளப்படும்.

ஒரு சிறந்த நிதித் திட்டத்திற்கு சமச்சீரான அணுகுமுறை தேவைப்படுகிறது.

1. மருத்துவர்கள் மற்றும் மருத்துவமனைகளிடமிருந்து உங்கள் தற்போதைய செல்வத்தைப் பாதுகாக்க மருத்துவக் காப்பீடு வாங்குங்கள்.
2. வாழ்க்கையின் நிச்சயமற்ற தன்மைகளிலிருந்து உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்கால செல்வத்தைப் பாதுகாக்க, கால ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குங்கள்.

உங்கள் தேவைகளை மதிப்பிடுங்கள், தேவைப்பட்டால் நிதி ஆலோசகரை அணுகி ஆலோசனை பெறுங்கள், மேலும் உங்கள் முதலீட்டுத் தொகுப்பின் மற்ற பகுதிகளை உருவாக்கத் தொடங்குவதற்கு முன், இந்த இரண்டு தூண்களும் உறுதியாக நிலைநிறுத்தப்பட்டிருப்பதை உறுதி செய்யுங்கள்.