फिनटेक उद्योग के रेगुलेशन

जैसा कि हमने इस मॉड्यूल के पिछले अध्यायों में देखा है, भारत में फिनटेक उद्योग ने हाल के वर्षों में भारी वृद्धि देखी है। यह देखते हुए कि उद्योग वित्तीय सेवाएं प्रदान करने के लिए प्रौद्योगिकी पर निर्भर है, उपभोक्ताओं और सेवा प्रदान करने वाली संस्थाओं दोनों के लिए सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए निगरानी की आवश्यकता सर्वोपरि है।

भारतीय रिजर्व बैंक जैसी कई फिनटेक regulatory bodies ऐसे नियम और कानून लेकर आई हैं जो फिनटेक उद्योग और उसमें मौजूद संस्थाओं को नियंत्रित करते हैं। इस विषय के बारे में हम इस अध्याय में जानेंगे। आइए शुरू करते हैं।

भारत में फिनटेक को नियंत्रित करने वाले कानून और रेगुलेशंस 

यह देखते हुए कि भारत में वित्तीय सेवा क्षेत्र सबसे अधिक रेगुलेशन उद्योगों में से एक है, कई नियमों और फिनटेक रेगुलेशंस का अस्तित्व होना स्वाभाविक है। यहां कुछ सबसे महत्वपूर्ण फिनटेक कानून और नियम दिए गए हैं| जिन्हें आपको जानना आवश्यक है।

• पेमेंट और सेटलमेंट सिस्टम एक्ट (2007)

इसे PSS एक्ट के रूप में भी जाना जाता है| पेमेंट और सेटलमेंट सिस्टम एक्ट वर्ष 2007 में पारित किया गया था। यह कुछ प्रमुख फिनटेक कानूनों में से एक है जो भारत में भुगतान प्रणालियों को रेगुलेट करता है। एक्ट के अनुसार, देश के भीतर पेमेंट सिस्टम  शुरू करने और संचालित करने के लिए भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की स्पष्ट स्वीकृति की आवश्यकता होनी चाहिए। इस एक्ट में क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड, स्मार्ट कार्ड, PPI और पैसे ट्रांसफर करना सहित सभी प्रकार की भुगतान प्रणालियाँ शामिल हैं।

UPI पेमेंट के संबंध में NPCI रेगुलेशन 

The National Payments Corporation of India  (NPCI) Unified Payment Interface (UPI) का निर्माता है। स्वाभाविक रूप से, entity ने UPI के माध्यम से किए गए भुगतानों को नियंत्रित करने के लिए कई नियम और फिनटेक रेगुलेशंस बनाए होंगे। NPCI द्वारा निर्धारित नियमों के अनुसार, केवल अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को इसके द्वारा बनाए गए यूपीआई प्लेटफॉर्म के साथ एकीकृत करने की अनुमति है। साथ ही, बैंकों को बैंक की ओर से यूपीआई मोबाइल ऐप डिजाइन और संचालित करने के लिए प्रौद्योगिकी सेवा प्रदाताओं को शामिल करने की अनुमति है, बशर्ते वे पात्रता और अन्य विवेकपूर्ण मानदंडों को पूरा करते हों।

• NBFCs को नियंत्रित करने वाले रेगुलेशंस 

Non-Banking Financial Corporations (NBFCs) का  व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए समान रूप से लोन प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका है| चूंकि वे उधार सेवाएं प्रदान करते हैं, वे भारतीय रिजर्व बैंक के दायरे में आते हैं। RBI के पास विस्तृत  rules और regulations हैं जो किसी इकाई को NBFCs के रूप में वर्गीकृत करने के लिए एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया स्पेसिफाई करते हैं। RBI द्वारा स्पेसिफाई किये गए नियमों के अनुसार, देश के भीतर वित्तीय सेवाएं प्रदान करने के इच्छुक किसी भी फिनटेक इकाई को NBFCs के रूप में पंजीकृत होना आवश्यक है।

• भुगतान बैंकों को नियंत्रित करने वाले रेगुलेशंस 

भुगतान बैंक वित्तीय संस्थानों की एक विशेष श्रेणी है जिन्हें कुछ प्रतिबंधों के साथ बैंकों के रूप में काम करने की अनुमति है| वे बहुत छोटे पैमाने पर काम करते हैं और उन्हें लोन या क्रेडिट कार्ड प्रदान करने से रोक दिया जाता है। हालांकि भुगतान बैंक प्राइवेट लिमिटेड कंपनियों के रूप में पंजीकृत हैं, फिर भी उन्हें भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा बैंकिंग विनियम अधिनियम 1949 की धारा 22 के तहत लाइसेंस प्राप्त है।

• P2P लेंडिंग प्लेटफॉर्म को नियंत्रित करने वाले रेगुलेशंस 

भारत में पीयर-टू-पीयर लेंडिंग काफी समय से जोर पकड़ रहा है। और इसलिए, ऐसे पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म की गतिविधियों को रेगुलर करने के लिए पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म दिशा-निर्देश वर्ष 2017 में पारित किए गए थे। एक्ट के तहत नियम और रेगुलेशन स्पष्ट रूप से एक्सपोजर मानदंडों को स्पेसिफाई करते हैं जिनका एक उधारदाता को पालन करना होता है। और यह उधार देने वाले प्लेटफार्मों द्वारा पालन की जाने वाली उधार सीमा तय करता है।

• डेटा प्राइवेसी

फिनटेक प्लेटफॉर्म का काम ग्राहकों की जानकारी इकट्ठा करना और संग्रहीत करना है| इसमें उनकी व्यक्तिगत जानकारी, वित्तीय जानकारी और बहुत कुछ शामिल है| ऐसे संवेदनशील डेटा की रक्षा करना सबसे महत्वपूर्ण है।

हालांकि, वर्तमान में भारत में, हमारे पास केवल दो अधिनियम हैं - सूचना प्रौद्योगिकी अधिनियम, 2000 और आईटी (उचित सुरक्षा व्यवहार और प्रक्रियाएं और संवेदनशील व्यक्तिगत डेटा या सूचना) नियम, 2011।

हमारे पास डेटा सुरक्षा और गोपनीयता के लिए एक फिनटेक नियामक ढांचा भी है। इन सबके अलावा, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) भी डेटा लीक को रोकने और कम करने के लिए अपने स्वयं के सुरक्षा उपायों के साथ सामने आया है।

भारतीय फिनटेक  Ecosystem में Regulatory Bodies  

अब जब आपने उद्योग को नियंत्रित करने वाले कई फिनटेक नियमों को देखा है, तो आइए इसके पीछे फिनटेक Regulatory Bodies पर एक नज़र डालें।

• भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)

भारतीय रिजर्व बैंक भारत में बैंकों, वित्तीय संस्थानों और भुगतान समाधान प्रदाताओं को नियंत्रित करने वाले सभी नियमों और विनियमों (regulations) के पीछे प्राथमिक इकाई है। हालाँकि, इकाई ने फिनटेक कंपनियों के लिए एक सीमित दृष्टिकोण के साथ शुरुआत की, लेकिन अब जब उन्हें रेगुलर करने की बात आती है, तो RBI ने अधिक सक्रिय भूमिका निभाई है।

• National Payments Corporation of India (NPCI)

जैसा कि आप जानते हैं, एनपीसीआई देश के भीतर यूपीआई और अन्य खुदरा भुगतान और निपटान प्रणाली के निर्माण के पीछे की इकाई है।  एनपीसीआई, हालांकि एक स्वतंत्र इकाई, भारतीय बैंक संघ और आरबीआई की संयुक्त पहल के परिणामस्वरूप बनाई गई थी।

•  Unique Identification Authority of India (UIDAI)

UIDAI आधार कार्यक्रम के पीछे की इकाई है, जो भारत में सबसे बड़ा पहचान कार्यक्रम है। ये संस्था उन नियमों और विनियमों को लागू करने के लिए जिम्मेदार है जिनका फिनटेक कंपनियों को आधार के माध्यम से ऑन-बोर्डिंग और ग्राहकों का सत्यापन करते समय पालन करना होगा।

• फिनटेक रेगुलेटरी सैंडबॉक्स

 वर्ष 2018 में, भारतीय रिजर्व बैंक फिनटेक कंपनियों के लिए एक  regulatory sandbox के विचार के साथ आया था।  सैंडबॉक्स के तहत फिनटेक स्टार्टअप्स, बैंकों और वित्तीय संस्थानों को रेगुलेटरी सैंडबॉक्स के भीतर उत्पाद परीक्षण करने की अनुमति तभी देगा, जब तक कि वे आरबीआई द्वारा निर्धारित न्यूनतम पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।  सैंडबॉक्स की स्थापना का मुख्य उद्देश्य वित्तीय इकोसिस्टम अंतराल को उजागर करना और उन तरीकों पर काम करना था जिनके माध्यम से उक्त अंतराल को खत्म किया जा सके।

समापन 

फिनटेक कंपनियों के लिए आरबीआई द्वारा प्रस्तावित रेगुलेटरी सैंडबॉक्स के विचार से, IRDAI और सेबी ने क्रमशः फिनटेक बीमा कंपनियों और फिनटेक एसेट मैनेजमेंट कंपनियों के लिए समर्पित रेगुलेटरी सैंडबॉक्स शुरू करने का प्रस्ताव दिया है।  अब जब आपने देख लिया है कि भारत में वर्तमान में विभिन्न फिनटेक कानून क्या हैं, तो हम इस मॉड्यूल के अंतिम अध्याय में इस बात पर एक नज़र डालेंगे कि फिनटेक उद्योग का भविष्य क्या हो सकता है।

ए क्विक रीकैप 

• भुगतान और सेटलमेंट प्रणाली अधिनियम (2007) भारत में भुगतान प्रणालियों को रेगुलेट करने वाले कुछ प्रमुख फिनटेक कानूनों में से एक है।
• NPCI ने ऐसे नियम बनाए हैं जो केवल अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को इसके द्वारा बनाए गए यूपीआई प्लेटफॉर्म के साथ एकीकृत करने की अनुमति देते हैं।
• आरबीआई के पास विस्तृत नियम और विनियम हैं जो किसी इकाई को NBFCs के रूप में वर्गीकृत करने के लिए पात्रता मानदंड स्पेसिफाई करते हैं।
• आरबीआई द्वारा स्पेसिफाई किए गए नियमों के अनुसार, देश के भीतर वित्तीय सेवाएं प्रदान करने के इच्छुक किसी भी फिनटेक इकाई को NBFCs के रूप में पंजीकृत होना आवश्यक है।
• ऐसे पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म की गतिविधियों को विनियमित करने के लिए पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म निर्देश वर्ष 2017 में पारित किए गए थे।
• उद्योग के रेगुलेशन के पीछे फिनटेक regulatory bodies  हैं - आरबीआई, एनपीसीआई और यूआईडीएआई।
• वर्ष 2018 में, भारतीय रिजर्व बैंक फिनटेक कंपनियों के लिए एक नियामक सैंडबॉक्स के विचार के साथ आया था।
• सैंडबॉक्स फिनटेक स्टार्टअप्स, बैंकों और वित्तीय संस्थानों को रेगुलेटरी सैंडबॉक्स के भीतर उत्पाद परीक्षण करने की अनुमति तभी देगा, जब वे आरबीआई द्वारा निर्धारित न्यूनतम पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करेंगे।