बीमा कानून और नियम के बारे में जानकारी

भारत में बीमा उद्योग सख्त कानूनों, विनियमों और कानूनी ढांचे द्वारा शासित होता है। भारत में बीमा के नियमन और लाइसेंस के लिए शीर्ष निकाय भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण यानी Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) ज़िम्मेदार है। हैदराबाद में स्थित  मुख्यालय, IRDAI में दस सदस्य होते हैं - एक अध्यक्ष, पांच पूर्णकालिक और चार अंशकालिक सदस्य - सभी भारत सरकार द्वारा नियुक्त किए जाते हैं।

IRDAI के कार्य

भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण संपूर्ण रूप से बीमा उद्योग की देखरेख करता है। इसके कुछ प्राथमिक कार्यों में शामिल हैं -

• पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा करना और उनके लिए उचित व्यवहार सुनिश्चित करना
• भारतीय बीमा उद्योग का त्वरित और व्यवस्थित विकास सुनिश्चित करना
• अखंडता के उच्च मानकों को बढ़ावा देना और लागू करना
• वास्तविक बीमा दावों के शीघ्र निपटान का समर्थन
• बीमा धोखाधड़ी और अन्य प्रकार के भ्रष्टाचार को रोकना
• शिकायतों के निवारण के लिए एक प्रभावी तंत्र की स्थापना

जैसा कि आप देख सकते हैं, IRDAI मुख्य रूप से बीमा क्षेत्र को विनियमित करने और पॉलिसीधारकों के हितों की रक्षा सुनिश्चित करने के लिए मौजूद है।

बीमा अधिनियम, 1938

IRDAI सर्वोच्च नियामक संस्था है, लेकिन इसके अलावा, देश में बीमा क्षेत्र को नियंत्रित करने वाले कई कानून हैं।  इनमें से सबसे पुराना बीमा अधिनियम है, जिसे ब्रिटिश भारत में 1938 में पारित किया गया था।  यह उन कंपनियों के लिए विनियमों की रूपरेखा तैयार करता है जो भारत में बीमा और पुनर्बीमा का व्यवसाय करना चाहती हैं। बीमा अधिनियम, 1938 के अनुसार, भारतीय बीमा कंपनियों में विदेशी इक्विटी 2015 तक 49% तक सीमित थी।

हालांकि, 2021 में, बीमा (संशोधन) विधेयक, 2021 ने FDI की अधिकतम सीमा को पहले के 49% से बढ़ाकर 74% कर दिया।

भारत में बीमा क्षेत्र को नियंत्रित करने वाले अन्य कानून

भारत में बीमा ढांचे को नियंत्रित करने वाले कई अन्य कानून भी हैं, जैसे कि निम्नलिखित -

• बीमा नियम, 1939
• बीमा कानून (संशोधन) अधिनियम, 2015
• सामान्य बीमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) अधिनियम, 1972
• मोटर वाहन अधिनियम, 1988

महत्वपूर्ण बीमा नियम और कानून जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए

अधिकांश कानून और कानूनी ढांचे बीमा प्रदाताओं और बीमा कंपनियों से संबंधित हैं। हालांकि, कुछ प्रमुख प्रावधान हैं जिनके बारे में आपको एक पॉलिसीधारक के रूप में पता होना चाहिए। इनके बारे में यहां महत्वपूर्ण विवरण दिए गए हैं।

स्वास्थ्य बीमा के बारे में जानने योग्य बातें

IRDAI ने हाल ही में स्वास्थ्य बीमा से संबंधित कई नए नियम पारित किए हैं।  यह बीमा उद्योग का एक गतिशील उप क्षेत्र है, इसलिए आपको हाल के वर्षों में IRDAI द्वारा शुरू किए गए नए परिवर्तनों से अवगत रहना चाहिए| 

• स्वास्थ्य बीमा कंपनियां पिछले तीन वित्तीय वर्षों में अपने हानि अनुपात से संबंधित संख्याओं के आधार पर अपने द्वारा लिए जाने वाले प्रीमियम में 15% की वृद्धि या कमी कर सकती हैं।
• प्रीमियम दरों में कोई भी बदलाव जिसके परिणामस्वरूप पॉलिसीधारक के लिए लागत में वृद्धि होती है, पॉलिसी शुरू होने या अंतिम बार संशोधित होने की तारीख से तीन साल बाद ही प्रभावी हो सकती है।
• स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के लिए अधिकतम आयु सीमा मानदंड आम तौर पर 65 वर्ष की आयु है। IRDAI ने यह भी अधिसूचित किया है कि स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं को इस आयु सीमा को बढ़ाने की अनुमति है। इसके अतिरिक्त, स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं के पास स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए न्यूनतम आयु सीमा को कम करने का विकल्प भी होता है।
• एक अन्य महत्वपूर्ण विनियम जिसके बारे में आपको पता होना चाहिए वह पहले से मौजूद स्थितियों या बीमारियों से संबंधित है। IRDAI ने 2020 में पहले से मौजूद बीमारियों की परिभाषा में संशोधन किया। संशोधन से पहले, हेल्थ कवर खरीदने के तीन महीने के भीतर किसी भी बीमारी या स्थिति का निदान भी पहले से मौजूद शर्तों के तहत कवर किया जाता था। इससे इन बीमारियों के दावों को खारिज किया जा सकता था या बीमाकर्ता की नीतियों के आधार पर पॉलिसी को पूरी तरह से समाप्त भी किया जा सकता था। संशोधन ने यह स्पष्ट कर दिया कि पॉलिसी खरीदने के तीन महीने के भीतर निदान की गई शर्तों को अब पहले से मौजूद स्थिति के रूप में नहीं माना जाएगा। इससे पॉलिसीधारकों के लिए पॉलिसी खरीदने के तुरंत बाद विकसित होने वाली किसी भी स्थिति के लिए कवरेज का आनंद लेना आसान हो गया।

मोटर बीमा के बारे में जानने योग्य बातें

भारत में मोटर बीमा मोटर वाहन अधिनियम, 1988 द्वारा शासित है। इस कानून के अनुसार, भारतीय सड़कों पर चलने वाले वाहनों के लिए थर्ड पार्टी बीमा अनिवार्य है। थर्ड पार्टी बीमा अनिवार्य रूप से एक तरह का कवर है जो आपके बीमाकृत वाहन के दुर्घटना में शामिल होने की स्थिति में थर्ड पार्टी को मिलने वाली किसी भी देनदारी से आपको बचाता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके वाहन ने किसी अन्य व्यक्ति को घायल किया है या किसी अन्य व्यक्ति की संपत्ति को नुकसान पहुंचाया है, तो आपको उस व्यक्ति को इस अप्रत्याशित दुर्घटना के कारण अतिरिक्त देनदारियों के लिए क्षतिपूर्ति करनी होगी। ऐसी देनदारियों की लागत बहुत अधिक हो सकती है। थर्ड पार्टी बीमा इन देनदारियों को कवर करने में मदद कर सकता है। इतना ही नहीं, भारत में भी थर्ड पार्टी कवर अनिवार्य है।

आवश्यक बीमा कवर के बिना सवारी या ड्राइविंग करने पर रुपये का जुर्माना लगाया जा सकता है। पहले अपराध के लिए 2,000 और/या तीन महीने की कैद। बाद में किसी भी अपराध के लिए  4,000 रुपये का जुर्माना होगा।  

समापन 

जैसा कि आप देख सकते हैं, कुछ खास प्रकार के बीमा खरीदने से पहले आपको कुछ महत्वपूर्ण बातों के बारे में पता होना चाहिए। उपरोक्त विनियमों के अलावा, आपको पॉलिसी दस्तावेज़ और अपनी पॉलिसी के नियमों और शर्तों को भी ध्यान से पढ़ना होगा, ताकि आप कवरेज के दायरे और सीमा को स्पष्ट रूप से समझ सकें।

ए क्विक रीकैप 

• भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) संपूर्ण रूप से बीमा उद्योग की देखरेख करता है।
• IRDAI सर्वोच्च नियामक संस्था हो सकती है, लेकिन इसके अलावा, देश में बीमा क्षेत्र को नियंत्रित करने वाले कई कानून हैं। इनमें से सबसे पुराना बीमा अधिनियम है, जिसे ब्रिटिश भारत में 1938 में पारित किया गया था।
• IRDAI ने हाल ही में स्वास्थ्य बीमा से संबंधित कई नए नियम पारित किए हैं।
• मोटर वाहन अधिनियम, 1988 के अनुसार, भारतीय सड़कों पर चलने वाले वाहनों के लिए थर्ड पार्टी बीमा अनिवार्य है।