பல ஆண்டுகள் கடின உழைப்பிற்குப் பின்னர், ஓய்வூதியம் என்பது வாழ்க்கையின் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க கட்டமாகும், அது பெரும்பாலும் தளர்வு, பயணம் மற்றும் நன்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்ட ஓய்வு பெறும் கனவுகளைக் கொண்டிருக்கிறது. ஒரு சரியான ஓய்வூதியத்திற்கான முக்கியத்துவம் கவனமான திட்டமிடல் மற்றும் நிதிய முன்னோக்கில் உள்ளது. இந்த சிறந்த காலத்திற்கென தயார் செய்வதற்கு பல்வேறு வழிகள் இருந்தாலும், ஒரு பயனுள்ள அணுகுமுறை மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் பயன்படுத்துவதாகும். ஓய்வூதிய மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளுக்கு ஏற்ப வடிவமைக்கப்பட்டுள்ள ஒரு வலுவான நிதி மூலோபாயத்தை நீங்கள் எவ்வாறு உருவாக்க முடியும் என்பதைப் பார்ப்போம்.
ஓய்வூதிய திட்டமிடல் ஏன் முக்கியமானது?
ஓய்வூதிய திட்டமிடல் என்பது ஒரு விருப்பம் மட்டும் அல்ல; அது ஒரு தேவையும் ஆகும். உங்கள் பல்வேறு இலக்குகள் மற்றும் அபிலாஷைகளுக்கு ஆதரவளிக்க உங்களுக்கு ஒரு திடமான நிதி அடித்தளம் தேவை. சரியான திட்டமிடல் இல்லாமல், புதிய மூலதனத்தை உருவாக்குவதற்கு எந்த ஆதாரமும் இல்லாமல் உங்கள் இன்பமான காலங்களில் நிதிகளை செலவழித்து, நீங்கள் ஆபத்தை விளைவித்துக் கொள்கிறீர்கள். இந்த சூழ்நிலையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் ஒரு சாதகமான கருவியாக வெளிப்படுகின்றன, தொழில்முறை நிர்வாகத்துடன் பல்வகைப்படுத்தலை வழங்கும் அதேவேளை செல்வ வளர்ச்சிக்கான சாத்தியத்தையும் வழங்குகின்றன.
ஒரு பயனுள்ள ஓய்வூதிய திட்டத்தை உருவாக்க, நீங்கள் முதலில் சில அடிப்படை கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்க வேண்டும், உங்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் எந்த வகையான வாழ்க்கை முறையை கருத்தில் கொள்கிறீர்கள்? வீட்டுவசதி, மருத்துவ பராமரிப்பு மற்றும் தினசரி வாழ்க்கை போன்ற அத்தியாவசியங்களுக்கான உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட செலவுகள் யாவை? மேலும், எதிர்காலத்தில் உங்களுக்குத் தேவையான செல்வத்தைப் பற்றிய துல்லியமான மதிப்பீட்டைப் பெறுவதற்கு பணவீக்கம் மற்றும் சாத்தியமான சுகாதாரப் பாதுகாப்புச் செலவுகளை நீங்கள் காரணியாக இருக்க வேண்டும்.
தேவையான ஓய்வூதிய கார்பஸை மதிப்பிடுதல்
ஓய்வூதியத்திற்காக உங்களுக்குத் தேவையான தொகையை தீர்மானிப்பதில் ஓய்வூதியத்திற்கு பின்னர் உங்கள் செலவுகள் மற்றும் வருமான ஆதாரங்களை திட்டமிடுதல் ஆகியவையும் உள்ளடங்கும். ஓய்வூதிய கால்குலேட்டர் உங்கள் வயது, தற்போதைய சேமிப்புகள் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானங்களின் அடிப்படையில் இந்த மதிப்பீட்டை சீரமைக்க உதவும்.
ஓய்வூதிய சேமிப்பு மூலோபாயத்தை உருவாக்குதல்
உங்கள் இலக்கு மூலதனத்தை நீங்கள் அடையாளம் காட்டியவுடன், சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு மூலோபாயத்தை அபிவிருத்தி செய்வதற்கான நேரம் இது. தற்போதுள்ள வழக்கமான அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் அல்லது ஊழியர் வருங்கால வைப்பு நிதிகள் உட்பட உங்கள் தற்போதைய சேமிப்புகள் மற்றும் சொத்துக்களை மதிப்பீடு செய்வதன் மூலம் தொடங்குங்கள். உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்கை அடைய நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் மற்றும் தொடர்ச்சியாக எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கவும். ஓய்வூதியத்திற்காக பிரத்யேகமாக உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை ஒதுக்கவும். இந்த ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட அணுகுமுறை நிலையான நிதிகளை உறுதி செய்கிறது, நீங்கள் இனி ஒரு வழக்கமான பண சோதனையை பெறுவதில்லை என்றாலும் கூட, இங்குதான் ஓய்வு பெறும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பெரிய பங்கை வகிக்கின்றன. அது எப்படி என்பதைப் பார்ப்போம்.
ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்காக மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை பயன்படுத்துதல்
மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பல முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து பணத்தை சேகரித்து பங்குகள், பத்திரங்கள் அல்லது பிற சொத்துக்களின் பல்வகைப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்கின்றன. இந்த பல்வகைப்படுத்தல் ஆபத்துக்களை குறைக்கிறது மற்றும் நீண்ட கால ஆதாயங்களுக்கான திறனை மேம்படுத்துகிறது. மேலும், ஓய்வூதிய மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் உங்கள் பொன்னான ஆண்டுகளுக்கு திட்டமிடுவதற்கு பொருத்தமான பல முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகின்றன.
ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் நீண்ட காலத்திற்கு மேலாக அதிக வருமானத்திற்கான சாத்தியத்தை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க சந்தை அபாயங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன. கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மிகவும் நிலையானவை ஆனால் குறைந்த வருமானத்தை வழங்குகின்றன. ஹைப்ரிட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் இருப்பு ஆபத்து மற்றும் வருமானங்களை ஈக்விட்டி மற்றும் கடன் கூறுகள் இரண்டையும் ஒன்றிணைகின்றன. ஈக்விட்டி-சார்ந்த ஓய்வூதிய நிதிகள் அல்லது கடன் கவனம் செலுத்தும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் போன்ற விருப்பங்களுடன், உங்கள் ஆபத்து தேவை மற்றும் ஓய்வூதிய காலத்துடன் உங்கள் முதலீடுகளை ஒருங்கிணைப்பதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மை உங்களிடம் உள்ளது.
சிஸ்டமேட்டிக் முதலீட்டு திட்டங்களின் (எஸ்ஐபி-கள் (SIPs)) சக்தி
முறையான முதலீட்டுத் திட்டங்கள் (எஸ்.ஐ.பி.கள் (SIPs)) பெரும்பாலான இந்தியர்களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வதற்கான சாதகமான வழியாக மாறியுள்ளன. நிலையாகவும் தொடர்ச்சியாகவும் முதலீடு செய்ய உங்களை அனுமதிப்பதன் மூலம் அவர்கள் நிதியக் கட்டுப்பாட்டை வளர்க்கின்றனர். காலப்போக்கில் முதலீடுகளை பரப்புவதன் மூலம், எஸ்.ஐ.பி.கள் (SIPs) சந்தை ஏற்றத்தாழ்வுகளின் அபாயங்களை குறைக்கின்றன. ஓய்வூதிய நிதியைக் கட்டமைப்பது போல், நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்யும்போது இந்த மூலோபாயம் பயனுள்ளதாக இருக்கிறது.
உங்கள் ஓய்வூதிய தேவைகளுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை பொருத்துதல்
சரியான மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை தேர்ந்தெடுப்பது அவசியமாகும். பங்கு நிதிகள் நீண்ட கால வரம்பு கொண்ட முதலீட்டாளர்களுக்கு பொருத்தமானதாக இருக்கலாம், அதே நேரத்தில் ஓய்வூதியத்திற்கு நெருக்கமானவர்களுக்கு கடன் நிதிகள் ஸ்திரத்தன்மையை வழங்குகின்றன. ஓய்வு பெறும் வரை உங்கள் ஆபத்து, நிதி இலக்குகள் மற்றும் தேவையான ஆண்டுகளின் அடிப்படையில் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை சமநிலைப்படுத்துங்கள். ஒரு ஓய்வூதிய திட்டமாக மியூச்சுவல் ஃபண்டை தேர்வு செய்யும் போது, கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில முக்கிய காரணிகளில் இவை உள்ளடங்கும்:
- ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை: உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு வசதியை மதிப்பீடு செய்யுங்கள். ஓய்வூதிய நிதிகள் பல்வேறு ஆபத்துக்களைக் கொண்டிருக்கின்றன. ஈக்விட்டி நிதிகள் உயர்ந்த வளர்ச்சி திறனை வழங்கும் அதேவேளை, கடன் நிதிகள் ஸ்திரத்தன்மையை வழங்குகின்றன. உங்கள் ஆபத்து தேவை மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்கான காலக்கெடுவுடன் இணைக்கும் ஒரு நிதியை தேர்வு செய்யவும்.
- முதலீட்டு வரம்பு: உங்கள் முதலீட்டு வரம்பு அல்லது ஓய்வு பெறும் வரை ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை நிதி தேர்வில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. நீண்ட காலங்கள் பங்குகளை அதிகமாக கொடுப்பதற்கு சிறந்தவையாகும்; குறுகிய காலங்களுக்கு இன்னும் நடுத்தரமான அணுகுமுறை தேவைப்படலாம்.
- நிதி செயல்திறன்: பல்வேறு சந்தை சுழற்சிகளில் நிதியின் வரலாற்று செயல்திறனை மதிப்பாய்வு செய்யவும். பெஞ்ச்மார்க்குகளுடன் தொடர்புடைய நிலைமையும் வெளிப்படையான செயல்திறனும் நன்கு நிர்வகிக்கப்படும் நிதியின் குறிகாட்டிகளாகும்.
- செலவு விகிதம்: நிதியை நிர்வகிப்பதற்கான ஆண்டு செலவானது,, செலவு விகிதம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. அது பெரும்பாலும் மொத்த சொத்துக்களில் ஒரு சதவீதமாகும். இயற்கையாக, குறைந்த செலவின விகிதங்கள் விரும்பப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவை நீண்ட காலத்திற்கு அதிக வருமானத்திற்கு வழிவகுக்கும்.
- சொத்து ஒதுக்கீடு: நிதியின் சொத்து ஒதுக்கீட்டு மூலோபாயத்தை ஆராயுங்கள். பங்கு மற்றும் கடனின் சமநிலையான கலவையானது பொதுவாக ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு ஏற்றதாகக் கருதப்படுகிறது.
- வரி செயல்திறன்: ஈக்விட்டி-இணைக்கப்பட்ட சேமிப்பு திட்டம் (இ.எல்.எஸ்.எஸ். (ELSS)) நிதிகள் போன்ற சில மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-யின் கீழ் வரி சலுகைகளை வழங்குகின்றன.
- பணப்புழக்கம்: ஓய்வூதிய நிதிகள் நீண்ட கால முதலீடுகள் என்றாலும், அவசர காலங்களில் நிதிகளை திரும்பப் பெறுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையும் முக்கியமானது. நியாயமான பணப்புழக்க விருப்பங்களுடன் நிதிகளைத் தேர்வு செய்யவும்.
- எக்ஸிட் லோடு: ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு முன் உங்கள் முதலீட்டை திரும்பப் பெறுவதற்கான கட்டணமான, வெளியேறும் சுமையை (எக்ஸிட் லோடு) ஃபண்ட் விதிக்கிறதா எனச் சரிபார்க்கவும். குறைந்த அல்லது எக்ஸிட் லோடு இல்லாமை நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும்.
- நிதி அளவு: அளவு ஒரே தீர்மானகரமானது அல்ல என்றாலும், பெரிய நிதிகள் ஆராய்ச்சிக்கும் பரந்த போர்ட்ஃபோலியோவிற்கும் அதிக ஆதாரங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.
- டிவிடெண்ட் விநியோகத்தில் நிலைத்தன்மை: ஓய்வூதியத்திற்கு பின்னர் நீங்கள் தொடர்ச்சியான வருமானத்தைப் பெற விரும்பினால், தொடர்ச்சியான டிவிடெண்ட் விநியோகத்தின் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
- நிதிய இலக்குகள்: உங்கள் குறிப்பிட்ட நிதிய இலக்குகளுடன் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய நிதியை ஒருங்கிணைக்கவும். நீங்கள் மிகவும் நல்ல ஓய்வூதியத்தை பெறுவதை நோக்கமாகக் கொண்டால், வளர்ச்சி சார்புடைய நிதி பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். ஒரு நிலையான வருமான ஸ்ட்ரீமிற்கு, வருமானத்தை மையமாகக் கொண்ட நிதிகளை தேர்வு செய்யவும்.
- பல்வகைப்படுத்தல் (Diversification): துறைகள் மற்றும் தொழிற்துறைகளில் நன்கு பல்வகைப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவுடன் நிதிகளை தேடுங்கள். பல்வகைப்படுத்தல் ஆபத்தை நிர்வகிக்கவும் சந்தை ஏற்ற இறக்கத்தின் தாக்கத்தை குறைக்கவும் உதவும்.
முடிவுரை
ஓய்வூதியம் என்பது உங்கள் வாழ்வில் ஒரு புதிய அத்தியாயத்தின் ஆரம்பமாகும். தொடர்ச்சியாக முதலீடு செய்வதன் மூலம், தகவலறிந்த தேர்வுகளை செய்வதன் மூலம் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளின் பல்வேறு வழங்கல்களை மேம்படுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் எதிர்பார்த்த வாழ்க்கையைப் பெறத் தயாராக இருக்க வேண்டும்.
உங்கள் ஓய்வூதிய நிதி உங்கள் மொத்த நிதி நிலைமையை கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு முழுமையான நிதித் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இருக்க வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். சரியான மற்றும் பாதுகாப்பான ஓய்வூதியத்தை உறுதிப்படுத்தும் ஓய்வூதிய மூலோபாயத்தை தயாரிப்பதற்கான நிதிய ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும். உங்கள் தேவைகள் மற்றும் இலக்குகளை நீங்கள் தீர்மானித்தவுடன், நீங்கள் ஏஞ்சல்ஒன் (Angel One)அணுகலாம் மற்றும் டீமேட் கணக்கை திறந்த பிறகு உங்கள் முதலீடுகளை செய்யலாம்.
FAQs
ஓய்வூதியம்-கவனம் செலுத்தப்படும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பாதுகாப்பானதா?
ஓய்வூதிய மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் வளர்ச்சிக்கும் ஸ்திரத்தன்மைக்கும் இடையிலான சமநிலையை ஸ்ட்ரைக் செய்வதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன; இது அவற்றை சுத்தமான ஈக்விட்டி நிதிகளை விட ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பாக ஆக்குகிறது. எவ்வாறெனினும், அனைத்து முதலீடுகளையும் போலவே, அவற்றில் முதலீடு செய்வதற்கு முன்னர் கவனமாக மதிப்பீடு செய்யப்பட வேண்டிய சில அபாயங்களை அவை கொண்டுள்ளன.
ஓய்வூதிய மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் நான் எந்த வயதில் முதலீடு செய்ய தொடங்க வேண்டும்?
விரைவில் ஆரம்பிப்பது சிறப்பானதாக இருக்கும். உங்கள் முதலீடுகளுக்கு கூட்டு மற்றும் வளர்ச்சிக்கு அதிக நேரம் வழங்குவதால் நிபுணர்கள் உங்கள் 20 அல்லது 30 வயதில் தொடங்குவதைப் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
ஓய்வூதியத்திற்கு முன்னர் ஓய்வூதிய மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் இருந்து நான் வித்ட்ரா செய்ய முடியுமா?
சில நிதிகள் பகுதியளவு திரும்பப் பெறுதல்களை வழங்கும் அதேவேளை, ஓய்வூதியம் பெறும் வரை அவற்றின் பலன்களை முழுமையாகப் பெற, தொடர்ந்து முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்று அறிவுறுத்தப்படுகிறது.
சரியான ஓய்வூதிய மியூச்சுவல் ஃபண்டை நான் எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?
உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை, முதலீட்டு வரம்பு மற்றும் ஓய்வூதிய இலக்குகள் போன்ற காரணிகளை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். தனிப்பயனாக்கப்பட்ட (personalised) வழிகாட்டுதலுக்காக ஒரு நிதி ஆலோசகரை கலந்தாலோசிக்கவும்.
