क्रेडिट रेटिंग क्या है?

क्या आपने कभी सोचा है कि क्यों कुछ संस्थाओं को दूसरों की तुलना में अधिक आसानी से लोन मिल सकता है? या एक ही लोन में एक व्यक्ति के लिए कम ब्याज दर और दूसरे के लिए उच्च ब्याज दर क्यों होती है?  इस दुविधा का उत्तर उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग में छिपा है। क्या आप जानना चाहते हैं कि वह क्या है? आइए क्रेडिट रेटिंग की परिभाषा पर करीब से नज़र डालें।

क्रेडिट रेटिंग क्या है?

क्रेडिट रेटिंग एक 3 अंकों की संख्या होती है जो आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाती है। दूसरे शब्दों में, यह दर्शाता है कि पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार आप में लोन को तुरंत चुकाने की कितनी संभावना है? आमतौर पर, भारत में, क्रेडिट रेटिंग 300 से 900 के बीच होती है। और आपकी क्रेडिट रेटिंग जितनी अधिक होगी, आपको सस्ती ब्याज दरों पर लोन मिलने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

यह क्रेडिट रेटिंग के अर्थ का सार है। हो सकता है कि आपने क्रेडिट रेटिंग शब्द को ज़्यादा नहीं सुना होगा, परंतु निस्संदेह आपने ज़्यादातर इस्तेमाल किये वाले इसके समकक्ष शब्द - क्रेडिट स्कोर के बारे में सुना होगा। क्या ये दोनों एक ही हैं या अलग हैं? आइए जानें| 

क्रेडिट रेटिंग बनाम क्रेडिट स्कोर

क्रेडिट रेटिंग शब्द का प्रयोग आम तौर पर वित्तीय साधनों और व्यवसायों के संदर्भ में किया जाता है। उदाहरण के लिए, किसी कंपनी की क्रेडिट रेटिंग उधारदाताओं को बताती है कि व्यवसाय कितना क्रेडिट योग्य है। और प्रतिभूतियों की क्रेडिट रेटिंग से निवेशकों को उपकरणों की क्रेडिट योग्यता का पता चलता है। बॉन्ड की क्रेडिट रेटिंग भी होती है, और रेटिंग जितनी अधिक होती है, बॉन्ड को उतना ही स्थिर माना जाता है।

दूसरी ओर, एक क्रेडिट स्कोर का उपयोग व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के संदर्भ में किया जाता है।  इसलिए एक व्यक्ति के पास क्रेडिट स्कोर होगा, जबकि एक व्यवसाय के पास क्रेडिट रेटिंग होगी। यदि तकनीकी तौर से इनके अर्थ पर ध्यान न दिया जाए तो क्रेडिट स्कोर और एक क्रेडिट रेटिंग अनिवार्य रूप से एक ही तरह की जानकारी देते हैं| यही वजह है कि आज इन्हें अक्सर एक दूसरे के स्थान पर इस्तेमाल किया जाता है।

आपकी क्रेडिट रेटिंग कौन निर्धारित करता है?

आपकी क्रेडिट रेटिंग की गणना भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड द्वारा अधिकृत क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों द्वारा की जाती है। निम्नलिखित क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​व्यवसायों की क्रेडिट योग्यता निर्धारित करती हैं।

• क्रेडिट रेटिंग इंफॉर्मेशन सर्विसेज़ ऑफ इंडिया लिमिटेड (CRISIL)
• क्रेडिट एनालिसिस एंड रिसर्च (CARE) लिमिटेड
• इन्वेस्टमेंट इन्फॉर्मेशन एंड क्रेडिट रेटिंग एजेंसी ऑफ़ इंडिया (ICRA) लिमिटेड
• एक्यूट रेटिंग्स एंड रिसर्च (पूर्ववर्ती स्मॉल मीडियम एंटरप्राइजेज़ रेटिंग एजेंसी ऑफ इंडिया उर्फ ​​SMERA)
• ब्रिकवर्क रेटिंग इंडिया प्राइवेट लिमिटेड
• इन्फोमेट्रिक्स वैल्यूएशन एंड रेटिंग प्राइवेट लिमिटेड
• इंडिया रेटिंग्स एंड रिसर्च प्राइवेट लिमिटेड

इन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के अलावा, क्रेडिट सूचना ब्यूरो भी हैं जो व्यक्तियों को क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं। यहां भारत में टॉप के क्रेडिट सूचना ब्यूरो की सूची दी गई है।

• ट्रांसयूनियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड या CIBIL
• एक्सपीरियन
• एक्वीफैक्स 

इनमें से, आपने निस्संदेह CIBIL के बारे में सुना होगा| यह लोन का एक अभिन्न अंग है| लोन देने वाला आपके लोन अनुरोध को स्वीकृति देने से पहले आपका CIBIL स्कोर को देखता है| जैसा कि इस अध्याय में पहले उल्लेख किया गया है, CIBIL स्कोर एक 3-अंकीय संख्या है जो 300 से 900 तक होती है। लेकिन ये क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​आपके क्रेडिट स्कोर तक पहुंचने के लिए सबसे पहले किस जानकारी का उपयोग करती हैं? आइए उन पर एक नज़र डालते हैं।

आपकी क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करने वाले कारक

आपको क्रेडिट रेटिंग के अर्थ से याद होगा कि यह दर्शाता है कि आप कितने क्रेडिट योग्य हैं। इस स्कोर की गणना के लिए जिन कारकों का उपयोग किया जाता है, वे सभी आपके क्रेडिट इतिहास और आपके क्रेडिट उपयोग के इर्द-गिर्द घूमते हैं। विशेष रूप से, ये ऐसे कारक हैं जिनका उपयोग क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​आपकी क्रेडिट रेटिंग की गणना के लिए करती हैं।

• आपका चुकौती इतिहास:

आपका क्रेडिट स्कोर इस बात पर निर्भर करता है कि आपने अतीत में कितनी जल्दी अपने कर्ज़ चुकाए हैं। यदि आपने कुछ समय के लिए क्रेडिट कार्ड के बिलों का भुगतान नहीं किया है, या यदि आप अपने लोन की ईएमआई के भुगतान में आलसी हैं, तो आपकी क्रेडिट रेटिंग प्रभावित हो सकती है।

•  आपका क्रेडिट उपयोग:

क्रेडिट उपयोग आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट का प्रतिशत है जिसका आप उपयोग कर रहे हैं। एक सामान्य नियम के रूप में, कम क्रेडिट उपयोग अनुपात होना हमेशा आदर्श होता है, क्योंकि यह दर्शाता है कि आप अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पूरी तरह से क्रेडिट पर निर्भर नहीं हैं।

•   आपके क्रेडिट इतिहास की अवधि:

आपका क्रेडिट इतिहास जितना लंबा होगा, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को उतनी ही अधिक जानकारी के साथ काम करना होगा। इसलिए, एक लंबा क्रेडिट इतिहास जो आम तौर पर समग्र रूप से सकारात्मक होता है, आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है। और यदि आपने पहले कभी लोन नहीं लिया है या क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया है, तो आपका क्रेडिट इतिहास न के बराबर हो सकता है।

•    आपका क्रेडिट मिश्रण:

लंबी अवधि व अल्पकालिक क्रेडिट और सुरक्षित व असुरक्षित लोन का एक स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण भी आपकी क्रेडिट रेटिंग को अच्छे तरीके से प्रभावित करता है। इसलिए, केवल एक ही प्रकार के क्रेडिट पर निर्भर रहना कभी भी अच्छा विचार नहीं है।

समापन 

इससे आप क्रेडिट रेटिंग का अर्थ जान पाएंगे और साथ ही जानेंगे कि यह जीवन के विभिन्न पहलुओं में महत्वपूर्ण क्यों है| यह विशेष रूप से तब महत्वपूर्ण है जब आप पैसे उधार लेना चाहते हैं। और पैसे उधार लेने की बात करें तो क्या आप जानते हैं कि भारत में विभिन्न प्रकार के लोन उपलब्ध हैं?  अगले अध्याय में लोन के कुछ सबसे सामान्य प्रकारों के बारे में जानें।

ए क्विक रीकैप 

• क्रेडिट रेटिंग एक 3 अंकों की संख्या होती है जो आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाती है।
• क्रेडिट रेटिंग शब्द का प्रयोग आम तौर पर वित्तीय साधनों और व्यवसायों के संदर्भ में किया जाता है।
• दूसरी ओर, एक क्रेडिट स्कोर का उपयोग व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के संदर्भ में किया जाता है।
• यदि तकनीकी तौर से इनके अर्थ पर ध्यान न दिया जाए तो एक क्रेडिट स्कोर और एक क्रेडिट रेटिंग अनिवार्य रूप से एक ही तरह की जानकारी देते हैं, यही वजह है कि आज इन्हें अक्सर एक दूसरे के स्थान पर इस्तेमाल किया जाता है।
• आपकी क्रेडिट रेटिंग की गणना भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड द्वारा अधिकृत क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों द्वारा की जाती है।
• आपके पुनर्भुगतान इतिहास, आपके क्रेडिट उपयोग और क्रेडिट इतिहास की अवधि जैसे कारक आपकी क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करते हैं।