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जीवन यापन की लागत बढ़ती महंगाई के कारण बढ़ गई है। एक ऐसी दुनिया में जहां महंगाई ने व्यक्तियों को अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए भी चिंतित कर दिया है, सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया कठिन साबित हो सकती है। मन में लगातार यह सवाल बना रहता है - क्या मैं तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए पर्याप्त धन जमा कर पाऊंगा? सेवानिवृत्ति योजना का पहला कदम सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना होगा। यह आपके लक्ष्यों को साकार करने में मदद करेगा, आपके सपनों को एक संख्यात्मक मूल्य प्रदान करके। सेवानिवृत्ति कोष की गणना विभिन्न कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है जैसे कि वर्तमान आयु, वर्तमान बचत, निवेश क्षितिज, सेवानिवृत्ति आयु, अपेक्षित प्रतिफल दर, आदि। गणना को समझने से पहले, आइए सेवानिवृत्ति कोष का अर्थ जानें:
सेवानिवृत्ति कोष क्या है?
सेवानिवृत्ति कोष को उस धनराशि के रूप में परिभाषित किया जा सकता है जिसे किसी व्यक्ति को सेवानिवृत्ति अवधि के दौरान आर्थिक रूप से समर्थन करने के लिए जमा करना आवश्यक है। सेवानिवृत्ति कोष होना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह काम बंद करने के बाद वांछित जीवन स्तर को बनाए रखने में मदद करता है।
सेवानिवृत्ति कोष की गणना कैसे करें?
निम्नलिखित चरण सेवानिवृत्ति कोष की गणना की प्रक्रिया को दर्शाते हैं:
चरण 1: धारणाओं की सूची बनाएं
निम्नलिखित पहलुओं के लिए धारणाएं बनाई जानी चाहिए:
| पहलू | आंकड़े (उदाहरण) |
| वर्तमान आयु | 35 |
| अपेक्षित सेवानिवृत्ति आयु | 62 |
| सेवानिवृत्ति तक शेष वर्षों की संख्या | 27 |
| जीवन प्रत्याशा | 80 |
| सेवानिवृत्ति के बाद वर्षों की संख्या | 18 |
| अपेक्षित प्रतिफल दर (संचय के दौरान) | 15% |
| अपेक्षित प्रतिफल दर (सेवानिवृत्ति के बाद) | 9% |
| महंगाई दर | 6% |
| महंगाई-समायोजित प्रतिफल** | 2.83% |
** महंगाई-समायोजित प्रतिफल का सूत्र:
आप इन धारणाओं को या तो कागज की शीट पर या डिजिटल रूप से एक्सेल शीट पर लिख सकते हैं। एक बार ये धारणाएं बना ली जाती हैं, हम अगले चरण पर जाते हैं:
चरण 2: सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान
सेवानिवृत्ति के बाद अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए, खर्चों का अनुमान आवश्यक है। इसे गणना करने के लिए, हम बुनियादी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक वर्तमान खर्चों पर महंगाई की दरें लागू करते हैं। उदाहरण के लिए, आपका वर्तमान मासिक खर्च ₹50,000 प्रति माह है। यह वार्षिक रूप से ₹6,00,000 तक पहुंचता है। मान लीजिए कि वर्तमान महंगाई दर 6% है, आप एक्सेल शीट में भविष्य मूल्य सूत्र का उपयोग करके सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिक खर्चों का अनुमान लगा सकते हैं। भविष्य मूल्य की गणना का सूत्र इस प्रकार है: 
इस प्रकार सेवानिवृत्ति पर महंगाई-समायोजित वार्षिक खर्चों की गणना के लिए (x), X = 600,000(1+0.06)27 X = ₹34,46,094 सेवानिवृत्ति पर महंगाई-समायोजित वार्षिक खर्च ₹34.46 लाख तक पहुंचते हैं।
| आंकड़े (₹ में) | |
| वर्तमान वार्षिक खर्च (₹) | ₹6,00,000 |
| महंगाई दर | 6% |
| सेवानिवृत्ति पर महंगाई-समायोजित वार्षिक खर्च | ₹34.46 लाख |
चरण 3: सेवानिवृत्ति कोष की गणना
विभिन्न मूल्यों और आंकड़ों का अनुमान लगाने के बाद, हम अंततः सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए आवश्यक राशि की गणना कर सकते हैं। इस चरण में हम जिस राशि पर पहुंचते हैं, उसे सेवानिवृत्ति के बाद आपकी वित्तीय आवश्यकताओं का ध्यान रखने के लिए एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए एक बेंचमार्क के रूप में उपयोग किया जाना चाहिए। अंतिम राशि की गणना करने के लिए, हम सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए कुल खर्चों का वर्तमान मूल्य गणना करते हैं। इसके लिए, आप अपनी एक्सेल शीट में वर्तमान मूल्य सूत्र का उपयोग कर सकते हैं। वर्तमान मूल्य = भविष्य मूल्य / (1 + r)^nयहां, वर्तमान मूल्य = (आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष) भविष्य मूल्य = (सेवानिवृत्ति के बाद भविष्य के वार्षिक खर्च) r = महंगाई-समायोजित प्रतिफल दर (दशमलव के रूप में व्यक्त) n = सेवानिवृत्ति के बाद वर्षों की संख्या इस प्रकार, सेवानिवृत्ति कोष (y) की गणना इस प्रकार की जा सकती है: y = 34.46 / (1+0.0283)18 y = ₹20,16,835.50 सेवानिवृत्ति कोष लगभग ₹20.17 लाख तक पहुंचता है।
| आंकड़े (₹ में) | |
| सेवानिवृत्ति पर खर्च (FV) | ₹34.46 लाख |
| सेवानिवृत्ति के बाद वर्षों की संख्या | 18 |
| महंगाई-समायोजित प्रतिफल | 2.83% |
| आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष राशि | ₹20.17 लाख |
चरण 4: मासिक योगदान की गणना
लक्ष्य कोष की कुल राशि का पता लगाने के बाद, हम मासिक योगदान को परिभाषित करते हैं जो इसे बनाने के लिए आवश्यक है। अपनी एक्सेल शीट पर, आप योगदान राशि का पता लगाने के लिए PMT (पीएमटी) सूत्र लागू कर सकते हैं। राशि की गणना करने के लिए, संचय अवधि के दौरान ब्याज दर (15%) को 12 से विभाजित करें और सेवानिवृत्ति के लिए वर्षों की संख्या (27) को 12 से गुणा करें ताकि आवश्यक मासिक निवेश राशि की गणना की जा सके। PMT सूत्र का उपयोग करते हुए, PMT = r x PV / (1-(1+r)-n) यहां, पीएमटी = मासिक भुगतान (निवेश) PV = वर्तमान मूल्य (प्रारंभिक निवेश, जो 0 है) r = मासिक ब्याज दर n = कुल भुगतान की संख्या (महीने) उदाहरण में उपयोग किए गए आंकड़ों के लिए उपरोक्त सूत्र का उपयोग करते हुए, हम मासिक योगदान प्राप्त करते हैं; हम पाते हैं कि संचय के दौरान अपेक्षित दर के 15% पर आवश्यक मासिक भुगतान ₹2,952.33 प्रति माह है।
| आंकड़े (₹ में) | |
| सेवानिवृत्ति के लिए वर्षों की संख्या | 27 |
| संचय के दौरान प्रतिफल दर | 15% |
| सेवानिवृत्ति पर आवश्यक कोष | ₹20.17 लाख |
| आवश्यक मासिक योगदान | ₹2,952.33 |
गणना को हैक करना
अब जब आप सेवानिवृत्ति कोष की गणना जानते हैं, तो आप राशि को प्रभावित करने वाले विभिन्न पहलुओं के आंकड़ों को बदलकर प्रयोग कर सकते हैं। हालांकि, हम समझते हैं कि कोष की गणना करना एक कठिन कार्य हो सकता है, चाहे वह मैन्युअल रूप से किया गया हो या एक्सेल शीट सूत्रों का उपयोग करके। चर को बदलकर प्रयोग करने के लिए अतिरिक्त प्रयास की आवश्यकता होती है। एंजेल वन का सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर आपके लिए इस गणना को स्वचालित कर दिया है। इस कैलकुलेटर में, आप मिनटों या यहां तक कि सेकंडों में कोष राशि की आसानी से गणना कर सकते हैं! हर चर को आपकी उंगलियों के साथ बदला जा सकता है। यह लचीलापन आपको आपकी कोष राशि की ओर विभिन्न रास्तों का पता लगाने की अनुमति दे सकता है - विभिन्न दरें, विभिन्न अपेक्षित सेवानिवृत्ति आयु, आदि। इसके अलावा, एंजेल वन के साथ डिमैट खाता खोलना आपको बाजार प्रतिभूतियों की एक श्रृंखला में निवेश करने में भी सक्षम बनाता है। आज ही अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना शुरू करें!
