અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર (ઇએઆર) એ કોઈપણ રોકાણ/બચતથી પ્રાપ્ત વાર્ષિક વ્યાજ દર છે જે યોગ્ય કમ્પાઉન્ડિંગ માટે સમાયોજિત કરવામાં આવે ત્યારબાદ વ્યાજની ચુકવણી કરે છે. જો તમને જાગૃત, કમ્પાઉન્ડિંગ અથવા કમ્પાઉન્ડિંગ રસ નથી, તો આ એક એવી પ્રક્રિયા છે જેના દ્વારા રોકાણ કરવામાં આવેલ વ્યાજ તેમાં સંચિત વ્યાજ ઉમેરવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે આજે રૂપિયા 1000નું રોકાણ કરો છો, જે વાર્ષિક ધોરણે સંયુક્ત સ્થિતિ શું હતું, તો તમારી પાસે વર્ષના અંત સુધીમાં રૂપિયા 50 વ્યાજ હશે. ત્યારબાદ તેને આગામી વર્ષ માટે તમારા મૂળમાં ઉમેરવામાં આવશે. રૂપિયા 1050 થાય છે. ત્યારબાદ ચક્રનું પુનરાવર્તન કરે છે. તમે જોઈ શકો છો, આગામી વર્ષ માટે તમારું સંચિત વ્યાજ પાછલા વર્ષો કરતાં વધુ હશે કારણ કે તમારું મૂળ પણ વધી ગયું છે. આ સમયસર સ્નોબોલને પ્રવાહિત કરે છે અને તેના પરિણામ ઝડપી વિકાસ થાય છે.
બેંકો, જ્યારે તેમની સેવાની જાહેરાત કરે છે, ત્યારે ઘણીવાર સેવિંગ એકાઉન્ટ માટે તેમના નામાંકિત વ્યાજ દરની જાહેરાત કરે છે. જો કે, તે નામાંકિત વ્યાજદર સાથે જાહેરાત કરવામાં આવેલ અસરકારક વ્યાજદર છે જે વાસ્તવિક વળતરને વધુ સચોટ પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. આ ઉપરાંત, અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર કોઈપણ વધારાની ફી વગેરેને પણ દર્શાવે છે.
અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દરની ગણતરી
કોઈપણ રોકાણ અથવા બચતખાતાં માટે અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દરનો ઉપયોગ નીચેના અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર ફોર્મ્યુલાનો ઉપયોગ કરીને કરી શકાય છે:
અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર = (1 + i / n) ^ n -1.
- “i” નામાંકિત વ્યાજ દરનું પ્રતિનિધિત્વ કરું છું
- “n” સમયગાળો અથવા સમયગાળોની સંખ્યા દર્શાવે છે.
ચાલો એક ઉદાહરણ જોઈએ.
ચાલો એક વ્યક્તિગત ડિપોઝિટ તેમના સેવિંગ એકાઉન્ટમાં 12% ની વાર્ષિક વ્યાજ દર પર 10,000 રૂપિયા કહે છે, જે માસિક ચક્રવૃદ્ધિ કરવામાં આવે છે.
એવું લાગી શકે છે કે, વર્ષના અંત સુધી, તમારી પાસે રૂપિયા 1200 વ્યાજમાં હશે. જોકે, જો કોઈ માસિક કમ્પાઉન્ડિંગ સાથે ગણતરી કરે છે તો તમને જોવા મળે છે કે તમને રૂપિયા 1268.25 નું વાર્ષિક વ્યાજ મળે છે જે લગભગ 12.7% વાર્ષિક વ્યાજ દર સૂચવે છે.
અસરકારક વ્યાજ દર ફોર્મુલા દ્વારા તેની પુષ્ટિ કરી શકાય છે:
અસરકારક વ્યાજદર = (1 + 0.12/12) ^ 12 -1
અંદાજીત 0.1268 અથવા 12.7% વ્યાજ સમાન રહેશે.
માટે, જ્યારે નામાંકિત વ્યાજ દર શરૂઆતમાં 12% હતુ, ત્યારે અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર ફોર્મુલા લાગુ કરવાથી અમને અસરકારક વ્યાજ દર પર પહોંચવામાં મદદ મળે છે, અથવા તમારા વાસ્તવિક વળતર દર જે નામાંકિત દર કરતાં 0.7 % વધુ છે.
ઉદાહરણ તરીકે લોન લેવા બચત ખાતું અથવા બેંકને પસંદ કરતી વખતે વાસ્તવિક વિશ્વની પરિસ્થિતિમાં આ ફોર્મ્યુલાનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. પરંપરાગત રીતે, બેંકો તેમના સેવિંગ એકાઉન્ટ માટે અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર પર ભાર આપે છે અને નામાંકિત દર પર ઓછા છે, કારણ કે ગ્રાહકોને લાગે છે કે તેઓ ઉચ્ચ વ્યાજ પ્રાપ્ત કરી રહ્યા છે. વૈકલ્પિક રીતે, જ્યારે લોન જાહેર કરવામાં આવે છે ત્યારે નામાંકિત વ્યાજ દરની જાહેરાત કરવામાં આવે છે, કારણ કે તે ધિરાણકર્તા માટે ઓછા વ્યાજ દરની ચુકવણીનો અસર આપે છે. જ્યારે ઉપરોક્ત ઉદાહરણએ વ્યાજ દર 1% કરતાં ઓછી અલગ હોય છે, ત્યારે સમયગાળામાં વધારો વ્યાજ દર પર નોંધપાત્ર અસર પડે છે અને આમ કોઈપણ વ્યક્તિએ કોઈ પણ સેવા પસંદ કરતા પહેલાં વ્યાજ દરની વિગતો અને કલમો તપાસવાની ખાતરી કરવી જોઈએ.
ચાલો એક અન્ય ઉદાહરણ લો જેમાં બચત ખાતાં માટે બે બેંકોની ઑફરની તુલના કરી શકે છે.
ગ્રાહક સેવિંગ એકાઉન્ટમાં 20,000 રૂપિયા ડિપોઝિટ કરવા માંગે છે, અને તે બે વિકલ્પો સાથે રજૂ કરવામાં આવે છે.
બેંક એક 11 % વ્યાજ દર રજૂ કરે છે જે અર્ધવાર્ષિક સંયુક્ત છે, જ્યારે બેંક બી 11% વ્યાજ દર રજૂ કરે છે, જે માસિક સંયુક્ત છે.
બેંક માટે અસરકારક વ્યાજ દર ફોર્મુલા હશે: (1 + 0.11/2) ^ 2 – 1 અથવા 11.30%.
આ અસરકારક વ્યાજ દર ફોર્મુલાને વેરિએબલ “n” ને એક વર્ષના મૂલ્યને અથવા એક વખતના સમયગાળા માટે અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર ફોર્મુલામાં બદલી શકાય છે.
તેથી, બેંક બી માટે અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર ફોર્મુલા (1+ 0.11/12) ^ 12 -1, અથવા 11.6% હશે
હવે ગ્રાહક પાસે વાસ્તવિક રીતે પ્રાપ્ત થશે અને તે વધુ જાણકારીપૂર્વક નિર્ણય લે શકે છે.
આને સિક્યોરિટીઝ માર્કેટ પર પણ લાગુ કરી શકાય છે જ્યાં રોકાણકારો ઉદાહરણ તરીકે બોન્ડ્સમાં રોકાણ કરવા માંગે છે. જો કોઈ ચોક્કસ બોન્ડ 6% વ્યાજ દર સેમી પ્રદાન કરે છે – વાર્ષિક ધોરણે, 10,000 નું રોકાણ રોકાણકારને પ્રથમ 6 મહિનામાં 300 રૂપિયાનું વળતર આપશે. બીજા 6 માં, રોકાણકારને 390 પ્રાપ્ત થશે. તેથી, જ્યારે નામમાત્ર વ્યાજ 6% છે, ત્યારે અસરકારક વ્યાજ દર ફોર્મુલાની અરજી અમને દર્શાવે છે કે અસરકારક વ્યાજ દર હકીકત 6.9% માં છે.
તારણ
અસરકારક વ્યાજ દર ફોર્મુલાનો ઉપયોગ અસરકારક વાર્ષિક દરનો ઉપયોગ કરવાના મુખ્ય લાભ પ્રાપ્ત કરવા માટે કરી શકાય છે; તે હકીકત કે તે વધુ વાસ્તવિક પ્રતિનિધિત્વ અને વ્યાજ દરના સચોટ આંકડા રજૂ કરે છે, જે કોઈપણ રોકાણ, બચત ખાતું અથવા કોઈપણ નાણાંકીય સાધનથી પ્રાપ્ત થશે. બોન્ડ્સના બજારમાં સૌથી વધુ રોજગાર ધરાવતા, અસરકારક વ્યાજ દર રોકાણકારોને ચોક્કસ સમયગાળા માટે વાસ્તવિક વ્યાજ દરની ગણતરી કરવાની મંજૂરી આપે છે, જે આપેલા સાધનના વાસ્તવિક મૂલ્યના આધારે છે.
