क्यों जीवन बीमा भुगतान का एक तिहाई से अधिक हिस्सा प्रारंभिक निकास से आता है?

जीवन बीमा का उद्देश्य दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है, चाहे वह परिपक्वता लाभों के माध्यम से हो या मृत्यु के मामले में परिवारों के लिए समर्थन के रूप में। हालांकि, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के हालिया आंकड़े बताते हैं कि भारत की जीवन बीमा प्रणाली इस उद्देश्य की पूर्ति में तेजी से विफल हो रही है।

जीवन बीमा का उद्देश्य दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है, चाहे वह परिपक्वता लाभों के माध्यम से हो या मृत्यु के मामले में परिवारों के लिए समर्थन के रूप में। हालांकि, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के हालिया आंकड़े बताते हैं कि भारत की जीवन बीमा प्रणाली इस उद्देश्य की पूर्ति में तेजी से विफल हो रही है।

वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट 2025 मुख्य बातें एक चिंताजनक प्रवृत्ति को उजागर करती हैं। जबकि जीवन बीमा कंपनियों द्वारा भुगतान में तेजी से वृद्धि हुई है, इस वृद्धि का एक बड़ा हिस्सा नीतियों के परिपक्वता तक पहुंचने के कारण नहीं है। इसके बजाय, कई पॉलिसीधारक जल्दी बाहर निकल रहे हैं, अक्सर वित्तीय नुकसान पर।

जीवन बीमा भुगतान बढ़ रहे हैं, लेकिन सही कारणों से नहीं

RBI के आंकड़ों के अनुसार, जीवन बीमाकर्ताओं द्वारा कुल लाभ 2020-21 में लगभग ₹4 लाख करोड़ से बढ़कर 2024-25 में ₹6.3 लाख करोड़ हो गया। पहली नजर में, यह वृद्धि सकारात्मक लगती है। हालांकि, करीब से देखने पर पता चलता है कि इन भुगतानों की प्रकृति बदल गई है।

कुल भुगतानों का लगभग 37% अब पॉलिसी सरेंडर और निकासी से आता है, जिसका अर्थ है कि लोग अपनी पॉलिसी को पूरा होने से पहले छोड़ रहे हैं। तुलना के लिए, केवल लगभग 35% भुगतान पॉलिसी परिपक्वता से हैं, जबकि मृत्यु दावों का हिस्सा केवल 7.5% है। यह इंगित करता है कि जीवन बीमा को तेजी से दीर्घकालिक सुरक्षा के बजाय अल्पकालिक उत्पाद के रूप में माना जा रहा है।

इतने सारे पॉलिसीधारक जल्दी क्यों बाहर निकल रहे हैं?

उच्च सरेंडर दर में कई कारक योगदान करते हैं। कई पॉलिसीधारक समय के साथ महसूस करते हैं कि रिटर्न अपेक्षा से कम है। अन्य मामलों में, प्रीमियम वहन करना मुश्किल हो जाता है। वर्षों से नियामकों द्वारा उजागर की गई एक प्रमुख समस्या गलत बिक्री है, जहां लागत, लॉक-इन अवधि, या उपयुक्तता को स्पष्ट रूप से समझाए बिना नीतियां बेची जाती हैं।

गलत बिक्री से परे, RBI के आंकड़े एक संरचनात्मक मुद्दे की ओर इशारा करते हैं। बीमा वितरण मॉडल मुख्य रूप से कमीशन पर निर्भर करता है, विशेष रूप से निजी क्षेत्र में। उच्च अग्रिम कमीशन आक्रामक बिक्री को प्रोत्साहित करते हैं, लेकिन एक बार जब पहला वर्ष समाप्त हो जाता है, तो दीर्घकालिक ग्राहक परिणामों पर अक्सर कम ध्यान दिया जाता है।

सार्वजनिक बनाम निजी बीमाकर्ता: एक स्पष्ट अंतर

RBI के आंकड़े सार्वजनिक और निजी बीमाकर्ताओं के बीच एक स्पष्ट अंतर दिखाते हैं। सार्वजनिक जीवन बीमाकर्ताओं ने प्रीमियम संग्रह में वृद्धि के बावजूद कमीशन खर्च को काफी हद तक स्थिर बनाए रखा है। यह कम अधिग्रहण लागत और अधिक नियंत्रित खर्च का सुझाव देता है।

दूसरी ओर, निजी जीवन बीमाकर्ताओं ने विशेष रूप से 2022-23 के बाद कमीशन भुगतान और परिचालन खर्चों में तेज वृद्धि देखी है। यह इंगित करता है कि वृद्धि उच्च लागत वितरण द्वारा संचालित हो रही है, जो अप्रत्यक्ष रूप से बार-बार पॉलिसी परिवर्तन को प्रोत्साहित कर सकती है।

गैर-जीवन बीमा, विशेष रूप से स्वास्थ्य बीमा में भी एक समान पैटर्न दिखाई देता है, जहां बढ़ते कमीशन और खर्च सेवा की गुणवत्ता और दावे के अनुभव को प्रभावित कर सकते हैं।

निष्कर्ष

RBI के निष्कर्ष दिखाते हैं कि जीवन बीमा में उच्च सरेंडर दरें आकस्मिक नहीं हैं। वे एक ऐसी प्रणाली को दर्शाते हैं जो पॉलिसीधारकों के लिए दीर्घकालिक मूल्य पर बिक्री को प्राथमिकता देती है। उपभोक्ताओं के लिए, यह उत्पादों को पूरी तरह से समझने, वहनीयता का आकलन करने और जीवन बीमा को त्वरित-रिटर्न निवेश के बजाय दीर्घकालिक सुरक्षा के रूप में देखने के महत्व को रेखांकित करता है।

अस्वीकरण: यह ब्लॉग विशेष रूप से शैक्षिक उद्देश्यों के लिए लिखा गया है। उल्लिखित प्रतिभूतियां केवल उदाहरण हैं और सिफारिशें नहीं हैं। यह व्यक्तिगत सिफारिश/निवेश सलाह का गठन नहीं करता है। इसका उद्देश्य किसी व्यक्ति या संस्था को निवेश निर्णय लेने के लिए प्रभावित करना नहीं है। प्राप्तकर्ताओं को निवेश निर्णयों के बारे में स्वतंत्र राय बनाने के लिए अपना स्वयं का शोध और मूल्यांकन करना चाहिए।