IRDAI प्रमुख बीमा सुधारों को लागू करेगा, 4-6 महीनों में बीमा सुगम मार्केटप्लेस लॉन्च करेगा

भारत का बीमा नियामक क्षेत्र की संरचनात्मक ओवरहाल की तैयारी कर रहा है। भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) अगले 4 से 6 महीनों में सुधारों की एक श्रृंखला पेश करेगा जिसका उद्देश्य लागत को कम करना, पारदर्शिता में सुधार करना और पॉलिसीधारकों के लिए मूल्य बढ़ाना है।

सुधार पैकेज में वितरण और कमीशन संरचनाओं का पुनर्गठन, लंबे समय से प्रतीक्षित बीमा सुगम बीमा मार्केटप्लेस का शुभारंभ, बीमा के लिए एक डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना (DPI) की शुरुआत, और जोखिम-आधारित पूंजी व्यवस्था के साथ भारतीय लेखा मानकों में संक्रमण शामिल है।

वितरण और कमीशन लागत का युक्तिकरण

IRDAI के एजेंडे में वितरण और कमीशन संरचनाओं की व्यापक समीक्षा सबसे ऊपर है। वित्तीय वर्ष 25 में, जीवन और गैर-जीवन बीमाकर्ताओं ने कमीशन में लगभग ₹1 लाख करोड़ का भुगतान किया, जिससे IRDAI और भारतीय रिजर्व बैंक दोनों की ओर से उच्च वितरण लागत को लेकर चिंताएं उत्पन्न हुईं। आर्थिक सर्वेक्षण 2025–26 ने भी उच्च खर्चों को वहनीयता को प्रभावित करने वाले एक प्रमुख कारक के रूप में चिह्नित किया।

वर्तमान में, बीमाकर्ता प्रीमियम का लगभग 30% वितरण और प्रशासन पर खर्च करते हैं। इसमें से 17–18% कमीशन के रूप में बैंकों, एनबीएफसी और एजेंटों को जाता है, जबकि 13–14% प्रबंधन लागत को कवर करता है।

IRDAI प्रयास-आधारित प्रोत्साहन की ओर स्थानांतरित करने और कमीशन को अल्पकालिक बिक्री के बजाय दीर्घकालिक मूल्य के साथ संरेखित करने की योजना बना रहा है। सेठ ने संकेत दिया कि तृतीय-पक्ष मोटर बीमा और नवीनीकरण जैसे अनिवार्य उत्पादों को नए ग्राहकों को शामिल करने के समान अधिग्रहण लागत नहीं होनी चाहिए। नियामक संचालन दक्षता में सुधार और गलत बिक्री पर अंकुश लगाने के लिए प्रबंधन (ईओएम) अनुपात के समग्र खर्च की भी समीक्षा कर रहा है।

बीमा सुगम: एक डिजिटल बीमा मार्केटप्लेस

एक अन्य प्रमुख पहल बीमा सुगम का रोलआउट है, जो बीमा तुलना और खरीद के लिए एक एकीकृत पोर्टल के रूप में कार्य करने के लिए डिज़ाइन किया गया एक उद्योग-स्वामित्व वाला डिजिटल मार्केटप्लेस है।

पहला वाणिज्यिक उपयोग मामला मई 2026 तक लाइव होने की उम्मीद है। प्रारंभ में, बीमाकर्ता मानकीकृत नीतियों को सूचीबद्ध करेंगे, जिससे ग्राहकों को ई-कॉमर्स प्लेटफार्मों के समान पारदर्शी प्रारूप में प्रीमियम और सेवा मेट्रिक्स की तुलना करने की अनुमति मिलेगी। समय के साथ, प्लेटफ़ॉर्म में बंडल और अनुकूलित उत्पाद शामिल हो सकते हैं।

इस कदम का उद्देश्य पारदर्शिता में सुधार करना, प्रतिस्पर्धा बढ़ाना और ग्राहकों के लिए मूल्य-के-लिए-मूल्य बीमा कवर की पहचान करना आसान बनाना है।

बीमा के लिए एक डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना का निर्माण

IRDAI बीमा क्षेत्र के लिए एक डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना (DPI) स्थापित करने पर एक चर्चा पत्र भी तैयार कर रहा है। सबका बीमा सबकी रक्षा (बीमा कानूनों का संशोधन) अधिनियम, 2025 द्वारा समर्थित, प्रस्तावित ढांचा पॉलिसी और दावों के डेटा की सहमति-आधारित रजिस्ट्री बनाएगा।

DPI तेजी से अंडरराइटिंग को सक्षम करेगा, धोखाधड़ी का पता लगाने में सुधार करेगा, और रिकॉर्ड की निर्बाध पोर्टेबिलिटी की अनुमति देगा। सेठ ने जोर देकर कहा कि कार्यान्वयन गोपनीयता नियमों का सख्ती से पालन करेगा। बैंकिंग और पूंजी बाजार में डिजिटल सुधारों के साथ समानताएं खींचते हुए, उन्होंने नोट किया कि इस तरह की अवसंरचना कम सेवा वाले क्षेत्रों में बीमा पहुंच का विस्तार कर सकती है जबकि ग्राहक अनुभव में सुधार कर सकती है।

लेखा मानक और जोखिम-आधारित पूंजी

अगले वित्तीय वर्ष से, बीमाकर्ताओं से भारतीय लेखा मानकों को अपनाने की उम्मीद है, जिससे वित्तीय रिपोर्टिंग को वैश्विक स्तर पर मान्यता प्राप्त मानदंडों के साथ संरेखित किया जा सके।

IRDAI मौजूदा सूत्र-आधारित सॉल्वेंसी व्यवस्था को बदलते हुए एक गतिशील जोखिम-आधारित पूंजी (RBC) ढांचे की ओर बढ़ रहा है। दो प्रभाव अध्ययन पूरे हो चुके हैं, और मसौदा विनियम जल्द ही परामर्श के लिए जारी किए जा सकते हैं। उद्देश्य जोखिम प्रोफाइल के साथ पूंजी आवश्यकताओं को संरेखित करना है, जिससे पॉलिसीधारक सुरक्षा सुनिश्चित हो सके और कुशल पूंजी तैनाती को सक्षम किया जा सके।

निष्कर्ष

IRDAI का आगामी सुधार पैकेज भारत के बीमा क्षेत्र में वहनीयता, पारदर्शिता और स्थिरता की ओर एक निर्णायक बदलाव का संकेत देता है। कमीशन का युक्तिकरण, वितरण का डिजिटलीकरण, पूंजी मानदंडों को मजबूत करना और डेटा पारदर्शिता को बढ़ाना, नियामक का उद्देश्य पॉलिसीधारकों, शेयरधारकों और व्यापक अर्थव्यवस्था के लिए मूल्य संतुलित करना है।

यदि प्रभावी ढंग से कार्यान्वित किया जाता है, तो ये उपाय भारत के बीमा परिदृश्य को नया रूप दे सकते हैं—उत्पादों को अधिक सुलभ बनाना, विश्वास में सुधार करना और आने वाले वर्षों में गहरी वित्तीय समावेशन के लिए आधार तैयार करना।

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